金融排斥申报书（第四次修改版） - 图文

国家 级大学生创新训练项目申报书

项目名称 安徽省农村金融排斥的区域性差异调查研究 主 持 人 项萍 所在学院 经济学院 联系电话 13855164413 指导教师 晋盛武 申请日期 2015.4 起止年月 2015年6月——2017年5月

创 新 学 院

填 表 须 知

一、《合肥工业大学大学生创新训练项目申报书》（注明国家级或校级）要按顺序逐项填写，内容要实事求是，表达要明确、严谨。空缺项要填“无”。要求一律用A4纸正反页打印，于左侧装订成册。

二、申请参加合肥工业大学大学生创新训练项目团队人数不得超过5人（1人为立项负责人，参与合作研究者1-4人）。

三、《合肥工业大学大学生创新训练项目申报书》由申报学生所在学院初审，签署意见后，一式二份报送创新学院。

四、如填表有不明事宜，请与创新学院联系和咨询。（联系电话：62901107）

2

申请者情况 姓名 所在院（系） 项萍 经济学院 性别 专业年级 女 金融工程13级 出生年月 学号 1995年9月 2013214687 项目组成员情况 姓名 学号 性别 出生年月 专业年级 分工 对模型进行科学性安育廷 2013214786 男 1995.09 金融工程13检验，对项目计划进级 行补充完善、研究期间的账务管理 根据所得数据，建立金融工程13级 相关模型和评估体系，完善最终调研报告，同时负责收集整理文献资料。 对收集的调查问卷魏峰 2013214782 男 1994.06 金融工程13进行分类整理，分析级 调查问卷整理后的数据。 根据研究目的设计张雷 2013214760 男 1994.10 财政学13级 调查问卷、调查问卷的收集及采访，及全程信息记录。 指导教师情况 姓名 晋盛武 职称 副教授 学历/学位 研究生/ 博士 任思儒 2013214802 女 1995.10 讲授课程 经济博弈论、经济类论文写作、金融工程导论、市场营销策划、新产品开发 3

研究方向 所在院（系） E-mail地址 环境与区域经济发展；产业发展与创新；供应链管理；企业理论 经济学院 shwjin66@163.com 电话 13505517865 一、课题来源：√ 科研 □教学 □设计 □工程 □自选 □其他（ ） 一、 申请理由 2014年的暑假，我们团队的成员参与到了大学生暑期“三下乡”社会调研活动中。在调查中，我们发现了农户贷款难、金融服务不到位等现象，这引起了我们强烈的兴趣，经过向指导老师的询问，以及对相关文献的阅读，我们了解到这种现象在经济学界叫做“金融排斥”。自古以来，穷人和低收入者如何获得金融服务始终是个难题。低收入者和穷人尤其是农村地区的贫困者，总是缺少足够的途径或方式接近金融机构，在利用金融产品或金融服务方面也存在诸多困难和障碍。他们处于正规金融服务的边缘，或被完全排除在正规金融系统之外，这便是“金融排斥”。 目前农村信用环境和体系的建设尚属起步阶段，金融排斥排除了农民获得金融服务的机会，导致农民不能有效参与生产、交换、消费等经济活动，使贫者愈贫，拉大了贫富差距。缺乏金融支持的农户，没有改善自身境况最基本的启动资金，只能日复一日的徘徊在低收入水平上，即使出现增加收入的有利机会，也难以真正抓住。大量的资金流向富裕阶层，较好的资信状况和广泛的社会关系使富裕阶层更容易获得金融服务，社会财富向富裕阶层倾斜速度加快。这使得贫富差距不断拉大。 农村金融在农村经济结构的调整优化过程中起着融资和市场指导作用，是乡镇企业和农村建设的命脉。然而，我国农村金融服务质量不高，难以适应社会主义新农村建设和城乡统筹发展的现实需要。基于此，我们小组决心研究金融排斥，通过研究其区域性差异，力图寻找其产生原因及解决方案，为解决中国农村金融服务问题贡献自己的力量! 申请者自身条件： 4

（一）课题组成员均来自经济学院，其中四人来自金融工程专业，其余一人来自财政学专业，这样的专业组合能够让我们充分利用各自的专业优势对课题进行多层次的思考和分析，利用经济学思维对本课题进行更深入的学习和研究。我们充分应用了数据库程序设计、概率论、统计学、运1筹学、金融仿真等分析应用型课程中所学的方法。在社会科学领域，大都采用概率统计方法，主要通过利用概率论建立数学模型，收集所观察系统的数据，进行量化的分析、总结，并进行推断和预测，为相关决策提供依据和参考。相关知识的储备积累便于我们在课题研究过程中运用经济学思维思考，对数据进行量化分析，建立数学模型，运用： ? EXCEL ? MATLAB（MATLAB可以进行矩阵运算、绘制函数和数据、实现算法、创建用户界面、连接其他编程语言的程序等）； ? SAS（SAS是一个模块化、集成化的大型应用软件系统，功能包括数据访问、数据储存及管理、应用开发、图形处理、数据分析、报告编制、运筹学方法、计量经济学与预测等）； ? SPSS（一系列用于统计学分析运算、数据挖掘、预测分析和决策支持任务的软件产品及相关服务的总称SPSS）； ? EVIEWS（直译为计量经济学观察，通常称为计量经济学软件包，Eviews的应用范围包括：科学实验数据分析与评估、金融分析、宏观经济预测、仿真、销售预测和成本分析等）； ? 其他辅助性软件； 对数据进行科学合理的分析。 5

