信贷业务逾期案例分析 Microsoft Word 文档1

这笔逾期贷款的主要原因是借款人无还款意愿，存在刻意逃废债的行为。通过此案例，我们可积累如下经验和教训：

1、贷前调查方面

（1）做好客户还款意愿的调查分析工作。客户的还款意愿对于贷款的质量与客户的还款能力同样重要，在本案例中客户经营正常却恶意拖欠贷款的归还。可见在贷款发放之前深入分析客户的还款意愿，具有极其重要的意义。信贷人员务必要摒弃客户资产规模越大，贷款风险就越小的错误判断；切实进行客户还款意愿的调查。

（2）要多方面获取信息，做好交叉验证工作。营业收入、营业成本等关键财务要素，至少应通过2次以上的交叉验证；在编制报表过程中，可结合客户提供的财务报表进行编制。不加辨别引用不可信的财务数据，将直接影响第一还款来源。

（3）坚持存货实地盘点，发掘非财务信息。本案例中信贷员根据客户口头提供的数据，并与进货单单价相互比对后得出存货50000元，未能按照要求完成实地盘点。存货是客户主要经营资产，也是考察验证经营情况好坏的重要依据；通过存货盘点，可以反映客户的真实经营管理水平、还款意愿等一系列非财务信息。

2、贷后管理方面

（1）发现异常及时跟进调查

在该案例中，当信贷员发现客户开始不接电话，及时跟进调查，积极联系客户及配偶，并同时从多侧面调查客户现状及异常原因，然后根据情况向客户施压。这样的在出现逾期之前关注客户情况、及时对异常情况跟进调查、并进行还款监督，能够有效避免逾期情况的发生。

（2）根据逾期情况迅速采取对策

在该案例中，当得知借款人还款意愿出现问题的情况后，支行及时从外围了解情况，第一时间掌握借款人的动态发展状况，并向法院申请对客户名下公司账户进行财产保全，最终通过不懈努力，第一批款项已扣划到帐。逾期催收讲究“一户一策”，找准突破口，以最小的代价争取最好的回报。

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