风险管理情况说明

风险管理情况说明

为规范对融资担保业务的管理，切实防范融资风险，确保公司融资担保能够安全、及时、足额归位，达到使资金良性循环的目的，特制定本办法。

第一条 坚持合法、合规经营，切实防范政策性风险

遵守与业务关系密切的《公司法》、《民法通则》等各项法律、法规及规章制度，严格融资担保主体的合规性审查。

第二条 通过全方位的事前调查，切实防范信用风险及道德风险

接到融资人的申请后，经初审符合融资借款政策和基本条件的，需及时安排调查人员进行事前调查。

调查的基本内容：

1、基本情况。主要是借款人的主体资格、借款人及其关联企业的历史沿革、地理位置（包括注册地）、产权构成、组织形式、土地使用权取得的方式、主导产品及在行业和区域经济发展中的地位和作用等。

2、经营状况。主要是近几年的生产、销售、效益情况和前景预测。

3、财务状况。主要是近几年资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量、销售归行及存款的较大变动及现状。

4、信誉状况。主要是借款人有无拖欠金融机构贷款本息的记录及其他信誉状况。

5、经营者素质。主要是企业法定代表人和其他领导层成员及提出融资申请的自然人的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等，了解主要领导人有无赌博、吸毒等不良恶习，有无不良信用记录，有无恶意逃废债行为。

6、借款的具体用途是否合法、合规，防止其利用欺诈手段套取资金，进行不法经营，谋取暴利。

7、担保情况。主要是抵押物的权属、价值和变现的难易程度，保证人的保证资格和能力。

第三条 规范融资担保业务的调查、审查内容及程序，切实防范操作风险

一、融资担保业务对象和基本条件

1、对象为向我公司申请融资担保的客户应当是经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

2、基本条件：借款人申请融资应当具备产品有市场、生产经营有效益、按贷款用途使用资金，恪守信用等基本条件，并且符合以下要求：

① 有按期还本付息的能力，原应付融资担保借款利息和到期融资担保借款已清偿；

② 除自然人外，应当经工商行政管理机关（主管机关）办理年检手续；

③ 有限责任公司和股分有限公司对外股东权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；

④ 资产负债率低于行业平均水平。

二、融资担保借款发放前要求融资担保借款客户必须向我公司提供反担保。具体选择保证担保和抵押担保中的哪种方式，应与客户遵循平等、自愿的原则共同协商，但要保证担保具有合法性、有效性和可靠性。

三、融资保证担保 ㈠、保证人的资格

具有代为清偿能力的法人、其他组织或自然人。 其他经济组织主要包括：

1. 依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业； 2. 依法登记领取营业执照的联营企业； 3. 依法登记领取营业执照的中外合作经营企业； 4. 经民政部门核准登记的非公益目的的社会团体； 5. 经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业 ㈡、法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：

1、营业执照（或事业单位登记表、属于金融、建筑、食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近年鉴的年鉴证明；

2、组织机构代码证书及最近年度的年鉴证明； 3、法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴； 4、法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；

5、章程

6、已领取贷款卡的企业，贷款卡及最近年度的年审证明； 7税务登记证明及最近年度年检证明；

8、当期及经依法成立的会计师事务所审计的最近一年的财务报表，报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；

9、或有负债清单及情况说明；

㈢、自然人为保证人的，应提交下列材料

1、保证人及配偶的有效身份证件（身份证或其他有效居留证件）； 2、保证人在本地有固定住所（户口薄或最近一期的水、电、煤气费收据）；

3、保证人财产及收入状况证明（合法、有效的财产所有权证明，合法稳定收入来源证明）；

4、遵纪守法，无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等违约行为及不良信用记录；

5、保证人及配偶同意提供担保的书面文件；

㈣、在对保证担保进行调查评审时，应当安排双人对保证人的下列情况予以核实：

A、法人、其他组织为保证人的

1、主体资格情况，主要包括保证人的名称、住所、注册资本、法定代表人、经营范围、营业执照号码及注册登记和年检情况，经营许可证记载及年检情况、贷款卡记载及年审情况；

2、授权情况，主要包括保证人提供保证担保是否已获内部决议和授权，内部决议和授权文书是否按照保证人章程记载的议事规则作出；

3、意思表示情况，主要包括提供本次担保并承担连带责任的意思表示是否自愿、真实；

4、资信及代偿能力情况，主要包括保证人资产状况、经营状况、银行帐户，本次担保金额。已对外提供担保金额及可担保能力，是否有逃废银行债务等不良信用记录，是否涉及重大的债权债务纠纷；

5、印章及签字情况，主要包括保证人公章、法定代表人或授权代理人签字样本或印鉴的真伪。

B、 自然人为保证人的

1、主体资格情况，主要包括保证人的姓名、家庭住址、通讯地址、联系电话、身份证件、户口薄及民事行为能力；

2、意思表示真实情况，主要包括保证人提供本次担保并承担连带责任的意思表示是否自愿、真实，是否征得其配偶书面同意；

3、资信及代偿能力情况，主要包括保证人财产与收入状况，本次担保金额，已对外提供担保金额及可担保能力，是否有贷款逾期、久息、逃废银行债务等不良信用记录，是否涉及重大的债权债务纠纷及治安或刑事处罚；

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