关于城市商业银行的市场定位分析

城市商业银行,一直被称为四大国有银行和12家股份制商业银行之后的＂第三梯队＂.很多的城市商业银行都跃跃欲试,预备投入到＂做大＂的洪流之中,而城市商业银行究竟该如何定位自己？它们在我国的银行体系中又应当发挥何种作用？

经济观察

关于城市商业银行的市场定位分析王洋

东北财经大学研究生院辽宁大连 16 2】0 5【要】城市商业银行，摘一直被称为四大国有银行和1家股份制商业银行之后的“ 2第三梯队”很多的城市商业银行都跃跃欲试I备投入到“大”的洪流之中， 于贞做而城市商业银行究竟该如何定位自己？它们在我国的银行体系中又应当发挥何种作用？【关键词】城市商业银行一

市场地位发展

、

关于市场定位存在的问题

城市商业银行的市场定位不仅是历史的选择，是现实的选择。也 随着国有企业改革的逐步深入冲小企业在我国国民经济和社会发展

中的地位和作用日益突出，已经成为解决社会就业压力、推动社会经济活动的有效途径和主要动力。但是.中小企业的资质与大型金由于融机构要求不符。融资难已经成为制约中小企业发展的“颈”。作瓶为地方性商业银行，城市商业银行自诞生之日起就与地方中小企业有着千丝万缕的联系。城市商业银行扎根地方、服务于地方中小企业和城市居民既是解决中小企业融资难问题的客观需要。但由于种种原因，仍有相当数量的城市商业银行市场定位不明确。首先 .多目前}艮城市商业银行热衷于与国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大专案。由于实力较小，争力实力弱。竞发展战略不明确，务经营重点与业国有商业银行雷同，能在夹缝中生存：其次，市商业银行硬件设施只城落成后，化程度相对滞后，服务手段和服务质量跟不上中间业务 电子使发展的要求，无法与国有银行相比，竞争中明显处于劣势。又在

可以采用当地化经营定位，即立足地方。发展为“小、精、特、专”模式的地方性商业银行。城市商业银行比规模较大的银行更能够提供银行和社区相互作用所需的“亲和性”。通过这种联系有助于解决贷款决策中的信息不对称问题：些潜在贷款申请者特征是由其所在一社区经济社会环境和特定资产决定的。银行面对贷款申请时，果缺如乏社区效应参照物，只能独立、隔绝地评估每一个申请人资信状况。 然而。区环境却能将社区每个贷款申请者置入到一个相互联系的团社体中。这

些贷款申请者的特性就变成了相互依存特性，而且相当部分申请人拥有的资产具有地区性和固定性。因此社区具有特殊的“溢出”效应。城市银行和所在社区天然的亲和性，然会使这种“必溢出”效应得到充分发挥。有利于提高信贷评估质量、降低评估成本。 其次，模较大。实力较强的城市商业银行，以有条件地探索实规可施区域化经营定位。城市商业银行实施区域化经营定位是业务拓展的需要，是集约化经营的需要。也是促进区域经济发展的需要。 第一，城市商业银行实施区域化经营定位是业务拓展的需要。对于城市商业银行经营区域的限制，可能导致其无法开发利润率较高的业务，至失去现有优质客户。甚 第二，市商业银行实施区域化经营定位是集约化经营的需要。城

二、我国城市商业银行市场定位策略( )户定位：市居民和中小企业一客城在商业银行激烈的竞争中，争夺客户资源已成为获得市场竞争优势的关键。城市居民应该成为城市商业银行的主要客户群体。随着经济的不断发展，发面因素使个人信贷比重逐渐加大。着居民收入多随的不断增加，对物质生活水平要求的也不断提高。此外消费理念人们的变化也是产生个人信贷的主要原因，前消费已经的到人们的普遍超认可，其是在年轻一代中，前消费已成为个人消费方式中重要的尤超项。这些都导致融资与投资需求迅速提高。而国内其他银行因既定的经营方式和业务结构的局限以及对新业务的认识偏差，相关业务经营尚处于初级阶段。这恰恰是为城市商业银行的发展提供了机遇。 同时城市商业银行重点服务中小企业具有坚实可行的基础。在我国经济成分呈现出多元化态势的今天经济结构与金融结构的不对称直 接体现为缺乏与中小企业配套的中小金融机构。支持中小企业是我国经济发展的需要。一项调查显示 .中小企业所创造的最终产品和服由国务的价值已占全国G P 05, D的5.%所解决的就业量占全国城镇总就业量的 7%上。由此可见，持这部分中小企业。整个国民经济发展的需 5以支是要。此外对中小企业的金融服务将是城市商业银行