（二）申请人项萍，来自金融工程13-1班，担任班级学习委员一职，任经济学院学生会办公室副主任，并获得了2013-2014年度“国家奖学金”以及“校一等奖学金”，荣获“三好学生”、“优秀团员”称号，有较强的创新意识和学习意识，2014年参加了“普惠金融——农村农户小额金融需求调研”三下乡活动，对农村金融排斥问题有一定的了解，曾有在银行实习的经历，并锻炼了一定的实践能力。 成员安育廷，来自金融工程13-1班，担任经济学院学生会主席助理，获得了2013-2014年度“校三等奖学金”和“三好学生”荣誉称号，于2014年参加了“普惠金融——农村农户小额金融需求调研”三下乡活动并获得“先进个人”称号，获得“优秀调查报告一等奖”，对农村金融排斥问题有一定的了解，并且有银行实习的经历，有丰富的社会实践经验和组织能力。 成员魏峰，来自金融工程13-1班，担任经济学院学生会生活部副部长，获得“校三等奖学金”，在“申银万国杯”模拟炒股大赛中获得三等奖，市场营销大赛获得三等奖，有较强的统筹协调能力，时刻关注国家财经发展动向，并对国家政治形势及基本政策有一定的了解。 成员任思儒，中国共产党预备党员，来自金融工程13-1班，任经济学院辩论队队长一职，多次获得“最佳辩手”的称号，获得了2013-2014年度“校一等奖学金”、“三好学生”荣誉称号，有较强的创新意识和学习意识，2014年参加了“普惠金融——农村农户小额金融需求调研”三下乡活动，富有责任心，关注社会问题，并对创新活动有浓厚的兴趣。 成员张雷，中国共产党预备党员，来自财政学13-1班，现任经济学院辅导员助理一职，之前参与了校级大学生创新训练计划项目“产业集聚、企业规模与全要素生产率”，还参加省级三下乡项目“益缕阳光，美丽中国”合肥工业大学学生会赴渭南美丽中国实践团暑期社会实践团队，进行了关中传统文化保护项目，团队获优秀团队奖、个人与队友共6

获优秀DV作品奖；获得了经济学院“五四表彰”优秀团员、优秀团干部称号，并在中国人民财产保险股份有限公司“2014年全国大学生网络保险创意设计大赛”中获得安徽赛区三等奖，具有较强的执行能力，对本次活动的成功有很大的信心。 （三）本组成员于2013年参加了“普惠金融——农村农户小额金融需求调研”三下乡实践活动，深入六安市霍邱县的新店镇、临淮岗乡、宋店乡等乡镇进行调研，试用独立设计的调查问卷。对收集到的数据进行了初步分析，调查结果切实反映了身边农村农户金融排斥问题的存在，同时我们依据调查结果建立了初步的评估体系，为此次创新项目的实施打下了良好的基础。在所得到成果的基础上，我们仍然需要调查更多的典型地区，得到更全面的数据，进行横向、纵向的分析，建立更为精准的评估体系。 二、项目研究内容 （二）研究内容和目的： 研究内容和目的的概述（一小段文字） 1、研究农民农户贷款难的原因及可解决问题。 自改革开放以来，国家对农业发展越来越重视，因此农村金融服务的议案也在不断完善推进，以协助农村又好又快地发展。然而，现在农村金融服务普遍出现了农民难以取得贷款的现象，使得国家普惠金融的惠民措施难以开展和贯彻。 （1）从金融机构本身来说，资金筹措困难。尽管脱钩以来农村信用社发展较快，存款规模有所扩张，但这远远满足不了日益增长的贷款需求。在信贷资金不足的情况下，农村信用社只有申请支农再贷款解决供求矛盾，然而由于支农再贷款期限短，逾期罚息 7

过重，因此不能从根本上解决问题。其次，农村信用社服务难以到位，除了由于主观上缺乏利益驱动外，服务半径过大、交通不便等客观条件也导致金融机构服务难以到位。截至2009年底，全国金融网点空白乡镇还有2792个，金融网点空白行政村超过94.53%。“金融网点少，离家距离远”是农民普遍不满的问题。加之信用社业务量大，员工少，办理贷款业务心有余而力不足，致使老百姓不愿与信用社打交道。 （2）从农民自身原因分析，农户贷款有效需求不足，所需资金一般仅限于采购农资等生产生活的基本需求，有的惠农贷款名额只被机关干部贷走挪作他用。另外，由于农民缺乏抵押物和担保，信用社出于对防范贷款的风险提高贷款门槛，给原本就难以实施的农村贷款筑了一道隔离墙。由于受传统经济、历史、文化等因素的影响，部分农户信用意识低，重贷轻还现象突出，不良贷款率持续上升，造成了金融部门贷款难、农民贷款难的现象。 要从根本上解决这一难题，必须尽快建立起一套完整的农村金融体系来促进农村经济结构的调整。这不仅要对农民做好宣传教育的工作，更重要的是促进金融机构尤其是农村信用社对于农村普惠金融制度的改革。因此，我们要研究的就是如何指定措施又好又快地改善农村贷款难的难题。 2、 研究农村金融服务缺乏创新的原因以及切实符合农民自身需求的金融服务。 （1）现今金融服务的创新主要体现在信息化服务模式的创新，而农村金融信息化服务模式在推广过程中遇到了相当大的阻力和困难，在县城以外的乡镇，电子化自助设备使用率低，运行维护成本高，难以形成规模效应并实现可持续经营。尽管与建立物理网点相比，电子化渠道极大地降低了投入和运营成本，但由于偏远地区的农户对金融知识的掌握较少，电子化渠道对他们而言还是新鲜事物，因此信息化服务模式在农村难以推行。这还需要金融机构以及政府在农村地区广泛开展金融知识公众教育，促进金融信息8

