黑龙江省农村信用社贷款担保管理办法

黑龙江省农村合作金融机构

贷款担保管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范贷款担保行为，加强贷款担保管理，正确运用担保手段防范贷款风险，根据《中国人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条 本办法所称贷款担保，是指黑龙江省农村信用社（含农村商业银行及分支行，以下简称信用社或贷款社）在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。

第三条 贷款担保管理的任务是通过建立健全贷款担保管理制度，恰当选择担保方式，完善担保手续，规范担保合同内容，强化贷后管理，努力实现担保债权，以提高贷款的安全性、效益性和流动性。

第四条 信用社在办理贷款担保应当遵守国家法律、法规、金融规章和信用社有关规定，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，保障贷款担保具有合法性、有效性和可靠性。 贷款担保的合法性主要是指贷款担保符合国家法律法规的规定；贷款担保的有效性主要是指在合法性前提下贷款担保的

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各项手续完备；贷款担保的可靠性主要是指所设贷款担保确有代偿能力并易于实现。

第五条 贷款担保的范围应根据实际情况在担保合同中约定，原则上应当包括借款合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）和所有其他应付费用。

第六条 贷款担保的方式为保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。

本办法所称贷款保证担保是指保证人为借款人履行借款合同项下的债务向贷款社提供担保，当借款人不按借款合同的约定履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，保证人按保证合同约定承担连带责任。信用社原则上只接受连带责任保证担保。

本办法所称贷款抵押担保是指借款人或者第三人（下称抵押人）不转移对本办法规定可以接受抵押的财产的占有，以该财产作为抵押物向贷款社提供担保，当借款人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，贷款社有权按照抵押合同的约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。

本办法所称贷款质押担保是指借款人或者第三人（下称出质人）将本办法规定可以接受质押的动产或者权利移交贷款社占有或者依法办理质押登记手续，以该动产或者权利作为质物向贷款社提供担保，当借款人不履行到期债务或者发生当事人

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约定的实现质权的情形，贷款社有权按照质押合同的约定以质物折价或者以贴现、拍卖、变卖质物所得的价款优先受偿。 第七条 使用一种担保方式不足以防范和分散贷款风险的，应当选择两种以上的担保方式。

同一笔贷款设定两种以上担保方式时，各担保方可以分别担保全部债权，也可以划分各自担保的债权份额。

同一笔贷款既有保证又有借款人自己提供的抵押（或质押）担保的，一般应先行使抵押权（或质权）。贷款社可以选择对自己有利的方式，在担保合同中约定担保债权的实现顺序。 同一笔贷款既有保证又有第三人提供的抵押（或质押）担保的，贷款社一般不主动划分保证担保和抵押（或质押）担保的份额，而由各担保方分别担保全部债权，贷款社可以选择对自己有利的方式，请求保证人或者抵押人（或出质人）承担全部担保责任。如果保证人和抵押人（或出质人）要求划分担保份额的，双方可以在保证合同和抵押（或质押）合同中约定。 第八条 同一担保方式的担保人可以是一人，也可以是数人。

同一笔贷款有两个以上保证人的，贷款社一般不主动划分各保证人的保证份额；如果保证人要求划分保证份额的，双方可以在保证合同中约定。

同一笔贷款有两个以上抵押人或出质人的，贷款社一般不主动划分他们所担保的债权份额；如果抵押人或出质人要求划分其担保的债权份额的，双方可以在抵押合同或质押合同中约定。

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第九条 贷款社一般应采用黑龙江省农村信用社联合社（以下简称省联社）制式印发的统一文本签订担保合同。对确需修改的，应经市地联社（含）以上机构审核确认。

第十条 信用社应当按照省联社有关信贷管理系统、信贷作业监督、贷款档案管理的规定，加强贷款担保的信贷管理系统录入内容和信贷档案的管理，确保信贷管理系统录入内容和信贷档案的完整性、有效性和连续性。

第十一条 本办法适用于企事业法人、其他组织和自然人（含农户，下同）向信用社申请各类贷款的担保。

第二章 贷款保证担保 第一节 保证人的资格

第十二条 具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者自然人，可以作为借款人在信用社贷款的保证人。 本办法所指的其他组织主要包括：

