我国金融消费者权益保障现状及对策建议

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我国金融消费者权益保障现状及对策建议

作者：吴迪 刘帅

来源：《中国经贸》2014年第22期

【摘 要】金融消费者的权益涉及知情权、隐私权、选择权等诸多内容，加之金融消费者与金融机构在经济实力、专业知识、产品信息方面的不对称，金融消费者的正当权益极易遭受侵犯。本文从我国金融消费发展与现状出发，研究分析当前金融消费者权益保护存在的问题，并提出相应的对策。

【关键词】金融消费者；权益保护；监管

近年来，我国经济发展迅速，金融服务领域和客户群体日益扩大，金融也越来越多地融入普通民众的日常生活。与此同时，对于我国金融消费者权益的保护也逐渐为社会所重视。虽然从近几年全国消协受理投诉情况的分析报告来看，目前对于金融保险行业的投诉占整个投诉的比重仍不是很大，但随着金融服务在广度和深度上的发展，金融消费者权益受到侵犯的情况不再局限于传统的商业银行服务，而是趋于多样化复杂化，并且随着金融消费人群的扩大，一旦发生严重的侵权案件，其损害可能会被放大数倍，进而对经济社会的发展造成极为恶劣的不利影响。综上所述，我们需要未雨绸缪，从一开始就重视金融消费者保护这一问题，以期对未来可能出现的风险做出防范与规避。

一、对我国金融消费发展历程与现存问题的基本的认识

从纵向上看，改革开放以来，国民经济的飞速发展使得越来越多的经济交易需要依托金融业来完成，人民生活水平的不断提高使得越来越多的人们在基本的生活需要得到保障之后倾向于投资回报颇为丰厚的金融产业。在新需求的刺激下，近年来我国金融业的发展日新月异，充满生机，富于创造力。

从横向上看，一方面，大众的金融消费对象逐渐发生转变，由原有的单一的传统银行服务，如定期、活期储蓄，向多元化新型化转变，信用卡、证券、保险理财产品以及各种新兴的金融衍生品也走入平常百姓家；另一方面，进行金融消费的人群也在不断扩大，从金融理财的专业人士到对金融知之甚少的普通人，投资理财成为了越来越多的人们的日常生活的一部分，股票行情、投资心得也成为了茶余饭后的谈资。

然而，金融业的蓬勃发展和金融消费人群的与日俱增，对于金融消费者的权益保护来说也是一个很大的挑战。虽然金融业的蓬勃发展为整个国民经济注入了新的活力，但金融服务范围的扩大与内容的创新也给中国人民银行、银监会、证监会、保监会等部门以及相关行业协会的监管增加了难度。如：旧的监管体制难以对新出现的金融创新产品进行规范、管理与监督，这些产品质量良莠不齐，鱼目混珠，造成市场秩序混乱，降低市场效率；监管职责划分不明确，各部门互相推诿责任，金融消费者投诉无门；信息不对称，某些情况下金融消费者竟没有意识

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