化在农村地区的普及和实施。而农业产业政策与信贷政策配合不到位、财政政策与信贷政策配合不到位也制约了农村金融服务的创新。 （2）我们要研究农民到底需要怎样的金融服务，要先着眼于现今农村经济发展的主要特点。目前农村经济结构明显趋于多层次化和多样化，农村的产业结构已不是单一的第一产业，第二、第三产业已有了较大发展，各产业内部生产结构也是多元化的，经济结构的多层次性客观上要求农村金融提供多层次性和多样化的需求。再者，目前农村征信体系尚未建立,农民难以提供自己信誉和还款能力的资信证明而且农民收入总体水平低且波动性大,农民的信贷需求具有季节性、临时性以及贷款的用途难以区分,农村信用环境差、贷款发放后没有保障。结合以上金融排斥存在的客观因素，我们要通过对金融排斥的研究找出切实适合农民需求的金融服务。 3、研究金融机构为缓解金融排斥可行的措施方案。 自从1996年以后，建设银行已全面撤出农村地区，工商银行也有不同程度的撤出，独家经营的农业银行也开始走商业化道路，将营业网点撤并到经济相对发达的地段，并将农行资金以农业为主转向了工商业并举，把更多的资金投向城镇。农村信用社顺理成章成了农村金融主力军。那么，农民能否从农村信用社取得贷款，满足生产经营的资金需求，很大程度上取决于农村信用社的意愿和行为。而从农村信用社目前发展状况来看，农村经济结构调整对资金需求的多样性与金融服务单一性形成鲜明反差。在服务品种方面，目前农村金融机构仍沿用传统金融服务手段，金融业务以传统的存、贷、汇为主，缺乏理财、咨询等综合服务，在承兑票据贴现、应收账款融资等方面缺少创新，不能完全满足农村经济发展的需要，繁琐的手续不能完全适应现代化社会快节奏、高效率的服务需求。此外，有些金融机构，如小额贷款公司等工商企业的定位仍然没有改变，极大的增加了经营成本，从而是利率远高于国有商业银行，加重了农民的负担不利于农民贷 9

款，也不利于企业自身发展。 金融机构应对这些问题，首先要强化自身的改革，加大投入力度，增设金融网点，积极研究金融服务创新，以适应瞬息万变的农村经济发展结构。其次要以农民金融保障为重，切实将工作落到实处，全面推广惠农卡，积极推广和创新小额现金流转机制，降低贷款利率，降低农村贷款门槛，积极推动国家普惠金融政策的实施。 4、研究政府对于金融排斥现象的影响及可实施措施。 （1）从农民自身来说，农民缺乏对于金融知识的普及和教育，对现代化社会越来越新颖的金融服务表现出一片茫然，而金融知识的宣传和普及单单只依靠农村金融机构的力量是不够的，最重要的是农民信得过、可依赖的政府的宣传和教育，这不仅仅加大了宣传力度，同时也扩大了宣传的面积，加之政府自身代表广大农民的利益，更有利于推动国家政策的实施，从而更有力地缓解金融排斥现象。 （2）从金融机构角度来说，真正能够深入农村的是大多数的地区银行以及农村信用社，这些金融机构所面临的主要问题是资金不足以及缺乏金融创新，贷款利率居高不下，不良贷款率持续走高，金融网点覆盖率越来越低，这些宏观问题仅仅依靠金融机构自身提高是不能解决的，必须加强政府的宏观调控作用，从根源处下手缓解金融排斥问题。 从目前中国国情来看，政府对此发挥的作用是必不可少、不容忽视的。金融排斥从性质上说是市场失灵的一种表现，单纯依靠市场力量是无法有效分配金融服务的，只有政府的介入才能更好地满足公共利益，达到缓解金融排斥的目标。本次创新项目以金融排斥指数评估体系为依据，更加深入地为政府提出切实可行的举措。 5、研究建立新的金融排斥指数评估体系。 目前国内外关于金融排斥进行了大量的定量研究，但是在金融排斥的衡量指标体系并没有一个统一的指标体系。学者们构造了许多模型对金融排斥进行评价与衡量，例如10

“排斥曲线”[Bridgeman (1999)]；高沛星等(2011)通过采用变异系数法和皮尔逊相关系数法分别分析了我国农村金融排斥的程度和影响因素；李春宵和贾金荣(2012)在借鉴人类发展指数的计算方法基础上,构建了金融排斥指数的计量模型；胡振，臧日宏（2014）利用灰色关联聚类法对农村金融排斥的衡量指标进行了归并，构建出了一套指标体系和指数。学者们的研究目前虽然未达成统一，但是对于理解和解决金融排斥提供了一定的借鉴意义。我们在此基础上，选取安徽省环湖经济带、沿江经济带、沿淮经济带这三个安徽主要经济带，然后在各个经济带中选取最具代表性的城市和村镇，在其中随机抽取人群以问卷、访谈等形式进行咨询调查，得出更全面更科学的数据，建立起一个新的更加完善的金融排斥指数评估体系，对不同经济带的农村金融排斥程度进行评估，研究金融排斥的区域性差异，继而为政府、金融机构以及农村居民提供科学的建议和参考。 （三）研究方法 1.文献查阅及现状分析法。包括利用现有书籍和网络资源，查阅相关文献资料，对已有的金融排斥现象进行数据分析，横向纵向进行对比。 2.统计调查法。以典型调查为主，包括问卷调查与典型调查相结合，并通过实地调查研究进行数据搜集。样本是通过对安徽省各个市、区的城市、农村进行筛选，依据各个地区的经济发展水平不同，从中选取若干典型作为调查对象。 3．数据分析方法： （1）李克特量法：将“非常满意”到“不满意”以不同程度的数字进行量化，以反映态度强弱在量表上的不同状态。本次调研将农民对农村金融的发展现状、农村金融机构的服务、农村金融产品和现有相关国家政策的满意程度分别按照“非常满意、满意、还可以、不满意、非常不满意”分别记为“5、4、3、2、1”进行统计，从整体上衡量农民的满意程 11