的重要利润源泉。 中小企业的经济活动的目益活跃。要银行提供各种金融服务，将成需这为城市商业银行扩大经营规模及市场份额的坚实的利润支撑点。 ( )营区域定位：二经当地化经营为主.索区域化经营探经营区域定位指的是商业银行选择什么样的经济地理区域作为自己的目标市场。经营区域定位存在当地化经营和区域化经营两种选择。本文认为，城市商业银行应该在因地制宜原则的指导下艮中国 据自身实际情况的不同。以当地化经营为主、探索区域化经营的实施市场定位策略。 首先，袱轻、资产规模小但质量高，利能力强的城市商业银行包盈(接第2页 )上 2

同一地理区域内的若干家商业银行的财务系统、组织架构和管理模式没有统的标准，多种资源重复投入，单个设备购置存在极大的投资浪费。例如银行卡系统，从硬件和软件设备的购买。开发商可以多次重复高价卖给各家商业银行，在区域内统一模式，过一级委托购置，而通总成本至少要降到一半以上。 第三，市商业银行实施区域化经营定位是促进区域经济快速发城展的需要。目前，市商业银行均是各地方政府控股，各城其市场定位也是立足地方经济，现与地方经济的良性互动。对于对国民经济贡献 实度极高，资金却严重缺乏的中小企业来说，最合适的融资方式是以中小银行为中介的间接融资。中小企业的融资需求不仅关系到其本身的发展，关系到就业问题、扩大内需问题。从这个意义上讲，市商业也城银行通过重组联合，区域化市场定位。实现可能成为促进区域经济快速发展的一种有益探索。 参考文献…谢援，郑浩我国住房抵押贷款证券化模式研究l.『经济与管理研 1究 .0 7 1 2 0 1

『1延平我国住房抵押贷款证券化问题探讨 _ .会月刊， 0. . 2胡 I财 1 2 75 0 1l吉光 . 0 3张 2 8年城市商业银行发展分析银行家，0 81 0 20 2

|l 4李永东城市商业银行引进外资应关注的问题北京工商大学学报 (会科学版， 0 ..社 2 5 0 4 f1 5黄光伟.持城市商业银行的“保草根性”.银行家，0 64 2 0f1家新商业银行运营效

率管理金融会计，007 6杨 21. f1兆祥，丽.市商业银行宜定位于社区银行 .融理论与实 7邱赵城金践 2 61 00 ..

配套资金的使用和支出管理要按照国内提供方的管理要求进行使用和管理。同时保证专款专用。严禁挤占、挪用项目资金现象，确保资金用于项目建设。

3、强化审计监督审计部门必须根据国际审计准则和国家审计准则对世行项目主管部门、项目单位实施审计。一是如实向世行披露项目单位执行赠款协定问题，督促项目单位认真执行协定，保证世行赠款项目的顺利实施。 同时，审计发现问题，通过国家审计署向世行反映，利于维护国家对应有利益 I证项目顺利执行。二是对项目管理和执行中存在的虚报冒领、 f呆

侵占挪用资金等问题应查涪。严格依法作出审计处理。三是审查管理部门和项目单位的内部控制情况对其健全性和合理性进行评价。四是加大对财政部门的审计力度，确保赠款资金及时下拨给有关单位。 4、加强项目财务监督检查本项目是一个跨部门、跨地区在海河流域促进水资源与水环境综合管理的项目。由于项目内容涉及面广，管理程序复杂，专业性较强等特点，因此加强项目财务监督检查极为重要。必须保证财经政策、法令和规章制度的正确执行。各级项目单位要加强对项目筹集、管理和使用情况的监督，强对项目建设事前、事中、事后的监督，实做加切到监督检查经常化、制度化，问题解决在萌芽状态。把2 3

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