《交通银行个人贷款客户产品手册》(2010年11月版 )

交通银行个人贷款客户/产品手册 2010年11月版

交通银行个人贷款客户/产品手册

（第三版）

零售信贷管理部

二○一○年十一月

1

交通银行个人贷款客户/产品手册 2010年11月版

目 录

第一部分 客户篇 (8)

1 客户准入要求 (8)

1.1职业要求 (8)

1.1.1担保类 (8)

1.1.2无担保 (9)

1.2征信要求 (10)

1.2.1担保类 (10)

1.2.2无担保 (11)

1.3收入要求 (11)

1.3.1计算标准 (11)

1.3.2计算依据 (13)

1.3.3收入要求 (13)

2 客户分类服务 (14)

2.1客户经理 (15)

2.2服务渠道 (15)

2.2.1人工渠道 (15)

2.2.2电子渠道 (15)

2.3信贷产品 (16)

2.3.1沃德财富及以上客户 (16)

2.3.2交银理财 (16)

2.3.3快捷理财和大众客户 (17)

2.4差异价格 (17)

2.4.1利率 (17)

2.4.2费用 (17)

2.5差异服务 (18)

2.5.1客户资料豁免 (18)

2.5.2服务优先次序 (19)

2.5.3自动审批 (19)

2.5.4放款要件 (19)

2.6增值服务 (19)

3 客户分类营销 (20)

3.1营销方法 (20)

3.1.1定向营销 (20)

3.1.2高位营销 (20)

3.1.3现场营销 (20)

3.1.4媒体营销 (20)

3.1.5联动营销 (21)

3.2营销分析 (21)

第二部分 产品篇 (21)

1 产品总括 (21)

1.1产品概览 (21)

1.2 申请个人贷款所需共性资料 (22)

1.2.1身份证明文件 (22)

1.2.2婚姻状况证明文件 (22)

1.2.3收入证明文件 (23)

1.2.4住址证明文件 (25)

1.2.5工作证明文件 (25)

1.2.6信用证明文件 (26)

1.2.7担保资料 (26)

1.2.8还款帐户资料 (26)

1.2.9其他资料 (27)

1.3利率和利息 (27)

1.3.1利率 (27)

2

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1.3.2利率调整方式和调整日 (27)

1.3.3利息、罚息与复利 (28)

1.4一次发放和分次发放 (29)

1.5宽限期 (29)

1.6还本付息 (29)

1.6.1还款方式、还款间隔和还款日 (29)

1.6.2正常还款和逾期还款 (30)

1.6.3全部提前还款和部分提前还款 (31)

1.7贷款用途及支付管理 (31)

1.7.1贷款用途管理 (31)

1.7.2支付管理 (32)

1.8贷款变更 (32)

1.8.1变更借款人 (32)

1.8.2变更贷款期限 (32)

1.8.3变更贷款利率 (33)

1.8.4变更宽限期 (33)

1.8.5变更还款方式 (34)

1.8.6变更还款帐户 (34)

1.9担保、评估、保险和收费 (34)

1.9.1担保规定 (34)

1.9.2评估规定 (37)

1.9.3保险 (38)

1.9.4收费规定 (38)

1.10增值服务 (39)

1.10.1银信通 (39)

1.10.2现金回赠 (40)

2 授信类贷款 (42)

2.1个人综合授信 (42)

2.1.1定义 (42)

2.1.2贷款对象和条件 (42)

2.1.3个性化申请资料 (43)

2.1.4授信额度、期限、利率、还款方式 (44)

2.1.5业务流程 (45)

2.2 消费e贷通（抵押/质押） (45)

2.2.1定义 (45)

2.2.2授信对象和条件 (46)

2.2.3个性化申请资料 (46)

2.2.4授信担保 (47)

2.2.5授信额度及管理 (47)

2.2.6授信要素 (49)

2.2.7变更授信合同 (50)

2.2.8贷款金额、期限、利率 (50)

2.2.9贷款款项管理 (50)

2.2.10收费规定 (51)

2.2.11业务流程 (51)

2.2.12贷后管理 (53)

2.3 经营e贷通（抵押/质押） (54)

2.3.1定义 (54)

2.3.2授信对象和条件 (54)

2.3.3个性化申请资料 (55)

2.3.4授信担保 (56)

2.3.5授信额度及管理 (56)

2.3.6授信要素 (58)