度。 （2）聚类分析法：收集数据，通过对不同数据的分析，将多个对象中相似的对象归为一类，是一种通过建模，对观测数据进行简化的方法。用SPSS可以快速、科学的对我们所研究的指标数据进行聚类分析，便于我们比较不同的影响金融排斥的因素在安徽省的区域性差异。 （3）DEA分析法：通过对决策单元的多个投出指标和产出指标进行综合分析，确定有效生产前沿面。对于得到的投入指标和投出指标数据通过DEAP2.1软件进行DEA分析，评价安徽省不同地区的政府政策效率。 （4）皮尔逊相关系数法：对两个定距变量的关系强度测量。将想进行比较的影响因素和我们测算出的安徽省某一地区金融排斥指数导入到SPSS软件，比较各因素与金融排斥的相关程度。 （5） EXCEL数据分析法：利用microsoft office excel 2007对搜集得到的数据进行分析,做出相关的饼状图，散点图、饼状图条形图直接反应出金融排斥现象的严重程度、变化趋势和区域性差异等信息。 （6）多元线性回归分析预测法：根据自变量x和因变量Y的相关关系，建立x与Y的线性回归方程进行预测的方法。一种现象常常是与多个因素相联系的，由多个自变量的最优组合共同来预测或估计因变量，比只用一个自变量进行预测或估计更有效，更符合实际。 公式： 用SPSS分析软件进行数据处理，对金融排斥状况做出预测，为政府和农村金融机构的决策提供依据。 （四）研究方案 12

1.查阅资料、制定研究框架。先通过对一个地区的调查了解大致情况，以点及面，再通过多个典型地区进行调查研究。多点对比，进行数据分析，得出结论。 2.研究方案设计 （1）构建金融排斥评价体系，设计农村金融排斥指数； （2）确定调查对象，收集数据； （3）实地研究； （4）资料汇总； （5）数据分析； （6）得出结论。 3.具体研究过程 （1）构建金融排斥评价体系，设计农村金融排斥指数。 选取自我排斥，营销排斥，地理排斥，机构排斥四个维度，运用变异系数法测算权重，构造农村金融排斥指数。 （2）确定研究对象 按照安徽省的经济发展水平和地理位置差异，导致的经济产业结构不同，选择三个不同的经济带分别进行金融排斥问题的相关研究。经查阅相关资料，安徽省按经济发展程度和相关经济指标可划分为环湖经济带、沿淮经济带、沿江经济带三部分。 第一类是以合肥市和巢湖市为中心的环湖经济带，合肥是安徽省的省会城市，是安徽的政治、经济、文化中心，交通便利，人口相对聚集，具有独特的优势，经济发展水平较高，农业相对发达，农村居民相对富裕，具有一定的代表性。 第二类沿江经济带包括铜陵市、安庆市、马鞍山市、芜湖市，这一类城市一般处于皖南地区，农村居民收入整体较高。 13

第三类沿淮经济带包括淮南市、淮北市、蚌埠市等，这类地区多为低经济区，虽然农业发展程度较高，但是农村居民收入相对较低。 因此，我们分别在环湖经济带、沿淮经济带、沿江经济带三个经济带以区域经济发展、农村居民收入为依据，排除了河流，高速公路，学校等设施对于当地经济发展的影响因素，尽可能地降低偶然性误差，因此，抽样普遍具有代表性。我们选取了十六个特定地点进行调研，每个经济圈中代表城市取地一到两个。选地分别为环湖经济带：合肥，肥西县（西南）、肥东县（东）、王大郢村（北）；巢湖市，小山村（北）、三合村（南）、龙王庙（南）；沿淮经济带：淮北市，烈山镇（东）；淮南市，洛河镇（东北）、三和乡（西南），蚌埠市，幸福村（北）、金圩村（西南）；沿江经济带：芜湖市，五陶村（东北）、张家坝（东）；马鞍山市，红桥村（东南）；铜陵市，何家冲（东）；安庆市，王家村（东北）。 14

（3）数据收集 ○1宏观指标数据收集： 通过查阅年鉴，书刊，文献以及数据库和访问政府有关部门，不同区域的金融机构采集宏观指标数据； ○2设计调查问卷： 由于统计年鉴信息的不完全性，因此本次课题中很多数据需要实地调查以获得，如

