民间网络借贷平台的法律思考

民间借贷网络平台的 法律思考李爱君 教授 中国政法大学民商经济法学院 财税金融法研究所1

第一个问题

关于民间网络平台的产生 背景及运行模式

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一、民间借贷的概念与特征 (一)民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民 与其它组织之间的借贷。民间借贷是民间资本的一种投 资渠道，是民间金融的一种形式。按照1991年最高院意 见对民间借贷的界定，民间借贷发生于公民之间、公民 与法人之间以及公民与其他组织之间。 ——《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干 意见》第一条规定：公民之间的借贷纠纷，公民与法人 之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷， 应作为借贷案件受理。 我国民法通则第九十条规定：“合法的借贷关系受法 律保护。”民间借贷往往产生于亲朋好友或者有特殊关 系的人与人之间，因借贷而造成资金损失或者亲朋陌路 的情况时有发生。

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《中华人民共和国合同法》(以下简称合同法)二百 一十一条规定：“自然人之间的借款合同对支付利 息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。” 但是，如果借款合同到期，借款人没有还款，那么 从还款到期日开始计算，也可以要求借款人支付利 息。所以，在订立借款合同时，明确利率是十分必 要的。同法第二百一十一条二款规定：“自然人之 间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违 反国家有关限制借款利率的规定。”我国相关的司 法解释也进一步明确上述规定，即民间借贷利率最 高不得超过银行同期、同类贷款利率的四倍。我国 法律虽然将民间借贷合同设定为合法的民事行为， 双方当事人在借贷过程中本着自愿原则有高度的自 治性，但是，一旦借贷双方约定的利率超过上述规 定的限度，我国法律对超出部分的利息将不予保护。p4

合同法第二百条规定：“借款的利息不得预先在本 金中扣除。利息在本金中扣除的，应按照实际借款 数额返还借款并计算利息。”所以，事先扣除利息 实际等于减少计算利息的本金。 同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案 件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可 以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类 贷款利率的四倍”。 狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货 币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义 的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间 以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。 现实生活中通常指的是狭义上的民间借贷。 p5

一、最好签订书面合同 民

间借贷大多以“借据”的形式代表合同，一般来说这也是可以的。 但由于借据过于简单，如果发生纠纷很难凭此处理。因此借贷双方最好 签订正式的借贷合同，详细确定当事人的权利义务，以免留下后患。当 然，如果当事人之间确实没有书面借据或合同的，但双方都承认借贷一 事的，可以确认双方借贷关系存在。 二、有关利息的约定要合法 在民间借贷中，借贷双方最易产生矛盾的是利息。法律对此有明确 规定： (1)借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可以参 照银行同类贷款利率计息。 (2)当事人约定了利率标准发生争议的，可以在最高不超过银行 同类贷款利率的4倍的标准内确定其利率标准。 (3)在有息借贷中，利率可适当高于银行利率，但不得超过银行 同类贷款利率的4倍，即不得搞高利贷。 如果超过4倍(按现行利率，4倍 是百分之29点多)也没关系，最多有纠纷时，法院不保护超出部分，但没 有纠纷时，就可以获得更高收益。说明这条规定不具备惩罚性。

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(4)出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律 保护。 这条规定在司法实践中具备一定的惩罚性，如果违反 了该规定，有可能被法院判定为同期贷款利率支付利息，那 么，你当初约定的倍数，本来可以主张要回的也可能要不回 了。 (5)当事人因借贷外币、台币等发生纠纷的，出借人 要求以同类货币偿还的，可以准许。借款人确无同类货币的， 可以参照偿还时的外汇牌价折合人民币偿还。出借人要求支 付利息的，可以参照中国银行的外币储蓄利率计息。 三、要特别注意诉讼时效 民间借贷由于大部分发生在亲朋好友之间，很多人并没 有对它给予应有的重视。孰料，一些无赖之徒正好钻了这个 空子，采取赖账、久拖、回避的方式，以逃避债务。在此提 醒大家：还款期限届满之日起2年，是法律规定的诉讼时效。 在此期间，你必须向借款人主张债权，2年之后，法院对你 的债权不予保护；如果没有写明还款日期，适用最长诉讼时 效20年p7

四、处理纠纷方式灵活 处理民间借贷纠纷的方式包括协商、调 解、仲裁和诉讼等种类。这里特别需要推介 的是第四种方式：“诉讼”,它特指法定的 一种简易程序，也即督促程序。 1991年修改 的民事诉讼法增设了该程序。依照法律规定， 对于事实比较清楚，数额不大的债权债务关 系，债权人可以向法院申请支付令，直接要 求债务人偿还债务。而在规定的时间内，债 务人如无异议，支付令则发生法律效力。债 务人如若不履行还款义务，法院可以施行强 制执行。 p8