2.3.7变更授信合同 (58)

2.3.8贷款金额、期限、利率 (59)

2.3.9贷款款项管理 (59)

3

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2.3.10收费规定 (60)

2.3.11业务流程 (60)

2.3.12贷后管理 (61)

2.4 消费e贷通（信用/保证） (63)

2.4.1定义 (63)

2.4.2授信对象和条件 (63)

2.4.3个性化申请资料 (64)

2.4.4授信方式 (64)

2.4.5授信额度及管理 (64)

2.4.6授信要素 (64)

2.4.7变更授信合同 (65)

2.4.8贷款金额、期限、利率 (65)

2.4.9贷款款项管理 (65)

2.4.10收费规定 (65)

2.4.11业务流程 (66)

2.4.12贷后管理 (67)

2.5 个人循环贷款（抵押/质押） (67)

2.5.1定义 (67)

2.5.2授信对象和条件 (68)

2.5.3个性化申请资料 (68)

2.5.4授信担保 (69)

2.5.5授信额度及管理 (69)

2.5.6授信要素 (69)

2.5.7变更授信合同 (70)

2.5.8贷款金额、期限、利率 (70)

2.5.9贷款款项管理 (70)

2.5.10收费规定 (70)

2.5.11业务流程 (70)

2.5.12贷后管理 (72)

3 住房类贷款 (73)

3.1一手住房贷款 (73)

3.1.1定义 (73)

3.1.2贷款对象和条件 (73)

3.1.3个性化申请资料 (74)

3.1.4住房套数认定 (74)

3.1.5首付比例、期限、利率、还款方式 (75)

3.1.6特殊规定 (76)

3.1.7贷款担保 (77)

3.1.8放款模式 (77)

3.1.9业务流程 (78)

3.2二手住房贷款 (79)

3.2.1定义 (79)

3.2.2贷款对象和条件 (79)

3.2.3个性化申请资料 (81)

3.2.4 住房套数认定 (81)

3.2.5首付比例、期限、利率、还款方式 (82)

3.2.6 特殊规定 (82)

3.2.7贷款担保 (82)

3.2.8放款模式 (83)

3.2.9业务流程 (83)

3.3无交易转按揭贷款 (85)

3.3.1定义 (85)

3.3.2贷款对象和条件 (85)

3.3.3个性化申请资料 (86)

3.3.4住房套数认定 (87)

3.3.5首付比例、期限、利率、还款方式 (87)

3.3.6 特殊规定 (87)

4

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3.3.7贷款担保 (88)

3.3.8业务流程 (88)

4 消费类贷款 (89)

4.1个人汽车消费贷款 (89)

4.1.1定义 (89)

4.1.2贷款对象和条件 (89)

4.1.3个性化申请资料 (90)

4.1.4贷款金额、期限、利率、还款方式 (90)

4.1.5贷款担保 (91)

4.1.6放款模式 (94)

4.1.7评估规定 (95)

4.1.8保险 (95)

4.1.9业务流程 (95)

4.2个人出国保证金贷款 (96)

4.2.1定义 (96)

4.2.2贷款对象和条件 (96)

4.2.3个性化申请资料 (97)

4.2.4贷款金额、期限、利率、还款方式 (97)

4.2.5贷款担保 (98)

4.2.6收费规定 (98)

4.2.7业务流程 (98)

4.3个人留学贷款 (99)

4.3.1定义 (99)

4.3.2贷款对象和条件 (99)

4.3.3个性化申请资料 (100)

4.3.4贷款金额、期限、利率、还款方式 (100)

4.3.5贷款担保 (101)

4.3.6业务流程 (101)

4.4个人助学贷款 (102)

4.4.1定义 (102)

4.4.2贷款对象和条件 (102)

4.4.3个性化申请资料 (102)

4.4.4贷款金额、期限、利率、还款方式 (103)

4.4.5贷款担保 (103)

4.4.6业务流程 (103)

4.5国家助学贷款 (104)

4.5.1定义 (104)

4.5.2经办机构 (104)

4.5.3贷款对象和条件 (104)

4.5.4个性化申请资料 (105)

4.5.5贷款金额、期限、利率、还款方式 (105)

4.5.6贷款担保 (106)

4.5.7业务流程 (106)

4.6个人住房装修贷款 (109)

4.6.1定义 (109)

4.6.2贷款对象和条件 (109)