15

涉及政府相关政策、金融机构涉农服务、农村居民满意程度等方面。其中，政府相关政策调查主要包括，上级政府相关政策的执行现状，金融机构涉农服务调查主要包括金融机构网点覆盖率、涉农金融产品种类等方面，农村居民调查主要包括贷款的难易度的主观看法，信贷的满足度，对小额贷款公司、农村信用社等金融的利率的态度等。具体包括：金融机构农户存款总额、 农村初中以上学历人口/农村总人口、农村互联网上网人数/农村总人口、各地区人口总数/本地区金融网点个数、农户对于金融服务以及政府政策满意度等。 （4）实地研究 深入被调查地区，选取三个时间点，在当地主要街道，居民区和政府机构进行以问卷和访谈形式为主的调查和资料采集，获取真实可靠的数据。 （5）资料汇总 对不同调查形式所获得的原始资料汇总后进行审核和复查，利用EXCEL软件对数据进行录入和清理，将反映现状问题和农民的建议进行分类后记录。 （6）数据分析 ? 利用microsoft office excel 2010对搜集得到的数据进行录入,初步分析,做出相关的饼状图，散点图、饼状图条形图直接反应出金融排斥现象的严重程度、变化趋势和区域性差异等信息。 ? 将得到的数据带入之前构建出来的金融排斥指数，得出安徽省不同地区的具体金融排斥程度。 ? 运用聚类分析的方法，将安徽省不同地区按照农村金融排斥状况进行聚类分析，反映出安徽省农村金融排斥的区域差异程度。 ? 运用李克特量法科学地衡量了农民对现有金融服务的满意程度以及当地政府对16

上级政府涉农金融政策的执行程度，间接地反映了各经济带之间金融排斥程度的区域性差异。 ? 运用数据包络分析法（DEA），对农村地区金融效率进行评价，得出安徽省不同地区的农村金融效率，反映出安徽省各地区的资源配置合理程度。 ? 运用皮尔逊相关系数法测算家庭人均纯收入，农民受教育水平（农民自身情况）；农村金融网点覆盖率，金融服务创新程度（农村金融环境）；地区生产总值，恩格尔系数（经济发展状况）与金融排斥的相关程度。 ? 运用多元线性回归分析预测法，用测算农村金融排斥指数选取的指标，对安徽省各地区的农村金融排斥状况进行预测。 注：数据分析的指标选取，方法运用，在解决的关键技术中说明。

17

（7）得出结论 通过以上分析方法，我们可以直观地得到金融排斥的现状以及现象的变化趋势和涉及范围，准确科学地得出金融排斥的影响因素，反映安徽省金融排斥程度的区域性差异，对金融机构提供参考性建议，并通过对政府政策相对有效性的考量，为政府政策的制定和实施提供实际性参考。 （五）解决的关键技术 1、金融排斥指数的构建。 （1）指标选取 在对安徽省各经济带农村地区农村金融排斥程度进行测算时需要用到许多指标，对于指标的选择时我们利用现有的可查到的文献，借鉴已有的经验，构建一套客观的、全面的、科学的指标体系，建立一种可计算的，可在时空范围、地区范围内比较金融排斥程度的数学模型，我们将以该数学模型来测算安徽省各经济带农村地区金融排斥程度，并对金融排斥问题进行科学的衡量和分析，以完成我们的目标，在选取指标时有以下几个原则： ? 金融排斥测算指标的选取必须包含尽可能多的层面，从多角度科学的反应金融排斥问题。在尽可能多的构建指标时，还要考虑到指标体系建立过程中的重叠性问题，不能构建重复指标，一面造成结果的误差。 ? 金融排斥指标体系必须是客观的，科学的。能够较为完整的反映金融排斥的各种类型。数据必须真实可靠，并且可以用数学的方法计算和衡量。 ? 金融排斥指数的计算方法必须符合经济学、数学、统计学等学科的基本规范，计18

算过程较为容易理解。 ? 计算出的金融排斥指数必须是可以进行比较的，尤其能够在空间上对各地区的金融排斥状况进行比较，这样有利于了解各地区的金融排斥情况，更有助于研究金融排斥现在各地区的差异，从而提出金融排斥的破解对策。 在研究金融排斥时，六维度因素是最广为学者们接受的，下图即为金融排斥六维度因素。 我们在调研分析过程中，也将部分借鉴这一公认的概念，同时也会对六维度因素进行一定的改变。由于运用六维度分析法在对金融排斥进行量化分析的时候存在一定的弊端，尤其是在指标变量的选取方面，六个维度的指标难以客观公正的全部进行量化，有些指标在量化的过程中容易出现重叠。 评估排斥是指金融机构在进行金融产品的营销时，对金融主体设置严格的评估标准，导致部分金融主体不能通过评估，造成不能获得金融产品的排斥现状，而这一准入标准

19

在条件排斥中也得以体现，条件排斥同样是金融机构通过金融产品设置附加条件来对需求主体进行准入限制。价格排斥是金融机构对金融产品定价过高，从而导致农户难以购买而产生的金融排斥，这在条件排斥和评估排斥两个指标中也能得以体现。因此，条件排斥、评估排斥和价格排斥的衡量具有高度的重叠性。所以我们将具有重叠性质的三个维度：条件排斥、价格排斥与评估排斥归为一个维度，统称为机构排斥。 因此，六维度因素中我们将沿用地理排斥、营销排斥和自我排斥的概念，针对这几个概念，我们将分别就农村金融网点覆盖率、农村居民受教育水平、农村金融业人员数这几个指标进行研究。此外，我们将评估排斥、条件排斥和价格排斥合成为机构排斥，主要研究的指标为人均贷款比例。 金融排斥程度测量指标体系 金融排斥维度 指标解释 地理排斥 自我排斥 营销排斥 机构排斥 (2)方法及目的 在构建金融排斥指数时，根据我们确定的金融排斥的定义和金融排斥指数构建的目标和原则，借鉴被国际普遍接受的联合国开发计划署（United Nations Development Program, UNDP）编制的人类发展指数(Human Development Index, HDI ) 的计算方法。 计算步骤如下。 20

