担保公司培训：担保机构常见法律风险分析及热点疑难法律介绍

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担保机构常见法律风险分析及热 点疑难法律介绍北京市盈科律师事务所孙自通律师 TEL:139109856702011年12月

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第一部分 宏观背景介绍一、“三荒两高”炙烤中小企业 被称为“三荒两高”的“钱荒”、“电荒”、 “用工荒”和“高成本”、“高税负”正影响 着我们生活的方方面面，困扰着当下的中国经 济。 钱荒中的“等贷族”。 中小企业“很受伤”。

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二、钱荒与钱的体外循环 担保行业被时代繁荣

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发展现状——多、乱、散

大家不难发现，投资担保企业如雨后春笋， 从大中城市到偏远城乡遍地开花，在繁华街道装 修堂皇，打出“你发则啊，我帮助”的电视广告 语，广告铺大盖地，势如破竹。 井喷、火爆、抢滩 担保业发展的原因——有市场、有需求。

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三、担保业乱象:高息揽存存隐忧 1.担保行业内公认“三条高压线”, 一是非法集资，二是从事金融业务，三 是发放高利贷。 2.在小额贷款公司、典当行、地下钱 庄等机构上演“乱舞春秋”之时，担保 行业也开始做起了高息揽储和高利放贷 的生意。而这部分游走在灰色地带的买 卖，在高额利益的驱动下，违规操作的 情况比比皆是，风险的黑洞也与此同时 成倍数放大。

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3.国家货币、信贷政策的逐步趋紧，市 场流动性偏紧，使得不少担保公司开始铤 而走险，以高回报理财的名义变相吸收存 款，再将资金以更高的利息贷出，赚取高 额息差。 4.担保公司变相揽存的手段不光是以高 回报的理财产品来诱惑投资者，低成本地 从银行拿钱也是担保公司揽储的重要手段。

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5.挂的是担保公司的牌子，实际做 的就是地下钱庄的生意，即使是做传统 担保业务的公司，很多也在隐蔽地从事 高利放贷业务，这样远比单纯赚取担保 费的收益更高。

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6.耐人寻味的“资金流”——银行、大企业集 团变身“新兴高利贷者”? 担保公司的资金来源主要有两方面：一是民 间的集资，包括从企业实体经济里转移过来的资 金、社会的闲散资金等；二是通过各种方式渠道 从银行流出来的资金。 关于担保公司如何从银行获得低息贷款，再 以高利流

进地下融资市场，在浙江的民间，可以 给你提供多种答案。 有一种流出方式，看起来很顺理成章。

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中科智案件、“华鼎担保骗贷案”、金邦、 融典… … 洛阳盛归来——最佳担保公司破产的警钟 振聋发聩。 高利贷乱象——中国式次贷危机。 政府已经“怕”了——审慎监管 今天中国有什么行业还能获得20%至50% 的年度资金回报率? 房地产、煤矿……?

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最近业内风头有点紧——行业洗牌的契机？ “‘高息融资’—‘输血’房产项目—无力 回款”。 担保公司的死穴在哪里？——资金链断裂 河南——担保业上演“挤兑潮”。 在当前民间借贷疯狂乱象之下，钱生钱有 时就像吹泡泡一样容易却又脆弱。

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中小企业的“救世主”? 好做的买卖 危险的交易。 当潮水退去时，你会看到很多人都在裸泳。 人民币贬值、股市低迷、基金不透明、房 地产调控、银行理财产品效益不好，(在诸 多不利下),民间资本缺少出口。 担保公司也怕挤兑!

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民间金融正在进行最后的狂欢？ 高利货不是贷给谁的问题!不是投资到什么 领域的问题，而是成为一场以较为廉价的 资金追逐高价资金的钓鱼游戏，“钱”本 身成为唯一的标的物。

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《关于促进融资性担保行业规范发展意 见》:融资性担保行业基础薄弱，长期以来 缺乏有效监管，存在机构规模小、资本不 实、抵御风险能力不强等问题，一些担保 机构从事非法吸收存款、非法集资和高利 贷等活动，严重扰乱市场秩序，危害社会 稳定，需要进一步采取措施予以规范。

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四、担保公司发展面临的主要问题

1. 整体来看，担保业在我国仍处于初 创期，行业异化现象严重； 2. 多数公司资本金规模偏小且存在资 本失实情况，融资性担保作用发挥甚小； 3. 由于主营业务收益率较低，偏离主 业、超范围经营现象普遍化； 4. 风险补偿、分担机制不健全，企业 抵御和控制风险的能力较弱； 5.专业人才匿乏已成为制约行业发展的 “瓶颈”;

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思考：当一个经营信用的行业失去信用… …

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五、民间借贷与高利贷之殇

民间借贷呈全国蔓延趋势 高息背后隐藏巨大风险； 影子银行谱系:借贷

风险逐渐累积 游离监管之外； 再现储蓄大搬家 躲避高通胀转入民间借贷； 江苏泗洪宝马乡 疯狂全民借贷成全民追债； 上市公司争当“高利贷倒爷——上市公司为何“不务正业”; 包头巨商金利斌因高利贷自焚身亡； 中富公司王福金上吊自杀； 耐人寻味的“资金流”——银行、大企业集团变身“新兴高 利贷者”? 房地产成高利贷最大赌注 ？

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