（一）依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业； （二）依法登记领取营业执照的联营企业； （三）依法登记领取营业执照的中外合作经营企业； （四）经民政部门核准登记的非以公益为目的的社会团体； （五）经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。 第十三条 在办理贷款保证担保时，应优先选择代为清偿债务能力强、信誉状况好的法人为保证人；对集团公司本部（母公司）为本集团公司内部成员单位担保、集团公司内部成员单位之间担保、其他保证人之间相互担保以及其他组织、自然人

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作保证人的，应当从严掌握。

第十四条 法人、其他组织为保证人的，应当同时符合下列条件：

（一）依法经工商行政管理机关（或者其他主管机关）核准登记并办理年检手续；

（二）独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产； （三）具有代为清偿债务能力；

（四）无逃废银行债务等不良信用记录；

（五）企业信用信息基础数据库（以下简称企业征信系统）中无不良环保信息记录；

（六）无重大经济纠纷。

第十五条 专业担保机构为保证人的，应当同时符合下列条件：

（一）依照法律及有关规定办理注册及年检手续； （二）有完善的法人治理结构和内部组织机构； （三）自主经营、独立核算,在营业执照规定的经营范围内从事经营活动；

（四）有符合规定比例的资本金。同时必须有一定数额的担保基金存入在信用社设立的专门账户，实行专项储存、专户管理；

（五）经财政部、人民银行认可的评级公司或信用社评级结果认定，信用等级在A级以上；

（六）无不良担保记录。

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第四十四条 保证合同有效期间，贷款社应当就下列事项事先取得保证人同意继续担保的书面意见：

（一）贷款社与借款人协议延长借款合同履行期限的； （二）贷款社与借款人协议变更借款合同项下币种、金额、利率等内容，加重或将要加重借款人债务的；

（三）贷款社与借款人协议对原贷款进行再融资或重组的； （四）贷款社许可借款人转让债务的。

贷款社应当将保证人同意上述第（一）、（二）、（四）项的书面文件作为保证合同的必要附件；在取得保证人同意上述第（三）项的书面文件后与保证人签订新的保证合同。 第四十五条 保证合同有效期间，保证人如发生分立、合并、股份制改造以及其他经营机制或组织结构上的变化的，贷款社应当及时督促保证人妥善落实保证合同项下全部保证责任。 第四十六条 借款合同确定的借款尚未到期，人民法院受理保证人破产案件的，贷款社应当及时书面通知借款人另行提供令贷款社满意的担保，借款人未能按要求提供所需担保的，贷款社应当及时要求借款人提前归还贷款本息；借款合同确定的借款到期，人民法院受理保证人破产案件的，如果在破产宣告前保证人已经被生效的法律文书确定承担保证责任，贷款社可以在债权申报期间就该保证责任向人民法院申报债权，参加保证人破产财产分配，并就破产程序中未受清偿的部分继续向借款人求偿。

保证合同有效期间，人民法院受理借款人破产案件的，贷款社按照有利于贷款债权保护的原则，既可以直接要求保证人

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承担保证责任，也可以在债权申报期间向人民法院申报债权，参加借款人破产财产分配，并在破产程序终结后六个月内，就破产程序中未受清偿的部分继续要求保证人承担保证责任。 第四十七条 保证合同有效期间，保证人如发生歇业、解散、被停业整顿、被吊销营业执照、被撤销、财务状况恶化、涉及重大经济纠纷以及其他不利于其担保的贷款债权的变化的，贷款社应当及时书面通知借款人另行提供令贷款社满意的担保，借款人未能按要求提供所需担保的，贷款社应当及时要求借款人提前归还贷款本息。

第四十八条 保证合同有效期间，贷款社依借款合同约定依法解除借款合同的，或者依借款合同约定的其他情形提前收回贷款的，应当同时书面通知保证人提前承担保证责任。

第六节 保证担保债权的实现

第四十九条 借款合同履行期限届满借款人未能按期归还贷款本息，或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，贷款社除须按照有关规定向借款人催收外，还应当在借款合同履行期届满后最迟六个月内向保证人送达催收通知书，要求保证人承担保证责任。