计算方法 各地区人口总数/本地区金融网点个数 初中以上文凭人口/总人口 农村金融业从业人数/总人口 农村贷款总额/农村总人口 农村金融网点覆盖率 农村居民受教育水平 农村金融业从业人员数 人均贷款比例

首先，对指标数据进行标准化处理(利用极差法进行数据处理，将各指标取值范围统一划归为0到1。运算公式如公式(1) 。 X?x?xmin （1） xmax?xmin其中:xmax、xmin分别代表每一个指标序列内的最大值和最小值，X代表经过标准化处理后的数据。 其次，计算各指标的变异系数和指标权重。计算过程如下: ○1计算各指标的平均数和标准差，公式如下: （2） ○2计算各指标的变异系数。公式如下: CVi? （3） Si ， i?1,2,...,n （4） Xi○3对变异系数进行归一化处理并计算出各自的指标权重。公式如下: wi?CVi ， i?1,2,...,n （5） i?CVi?1n○4表示每个指标的测度值。公式如下: Dn?wnx?xmin （6） xmax?xmin其中，Dn表示第 n维度在测度金融排斥指数时的计算值，代表这个地区在这个维度的金融排斥程度。 ○5各维度评价指标Dn的取值范围为 0?Dn?wn，设定一个地区各个维度的计算得分

21

都为0，即 Dn??0,0,0,...,0? 时，代表这个地区在各个维度的计算值都是最低值，为金融排斥程度最低情况; 如果一个地区各个维度计算得分都为wn，即Dn??wn,wn,wn,...,wn?时，代表这个地区在各个维度的计算值都是最高值，为金融排斥程度最高的情况。因此，在构建金融排斥指数时就是要计算各个维度的测算值与极端值的距离，并最终把所有距离整合在一起形成一个测度结果，所以我们将金融排斥指数的测度公式设定为以下形式: 其中，E为各个地区的金融排斥指数，本次研究选取四个指标，即n=4。 根据Nathan H S K, Mishra S, Reddy B S的研究发现，这种基于距离的指数测算公式满足许多数理特性，如标准性，单调性，一致性，对称性等。 人类发展指数是用几何平均数的方法测算的，而本文确定的金融排斥指数测算方法是计算实际值与极端值的距离确定最大值最小值的方法不同，人类发展指数的最大值和最小值是先前设定的，而本文确定的测算金融排斥指数的维度的最大值和最小值是根据样本的实际情况，运用统计分组设定的，避免了极值的影响，增加了数据处理的科学性，准确性。 2、农村地区金融排斥的区域聚类 方法：聚类分析法 （1）指标选取 为了对我国安徽省农村地区金融排斥的区域差异性进行研究，本文采取聚类分析的方法，对各地区农村金融排斥指标进行聚类分析，因此，聚类分析的指标选取与金融排斥指数测算的指标一致。 22

（2） 方法及目的 将原始数据导入SPSS17.0，运用系统聚类的Ward计算方法进行聚类。将安徽省不同地区按照农村金融排斥状况，分为低位状态、中位状态、高位状态三个等级。 3、农村地区金融效率评价 方法：数据包络分析法（DEA） （1）指标选取 指标 分类指标 指标含义 指标表示 投入指标 财力投入指标 金融机构农业存款总额 金融机构农户存款总额 人力投入指标 产出指标 经济发展指标 金融机构从业职工数量 第一产业人均生产总值 该地区金融业生产总值 生活水平指标 选取原则： 输入指标：对金融效率进行评价，其投入指标应当包括人、财、物三个方面。 输出指标：农村地区金融发展的作用是带动当地经济的发展以及提高当地人民的生活水平。 （2）方法及目的 将上述数据导入到DEAP2.1软件进行操作，得出安徽省不同地区农村金融的规模效率、纯技术效率和技术效率。 4、金融排斥的影响因素实证分析

23

X1 X2 X3 Y1 Y2 Y3 家庭人均纯收入

方法：皮尔逊相关系数法 （1）指标选取 农民自身情况：家庭人均纯收入，农民受教育水平； 农村金融环境：农村金融网点覆盖率，金融服务创新程度； 经济发展状况：地区生产总值，恩格尔系数。 指标 家庭人均纯收入 农民受教育水平 农村金融网点覆盖率 金融服务创新程度 地区生产总值 恩格尔系数 （2）方法及目的 将上述所选取影响因素指标与之前测算出的金融排斥指数导入到SPSS17.0软件计算各因素与金融排斥的相关系数，以确定各因素与金融排斥的相关程度。 5、农村金融排斥状况预测 方法：多因素回归分析预测法 （1）指标选取 为了保证农村金融排斥状况的预测与当前金融排斥指数的可比性，保证农村金融排斥状况预测的合理性，所以我们选取的指标与金性融排斥指数测算的指标一致。 （2）方法及目的 将原始数据导入SPSS17.0，运用多因素回归分析预测法，对安徽省不同地区的农24