4.6.3个性化申请资料 (109)

4.6.4贷款金额、期限、利率、还款方式 (110)

4.6.5贷款担保 (110)

4.6.6业务流程 (111)

4.7个人其他消费贷款 (111)

4.7.1定义 (111)

4.7.2贷款对象和条件 (111)

4.7.3个性化申请资料 (112)

4.7.4贷款金额、期限、利率、还款方式 (112)

4.7.5贷款担保 (113)

4.7.6业务流程 (114)

5

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5 质押类贷款 (114)

5.1个人存单（国债）质押贷款 (114)

5.1.1定义 (114)

5.1.2贷款对象和条件 (115)

5.1.3个性化申请资料 (115)

5.1.4贷款金额、期限、利率、还款方式 (115)

5.1.5质物规定 (117)

5.1.6使用渠道 (117)

5.1.7收费规定 (117)

5.1.8业务流程 (117)

5.2个人外汇宝项下外汇存款质押贷款 (119)

5.2.1定义 (119)

5.2.2贷款对象和条件 (120)

5.2.3个性化申请资料 (120)

5.2.4贷款金额、期限、利率、还款方式 (121)

5.2.5贷款担保 (121)

5.2.6使用渠道 (122)

5.2.7收费规定 (122)

5.2.8业务流程 (122)

5.3得利宝个人理财产品质押贷款 (124)

5.3.1定义 (124)

5.3.2贷款对象和条件 (124)

5.3.3个性化申请资料 (125)

5.3.4贷款金额、期限、利率、还款方式 (125)

5.3.5质物规定 (126)

5.3.6使用渠道 (127)

5.3.7收费规定 (127)

5.3.8业务流程 (127)

5.4储蓄国债质押贷款 (128)

5.4.1定义 (128)

5.4.2贷款对象和条件 (128)

5.4.3个性化申请资料 (129)

5.4.4贷款金额、期限、利率、还款方式 (129)

5.4.5质物规定 (130)

5.4.6使用渠道 (130)

5.4.7收费规定 (130)

5.4.8业务流程 (130)

5.5 个人其他质押贷款 (131)

5.5.1定义 (131)

5.5.2贷款对象和条件 (132)

5.5.3个性化申请资料 (132)

5.5.4贷款金额、期限、利率、还款方式 (133)

5.5.5质物规定 (134)

5.5.6收费规定 (134)

5.5.7业务流程 (134)

6 经营类贷款 (135)

6.1商业用房贷款 (135)

6.1.1定义 (135)

6.1.2商业用房应具备的条件 (135)

6.1.3贷款对象和条件 (136)

6.1.4个性化申请资料 (136)

6.1.5贷款额度、期限、利率、还款方式 (138)

6.1.6贷款担保 (139)

6.1.7放款模式 (139)

6.1.8业务流程 (141)

6.2经营性物业抵押贷款 (142)

6

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6.2.1定义 (142)

6.2.2贷款用途 (142)

6.2.3物业条件 (143)

6.2.4贷款对象和条件 (143)

6.2.5个性化申请资料 (144)

6.2.6贷款金额、期限、利率、还款方式 (146)

6.2.7贷款担保 (147)

6.2.8放款模式 (148)

6.2.9业务流程 (148)

6.3个人短期经营性贷款 (150)

6.3.1定义 (150)

6.3.2贷款对象和条件 (150)

6.3.3个性化申请资料 (151)

6.3.4贷款金额、期限、利率、还款方式 (152)

6.3.5贷款担保 (153)

6.3.6放款模式 (153)

6.3.7业务流程 (153)

6.4个人中长期经营性贷款 (155)

6.4.1定义 (155)

6.4.2贷款对象和贷款条件 (155)

6.4.3个性化申请资料 (155)

6.4.4贷款金额、期限、利率、还款方式 (156)

6.4.5贷款担保 (157)

6.4.6放款模式 (157)

6.4.7业务流程 (157)

6.5个人小型设备贷款 (159)

6.5.1定义 (159)

6.5.2贷款对象和条件 (159)

6.5.3个性化申请资料 (159)

6.5.4贷款金额、期限、利率、还款方式 (160)

6.5.5贷款担保 (160)

6.5.6放款模式 (161)

6.5.7评估规定 (161)

6.5.8保险 (161)

6.5.9业务流程 (162)

6.6下岗失业人员小额担保贷款 (167)