认定无效民间借贷合同，应从下列三个方面分析： (1)从签订合同的主体看，无行为能力人签订的民间借贷合同是 无效合同。不满十周岁的未成年人和不能辩认自己行为的精神病人是无 行为能力人，他们的民事活动只能由其法定代理人代理；十周岁以上的 未成年人和不能完全辩认自己行为的精神病人是限制行为能力人，这些 人只能从事与他们年龄、智力、健康状况相适应的民事活动，超出这个 范围从事民事活动须征得法定代理人同意或认可，否则属于无效的合同， 不能发生法律效力。 (2)从合同的形成过程看，以下合同为无效合同： 代理人没有代理权、超越代理权或代理权终止后未经被代理人追认 的民间借贷合同；代理人以被代理人名义同自己签订的民间借贷合同； 代理人以被代理人名义同自己代理的其他人签订的民间借贷合同；代理 人与对方通谋签订的损害被代理人利益的民间借贷合同。 一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的 情况下签订的民间借贷合同。因为这些合同违背了作为有效合同须具备 的行为人意思表示真实的条件。 恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益而形成的借贷合同。 (3)从合同本身内容上看，违反法律和社会公共利益的民间借贷 合同，以合法形式掩盖非法目的的合同为无效合同。p9

民间金融现存模式分析(一) 融资城 专题： 民间借贷 (/financing/privatelending.jsp) 民间金融的主要表现形式为资金供求者之间直接完成或通过民间金融中介机构间接完 成的债权融资。主要运行形式有: 1、农村信用社。一般官方界定农村信用社为合作金融组织。从信用社资产负债表中 所有者权益上看，所有者权益里没有国家，实收资本均由合作社社员股金、企业股金构成， 由此看来信用社产权是明晰的，属于入股的社员、企业共同所有，从这个意义上讲，信用 社应属于民间金融。现实中，信用社有的属于国有金融(仍由国家控制),有的属于民间金 融(实际被民间接管),有的介于二者之间。农村信用社目前在农村金融实践中的基础地位 和主力军作用是无庸置疑的。至于它是否能真正转变为符合国际通行的合作金融原则的机 构，一段时期以来，一直争论很大。长期来我国农村信用社自成立之初就一直向集体所有、 向国有靠拢，“官办”的意识和表现非常强烈，为股东负责，其合作金融的“自愿、互助、 互利、民主和低盈利性”的资金和金融服务的性质体现不多。合作社社员不仅享受不到贷 款的优先权和优惠权、以及股金分红权，反而还要接受

比基准利率高得多的贷款；社员大 会、董事会、鉴事会等民主管理制度根本起不到应有的作用，干部是任命制而非选举制。 因此失去了农村的信任和支持。我国的合作金融实践一直是与农村信用社联系在一起的， 虽然经过多次改革，但“农村信用社就从来没有真正成为过合作金融组织，由此引起人们 对合作金融存在的基础产生了怀疑。应该看到，在我国，农村信用合作社一直背离合作制 原则是有其产生的客观原因的：政府干预、立法空白、产权制度缺陷、历史包袱沉重等等。

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2、农村合作基金。农村合作基金最早是一种新型社会保障组织，后演变为农村合作 基金会。农村合作基金会是合作制集体经济组织，从性质上看，农村合作基金会并非真正 意义的金融机构，而是一个社区性金融系统的补充形式。1983年一些乡村为有效地管理、 用活和清理整顿集体积累资金，将集体资金由村或乡管理并有偿使用而设立基金会； 1984-1986年处于萌发阶段；1987-1991年处于改革试验阶段，逐步得到政府和有关部门 的鼓励和支持；1992以来，开始处于推广和稳步发展阶段，在1995年前，在当地农业行政 主管部门的批准下，全国农村相继建立了农村合作基金会，有区级的、乡镇的、村级的。 3、合会。合会是各种金融会的通称。这是在我国有着较为悠久历史的民间金融形式， 是一种基于血缘、地缘关系的带有互动、合作性质的自发性群众融资组织。在国外称为 “轮转基金”,在国内包括轮会、标会、摇会等。虽然叫法有多种多样，具体做法也五花 八门，本质上都是入会成员之间的有息借贷。这是民间盛行的一种互助性融资形式，集储 蓄和信贷与一体。一般有若干人组成，相互约定每隔一段时间开会一次，每次聚集一定的 资金，轮流交给会员中的一人使用，基本上不以盈利为目的。其中，事先固定使用次序的 称为“轮会”,按照抽签方式确定使用次序的叫做“摇会”,以投标方式决定使用次序的 属于“标会”。这些合会一般以地缘、人缘、血缘为纽带，处于地下状态。合会的名目虽 多，但都不外乎遵循一套简单规则：一个自然人作为会首，出于某种目的(比如孩子结婚 上学、造房子、买生产原料等等)组织起有限数量的人员，每人每期(每月、每隔一月、 每季、每半年、每年等)拿出约定数额的会钱，每期有一个人能得到集中在一起的全部当 期会钱(包括其他成员支付的利息),并分期支付相应的利息。谁在哪一期收到会钱，由 抽签或者对利息进行投标等方式来确定。在我国，就规模而言，融资数额较大的合会多分 布在经济较为发达的