指标表示 X1 X2 X3 X4 X5 X6 指标解释 农村居民家庭收入/家庭人口 农村初中以上学历人口/农村总人口 各地区人口总数/本地区金融网点个数 农村金融产品种类/城市金融产品种类 各农村地区GDP 各农村恩格尔系数

村金融排斥状况进行预测。 （七）创新点 1. 在研究农村金融排斥时，我们不再局限于简单的因素分析，而是开创性地运用体系进行评价，在体系中加入一些国内现阶段不常用但又不可忽略的因素，对金融排斥进行综合分析；由于中外国情的巨大差别，我们将政府作为重要指标纳入评价体系，这在中外学界还属首次；学界现阶段多数研究属于理论分析，缺乏实证研究，对于安徽省的实证研究处于空白阶段，因此我们选择了安徽省的三个经济带进行实证研究。 2. 现阶段国内外学者们的研究成果绝大多数着眼于宏观层面分析，所提出的解决方案也多是国家大政方针和金融机构的角度的，但是往往比较缺乏真正的实践可行性。这次我们的课题将真正深入微观层面，深入到乡村，并深入到农户这一层次，从农户这一角度探索可以付诸实践的解决方案，就农户如何参与到金融活动提出一些合理化建议，同时为银行、政府提供一些切实可行的解决金融排斥的方案。 三、项目进度安排 本项目分为五个阶段： 第一阶段（2015.2至2015.6） 1.整理综合上一阶段三下乡实践活动的问题，结论。 2.结合三下乡的经验，查阅相关文献；向指导老师及业内专业人士探讨有关问题，吸收他们的观点、意见及建议，整合相关信息；确定选题。 3.开会商议，制定研究方案。 4.学习相关数据处理的方法。 5.做好人员分工，任务安排和具体的调研实施方案。 25

6.根据已经阅读的文献，通过理论分析，逐步建立相应的金融排斥程度的评估体系与模型。 第二阶段（2015.7至2017.1） 1.每学年的暑假和寒假期间前往我们的调研试点进行实地调研。 2.每期的实地调研结束后，对调研资料进行整理，根据我们所建立模型的评价结果，调整下一步的调研计划。 3.撰写中期报告；对金融排斥问题的课题研究进度作出汇报，为随后深入开展研究做好铺垫。 第三阶段（2017.2至2017.3） 1.对上一阶段的调研结果及数据进行整理分析。 2.根据我们的评估体系，利用多种统计分析方法和计量分析方法，得出相应的评价结果。 3.根据评估体系，提出相关建议和解决方案。 第四阶段（2017.4.1至2017.5） 1.总结前期研究成果，修改并汇总各个部分，完成调研报告、研究论文和总结报告，填写结题表。 2.参加结题答辩，并推广成果。 四、拟利用资源 1.利用全国文献资源查阅国内外此方面及相关的研究文献； 2.登陆合肥工业大学图书馆系统，尽可能多的查找关于普惠金融，金融排斥以及农村金融体系改革进程中引发的问题等相关方面的论文； 3.通过安徽省的相关官方网站查阅关于近年来根据安徽省经济发展划分的经济发展26

水平不同且具有代表性的区域，以便进行目标地区的选取。 4.通过阅读书刊年鉴等材料，得到最新的国家政策或相关地区的新闻，得到安徽省不同地区农村金融发展的现状，便于我们的借鉴，并作横向比较。 5.实践基地：按照安徽省的经济发展水平和地理位置差异，导致的经济产业结构不同选择三个不同的经济带分别进行金融排斥问题的相关研究。经查阅相关资料，安徽省按经济发展程度和相关经济指标可划分为环湖经济带、沿淮经济带、沿江经济带三部分。第一类是以合肥市和巢湖市为中心的环湖经济带，合肥是安徽省的省会城市，是安徽的政治、经济、文化中心，交通便利，人口相对聚集，具有独特的优势，经济发展水平较高，农业相对发达，农村居民相对富裕，具有一定的代表性。第二类沿江经济带包括铜陵市、安庆市、马鞍山市、芜湖市，这一类城市一般处于皖南地区，农村居民收入整体较高。第三类沿淮经济带包括淮南市、淮北市、蚌埠市等，这类地区多为低经济区，虽然农业发展程度较高，但是农村居民收入相对较低。因此，我们分别在环湖经济带、沿淮经济带、沿江经济带三个经济带以区域经济发展、农村居民收入为依据，排除了河流，高速公路，学校等设施对于当地经济发展的影响因素，尽可能地降低偶然性误差，因此，抽样普遍具有代表性。我们选取了十六个特定地点进行调研，每个经济圈中代表城市取地一到两个。选地分别为环湖经济带：合肥，肥西县（西南）、肥东县（东）、王大郢村（北）；巢湖市，小山村（北）、三合村（南）、龙王庙（南）；沿淮经济带：淮北市，烈山镇（东）；淮南市，洛河镇（东北）、三和乡（西南），蚌埠市，幸福村（北）、金圩村（西南）；沿江经济带：芜湖市，五陶村（东北）、张家坝（东）；马鞍山市，红桥村（东南）；铜陵市，何家冲（东）；安庆市，王家村（东北）。 参考文献： 27