对约定的保证期间短于六个月的，要在约定的保证期间内相向保证人送达催收通知书，要求保证人承担保证责任。 第五十条 借款人不归还贷款本息，保证人亦不履行保证责任，贷款社应当在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或者申请仲裁。

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第五十一条 保证人拒绝履行人民法院发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和支付令的，贷款社应于生效法律文书规定的履行期间的最后一日起六个月内向人民法院申请执行。 保证人拒绝履行依法设立的仲裁机构发生法律效力的仲裁裁决和调解书的，贷款社应按前款的规定向有管辖权的人民法院申请执行。

第五十二条 对办理了赋予强制执行效力公证的，贷款社应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国公证法》和《最高人民法院司法部关于公证机关赋予强制执行效力的债权文书执行有关问题的联合通知》的规定，在公证文书规定的期限或借款人、保证人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形之日起六个月内，向原公证机关申请执行证书，并按执行证书规定的期限向有管辖权的人民法院申请执行。

第五十三条 已经取得执行依据但尚未申请执行的，在借款人已无财产可供执行，保证人也因全部或主要财产被人民法院查封、扣押或冻结而无其他财产可供执行或其他财产不足清偿全部债务时，贷款社应当及时向采取查封等措施的人民法院申请依法参与执行分配。

第五十四条 以保证保险为担保的，当借款人未能按期履行借款合同项下还款义务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，贷款社应当按照保险合同及保单载明的期限、备齐规定的索赔单证向保险人书面索赔，并按时领取应得的赔款。 贷款社在获得保险赔偿的同时，应当按照保证保险的约定

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将有关追偿权益书面转让给保险人，并协助保险人向借款人追偿。

第三章 贷款抵押担保 第一节 抵押物的范围

第五十五条 贷款社可以接受下列财产抵押：

（一）建筑物和其他土地附着物（以享受国家优惠政策购买的房屋抵押的，其抵押额以抵押人可以处分和收益的份额为限；有经营期限的法人、其他组织以其有权处分的房屋抵押的，抵押期限不得超过其经营期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超过建设用地使用权出让合同规定的使用年限减去已经使用年限后的剩余年限）； （二）建设用地使用权；

（三）抵押人以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；

（四）生产设备、原材料、半成品、成品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具；

（七）商品林中的森林、林木和林地使用权； （八）矿业权，包括探矿权和采矿权；

（九）法律、行政法规及省联社相关政策和制度未禁止抵押的其他财产。

对于拟接受第（九）项规定的财产抵押的，应从严掌握，须向市地联社报备咨询，并就接受的抵押财产类型报省联社备

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案。

抵押人可以将本条所列财产一并抵押。

第五十六条 信用社可以接受企业以浮动抵押方式办理贷款，即可以接受企业以其现有的以及将有的原材料、半成品、产品抵押。接受浮动抵押的，信用社应审慎判断抵押物数量、价值变动情况和业务风险，应当从严掌握。

第五十七条 在办理贷款抵押担保时，应当优先选择现房、以出让方式取得的国有建设用地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强的抵押物；对机器、设备及其他不易变现或价值波动较大的抵押物应当从严掌握。

第五十八条 以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，应当将该房屋占用范围内的国有建设用地使用权同时抵押。 以出让方式取得的国有建设用地使用权抵押的，应当将该国有土地上的房屋同时抵押。

以划拨方式取得的国有建设用地使用权不得单独抵押。以划拨土地上的房屋及其他建筑物抵押的，应当将其占用范围内的建设用地使用权同时抵押，并在核定抵押率时充分考虑应缴纳的建设用地使用权出让金因素。

乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，应当将其占用范围内的建设用地使用权同时抵押。

以在建工程抵押的，应当将在建工程占用范围内的建设用地使用权，连同在建工程的投入资产同时抵押，并在核定抵押率时充分考虑建设工程承包人的工程价款因素。如果已经办理

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