关于小微企业贷前调查试点的报告（附案例）

关于潍坊市商业银行

小微企业“贷前调查试点”的报告

一、 潍坊市商业银行小微业务发展现状

近年来，潍坊市商业银行基于市场细分和培育核心竞争力的战略考虑，积极探索发展小企业信贷业务的新思路、新办法，打造“小微贷款业务”品牌。明确了“起步阶段定理念”、“发展阶段重研发”、“推广阶段抓营销”三步走的发展思路，经过2006年和2007年的大力开拓，终在2008年实现了“贷款余额”、“贷款业户”井喷式增长，为潍坊市商业银行增强可持续发展竞争力、实现资产业务经营战略转型奠定了坚实的基础。

1. 小微业务总量实现快速增长

截至2008年12月31日，全年累计发放小微贷款27.68亿元，较2007年增长15.29亿元；全行小微业务贷款余额28亿元，较年初增长15.01亿元，增幅117%，占全行贷款余额的18.29%，占全行当年贷款新增额的59%。从客户结构分析，至12月31日，共有小微类客户4571户，较年初增加1635户，增幅56％。2006年、2007年连续两年被山东省银监局评为“小企业金融服务工作先进单位”，2008年小微贷款余额增长绝对值高居全省第一位。

2. 严控小微业务不良贷款率

面对当前复杂的国际、国内经济形势，我行严控风险，在贷

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款总量大幅扩张的同时注重提升贷款质量。截至12月31日，全行小微业务不良贷款2641万元，占小微贷款余额的0.94%，贷款不良率较全行贷款平均不良率低1个百分点。

3. 实现小微业务集约化管理，工作效率大幅提升

自开办小微业务以来，潍坊市商业银行就彻底摒弃了粗放式管理模式，实现专业部室、专人、专岗管理。专门组建小微客户部，简化小微业务的审批程序，重新划分小微客户经理的职责分工，业务续办审批时间压缩至不超过1个工作日，提高了小微业务的运作效率。

4. 加强产品研发，拓展服务平台

着力加强产品研发和创新，制定了小微客户特殊风险收益定价办法，再造了审批流程，创新了营销渠道，扩展了综合金融服务平台。先后研发开办了小商品城营业房（摊位）使用权抵押贷款、保证贷款、小额质押贷款、循环贷款、法人账户透支贷款、出口退税账户托管贷款、订单融资贷款等特殊业务产品；结合小企业发展实际，优化产品组合，提供“一站式”套餐服务，满足了不同客户的差异化需求。

5. 县域扩张、特色支行、批量营销全面开花

结合区域实际，将小微业务与创建特色支行有机结合，形成了16家依托纺织、钢材、小商品批发零售等专业市场和物流中心的小微业务特色支行。在此基础上进一步加强与客户的互动，对经营良好、业务频繁的客户进行综合授信，取得了良好的经济

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效应和社会效应，提高了小微贷款品牌知名度。 二、 小微贷前调查的特殊性

小微业务快速发展的同时，也面临着一些突出的问题。不同于传统的公司客户，小微客户多数规模小、财务状况不理想，如何甄别优质客户，在保证小微业务蓬勃发展的基础上严控风险、提高效率是目前工作的难点。具体来说，主要包括以下几点：

1．信息不对称，威胁到信贷安全

小微业务面向的多为经营时间短、管理相对不完善的小企业和经营性自然人，此类客户多缺乏完整的财务报表或财务报表可信度低，导致贷前调查面临的财务信息不对称度高，直接影响信贷人员对企业经营情况及未来偿付能力的判断。

2．道德风险的存在，影响贷前报告的可信度

在小微贷款业务中，主要面临两类道德风险：一是来自客户的外部道德风险，另一类是来自银行职工的内部道德风险。

小微客户具有贷款需求急、数额小、周期短的特点。在此前提下，不排除个别客户为尽快满足资金需求而出现道德风险的可能，通过夸大或者粉饰自己的经营状况以及盈利能力来取得银行的信任。如果单纯依靠小微客户自身提供的报表、单据以及对经营状况的描述进行贷前分析，易有失偏颇。

另一方面，进行实地调查的信贷人员与银行之间是典型的委托-代理关系，因此也存在着出现道德风险的可能性。少数信贷人员因为种种原因，对贷款的审查敷衍了事，存在不尽责的行为，而这种不尽责行为在贷前报告上却反应不出，这种存在虚假信息

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的调查报告极易导致信贷风险发生。

3．软信息的反馈、传递过程中存在扭曲和失真

贷前调查报告是审批部门评判是否放款的重要依据，因此客观、全面地反映申请授信企业情况是贷前调查报告的一项基本任务。传统的贷前调查报告，侧重反映小微企业的财务状况，而在贷前调查中也同等重要的软信息多通过考察人员口头汇报等形式进行，缺乏有效的书面形式予以反映。但当业务总量发展到一定规模时，一一进行口头汇报势必降低审批效率，同时在审批制度下，层层口头汇报难免出现信息扭曲。 三、“走出去”战略初见成效

针对以上问题，我行积极学习外来优秀成果，经由山东省银监局潍坊分局协调，特选派小微部骨干力量远赴包商银行学习微贷经验，并在此基础上，成立技术攻关小组，结合我市、我行自身情况大胆改革，将包商银行微贷的核心技术——“交叉检验”植入我行小微业务贷前调查流程中，迈出了小微业务流程再造的第一步。坚持有针对性的拿来主义，大胆采纳，勇于创新，既考虑到我行与包商的共性，即同为城市商业银行、同样将发展小微业务作为发展重点，也充分分析我行与包商银行的差异，主要体现在以下几点：

1．主要营销对象存在差异。包商银行主要营销对象是经营性自然人，是生产、贸易等的最小规模个体，而潍坊市商业银行将主要营销对象定位于资产2000万以下、销售收入3000万以下且贷款额在500万以下的小微客户，是经营性自然人和小企业之

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和。

2．主体营销骨干不尽相同。包商银行采取了彻底扬弃的方式，主要营销骨干为毫无经验的大学生，通过行之有效的培训方式，使其迅速掌握交叉检验等核心技术，成为能够独立操作业务的信贷员。而我行的贷前调查骨干为一批经验丰富的客户经理，实现了以老带新、取长补短的人员组合。

以上种种差异决定了我行对于包商的技术不能生搬硬套，更应该体现为一种立足潍坊经济、立足潍坊商行实情的求同存异。为实现这一目标，此次小微贷前调查流程再造试点历经4个多月时间，经过多方调研、论证，终将试点重心确立在软信息的透明化、真实财务报表恢复以及交叉检验三个环节。在此期间，攻关小组实地走访了上百家企业，听取多方意见，试点行业涉及贸易、印刷、服装、高科技产业等十余个，并在此基础上组织了六个典型案例（见附件）。

通过此次小微贷前调查流程再造试点，初步实现了信息透明度、资料可信度、风险点清晰度同步提高的目标。在调研过程中，坚决执行资料最全面、最真实，分析最透彻、最到位，评估最公正、最客观的“六最”方针，克服传统调查模式中技术难以移植的困难，设计了较为完善的模板，将软信息的调查部分内化于报告中，并且通过对财务报表恢复实现了企业真实财务状况的再现，最后，利用交叉检验技术，细致考核了信息的可信度和申请者的偿还能力。

四、小微贷前调查流程再造的具体做法

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