[1] 张国俊, 周春山, 许学强. 中国金融排斥的省际差异及影响因素[J]. 地理研究, 2014, 33(24): 51-60 [2] 李涛, 王志芳, 王海港, 谭松涛. 中国城市居民的金融受排斥状况研究[J]. 经济研究, 2010, (7): 16-30 [3] 许圣道, 田霖. 我国农村地区金融排斥研究[J]. 金融研究, 2008, (7): 195-206 [4] 李春霄, 贾金荣. 我国金融排斥程度研究—基于金融排斥指数的构建与测算[J]. 当代经济科学, 2012, 34(2): 9-15 [5] 王修华, 李乐, 谭开通. 欧盟成员国金融排斥水平及破解:比较与借鉴*[J]. 上海金融, 2012, (1): 18-23 [6] 董晓林,徐虹.我国农村金融排斥影响因素的实证分析——基于县域金融机构网点分布的视角.金融研究[J].2012.（9）：115- 126 [7] 鲁强. 农村金融排斥的区域差异与影响因素—理论分析与实证检验[J]. 金融论坛, 2014, (1): 17-35 [8] 何德旭, 饶明. 金融排斥性与我国农村金融市场供求失衡[J]. 经济学研究, 2007, 5(5): 54-66 [9] 董晓林, 徐虹. 我国农村金融排斥影响因素的实证分析—基于县域金融机构网点分布的视角[J]. 金融研究, 2012, (9): 115-126 [10] Knowledge and financial skills as the factors determining the financial exclusion process of rural dwellers in Poland[J].Horska,Elena;zafranska,Monika;Matysik-Pejas,Renata，AGRICULTURAL ECONOMICS-ZEMEDELSKA EKONOMIKA, Volume 59, Issue 1，2013，Pages 29-37 28

[11] Financial integration, housing, and economic volatility[J].Elena Loutskinaa , Philip E. Strahanb, Journal of Financial Economics, Volume 115, Issue 1, January 2015, Pages 25-41 [12]Cross-border banking, credit access, and the financial crisis[J].Alexander Popov, Gregory F. Udell，Journal of International Economics, Volume 87, Issue 1, May 2012, Pages 147-161 [13] 孟飞. 金融排斥及其治理路径[J]. 上海经济研究, 2011, (6): 80-89 [14] 田霖. 我国金融排除空间差异的影响要素分析[J]. 财经研究, 2007, 33(4): 107-119 [15] The impact of governance reform on performance and transparency[J]. Richard Price, Francisco J. Román, Brian Rountre，Journal of Financial Economics, Volume 99, Issue 1, January 2011, Pages 76-96 [16] The determination of commercial bank reserve requirements[J].Cara S. Lown, John H. Wood，Review of Financial Economics, Volume 12, Issue 1, 2003, Pages 83-98 [17] Effect of ammonium chloride on the growth and metabolism of bovine ovarian granulosa cells and the development of ovine oocytes matured in the presence of bovine granulosa cells previously exposed to ammonium chloride[J].J.A. Rooke, M. Ewen, K. Mackie, M.E. Staines, T.G. McEvoy, K.D. Sinclair，Animal Reproduction Science, Volume 84, Issues 1–2, August 2004, Pages 53-71 [18]Examining evidence of financial and credit exclusion in Canada from 1999 to 2005[J].Wayne Simpson, Jerry Buckland，The Journal of Socio-Economics, Volume 29

38, Issue 6, December 2009, Pages 966-976 [19]Financial Exclusion[J].A.Leyshon，International Encyclopedia of Human Geography, 2009, Pages 153-158 [20]Community Development Finance Institutions (CDFIs): Geographies of financial inclusion in the US and UK[J].Lindsey Appleyard，Geoforum, Volume 42, Issue 2, March 2011, Pages 250-258 五、经费使用计划 序号 支出项目 金额（元） 依据或理由 1）参考文献： 中国统计年鉴2015

298元 财经杂志 13.5*18=243 1 纸质资料及打印 1911 金融研究 30*18=540 国际金融研究 10*18=180 2）打印 调查问卷，材料等

30

2000*0.3+50=650 10*5*20=1000 2 通讯费 1000 10元/月/人*5人*20月 食： 25*5*20=2500 每人每天25元标准，以20天记。 3 总计五人食宿费 6550 宿： 45*5*18=4050 每人每天45元，以18天记 4 5 6 7 六、项目预期成果 1.撰写“安徽省农村金融排斥的区域性差异分析后续问题研究”的中期报告；对农村金融排斥程度分析的课题研究进度作出汇报，为随后深入开展研究做铺垫； 2.撰写关于“安徽省农村金融排斥的区域性差异分析”的调研报告；以三个方面写明调查内容、调研方法以及由此得到的数据分析的结果，得出关于农村金融排斥现状、金融机构涉农金融服务问题、政府涉农政策问题、农村金融排斥的区域性差异分析的最终结论； 论文发表费 交通费 劳务费 合计 4000 3555 3000 20016 版面费 计提预算的15% 31

3.发表一篇关于安徽省农村金融排斥的区域性差异分析问题研究的论文，根据我们的调查研究结果以及对数据的分析得出相应结论，反映出农村金融排斥的现实情况，为涉及到的农村居民、金融机构以及政府提供一些缓解农村金融排斥的可行方案，继而促进国家普惠金融战略的实施； 4.根据已经建立的系统的评估体系，从农村居民、金融机构以及政府等方面对不同区域农村的金融排斥程度进行分析，考虑区域间金融排斥的差异性，对涉及到的主体进行合理化评估，并提出相应的合理化建议，对我们的论文中的所涉及到的概念、模型进行评估，为以后的农村金融排斥区域化差异研究提供理论参考。 导师意见： 签名： 年 月 日 学院意见： 签名盖章： 年 月 日

32

学校意见： 盖章签名： 年 月 日

33

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/4f5o.html