东南沿海地区，尤以浙江、福建为多。合会是农村金融运作中一种比 较普遍的一种形式。合会适合于一个流动性较弱的熟人社会。它依靠非正式的社会关系、 信任关系，还依赖非正式的制裁机构，比如社会排斥。在一般情况下，会员不选择诉诸于 法律而是对违反标会还款规定的会员进行社会排斥。只有在大规模“倒会”现象出现后， 农民才不得不诉诸法律。

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(二)民间借贷法律特征 1、民间借贷是一种民事法律行为。借贷双方通过 签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权 债务关系，从而产生相应的权利和义务。债权债务 关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关 系一旦形成便受法律的保护。 2、民间借贷是出借人和借款人的合约行为。借贷 双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、 借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只 要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护。

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3、民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。 借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数 额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借 人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷 关系才算正式成立。 4、民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有 或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有 支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保 护。 5、民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由 借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定 有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息。

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二、民间借贷网络平台的概念 这些网络平台的经营方式可以总结为：既不吸储， 也不放贷，而是将借款作为一种拍卖的商品，通 过竞标的方式完成网上借款过程，这种贷款是无 需抵押担保，仅凭信用得到的。 下面我们看一下实例： 目前国内最大的三个主流网络借贷平台：安心贷， 拍拍贷，以及红岭创投，三个分别位处于北京、 上海和深圳的，中国目前最大的网络借贷平台， 虽然基本模式类似，但他们的定位和功能有一定 差异，作一个初步的讨论：p 16

安心贷

与类互联网企业的拍拍贷不同，位于北 京的安心贷则是一个从线下走到线上的金融 服务公司。成立于2009年的君安信担保公司 是安心贷的运营主体，在运营安心贷之前， 君安信是从是小额商贸贷款的担保公司，其 主要管理层的背景主要是金融和法律，因此 其平台也展现了更强烈的金融机构的特点。 安心贷的产品有四种：保本贷，保利贷， 短期贷和快捷贷。产品的设计更具有

专业金 融公司的特征。 p 17

转播到腾讯

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安心贷最大的优势是他对于投资人的每一笔借款都提供连带 保证。在各个借贷网站中，安心贷也是唯一的专业担保企业。 作为对投资人友好的网站，安心贷对于借款人的要求就非常 苛刻，目前其借出的范围限于北京地区的商户，而且必须做 实地考察。安心贷的用户后台设计更类似于我们熟悉的网上 银行，具有很强的功能性与简洁的操作界面。用户可以很方 便地操作和查找资金与借贷情况，每一笔借贷都有正式的电 子合同。 但是，安心贷没有用户之间交互的工具，没有好友功能， 也没有论坛。这或许和安心贷的金融背景有关，他们似乎并 不想把安心贷做成一个社区网站，而仅仅是一个资金操作的 功能性网站。当然，这一设计方向也会降低用户的访问量和 使用黏度。2011年12月11日，安心贷在Alexa 排名108476 名，比拍拍贷少了不少。

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拍拍贷

2007年成立于上海的拍拍贷无疑是中国 最早的网络借贷平台。拍拍贷的管理层有很 强的互联网和计算机背景，因此，整个网站 的开发更为注重社区概念，用户之间的交互 功能设计非常合理。由于拍拍贷不为所有借 款提供担保，因此借款人必须经常在拍拍贷 网站上和其他用户，特别是投资人联络感情， 以期能更容易获得贷款。这在一定程度上也 增强了平台用户的活跃性。p 20

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