6.6.1定义 (167)

6.6.2贷款对象和条件 (167)

6.6.3个性化申请资料 (168)

6.6.4贷款金额、期限、利率、还款方式 (168)

6.6.5贷款担保 (169)

6.6.6业务流程 (169)

7 委托类贷款 (170)

7.1个人住房公积金贷款 (170)

7.1.1定义 (170)

7.1.2贷款对象和条件 (170)

7.1.3个性化申请资料 (170)

7.1.4贷款金额、期限、利率、还款方式 (170)

7.1.5贷款担保 (171)

7.1.6业务流程 (171)

7

交通银行个人贷款客户/产品手册 2010年11月版

第一部分 客户篇

1 客户准入要求

1.1职业要求

1.1.1担保类

采用排除原则。除对慎选职业的客户谨慎放款以及禁选职业的客户不予放款外，其他客户均可申请办理我行担保类个人贷款业务。

(一)慎选职业类型

1.卡拉OK、夜总会、歌舞厅、桑拿按摩中心、足浴保健、浴场、游戏机中心、麻将所、球馆、综合娱乐城、康乐中心等休闲娱乐业员工。

2.清洁公司、搬家公司、家政公司、图书音像租赁公司、洗车厂、小型餐饮业、杂货店、理发店、美容店、有照摊贩等小型服务业员工。

3.小型商行、房产中介、装修公司、广告公司、饭店等企业员工。

4.自由职业或无法核实工作单位的客户。

5.临时工、退休人员、家庭主妇。

6.所在职企业已列入我行公司业务、小企业贷款业务监控名单的员工。

7.其他分行认为应慎选的职业。

(二)禁选职业类型

1.从事非法职业的客户，如：地下钱庄、非法赌博、非法传销等。

2.无证无照营业人员。

3.失业、无业人员。

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交通银行个人贷款客户/产品手册 2010年11月版

4.其他法律明确禁止或分行认为应禁选的行业。

1.1.2无担保

采用准入原则。属于以下优质职业类型之一的客户，才可申请办理我行无担保个人贷款（关系人除外）。

(一)在以下行业从业满两年，且在现单位工作3个月以上的正式员工：

1.世界500强企业（以总行下发的世界500强企业名单为准）；

2.中国500强企业（以总行下发的中国500强企业名单为准）；

3.交行蕴通三至六星级客户（以总行下发蕴通三至六星级客户名单为准）；

4.国家机关（仅限在职公务员）及区县级（含）以上行政事业单位；

5.二级甲等（含）以上公立医院；

6.公立学校（仅限正式教师和相当于科级以上的正式行政人员）；

7.四大国有银行、其他股份制商业银行、政策性银行、地方商业银行和四大银行资产管理公司；

8.全国性和地方性证券、保险、基金公司；

9.邮政、电信、通讯、烟草、电力、石油、燃气、有线电视等垄断性行业；

10.律师事务所、会计师事务所、咨询公司、航空公司、科研所；

11.经分行零售信贷委员会认可，且经分管行长审批同意的其他优质单位。

(二)未满足以上职业要求，但符合以下条件之一的客户：

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1.月还款额不低于1000元，且已连续2年以上正常还款的我行房贷存量客户；

2.我行达标的沃德财富及以上客户、最近一年季度日均金融资产30万元（含）以上的交银理财客户；

3.我行正式员工；

4.我行代发工资半年以上，且平均月代发工资额不低于3000元的代发工资客户；

5.其他经分行零售信贷委员会认可，且经分管行长审批同意的客户。

1.2征信要求

1.2.1担保类

对于有逾期等不良记录的借款人，如果存在以下情况之一的，原则上不予发放贷款，除非有正当、合理的解释：

(一)信用卡近6个月内有连续逾期3期（含）以上记录，或贷款近24个月内有连续逾期3期（含）以上记录；

(二)信用卡近12个月内累计逾期6期（含）以上，或贷款近24个月内累计逾期6期（含）以上；

(三)在信用报告上显示涉及贷款安全的诉讼信息或不良公共事业记录；

(四)列入银联个人信用联网提供的黑名单；

(五)属于公安局提供的有犯罪记录登记在案人员；

(六)其他降低借款人信誉的情况。

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交通银行个人贷款客户/产品手册 2010年11月版1.2.2无担保

对于有逾期等不良记录的借款人，如果存在以下情况之一的，原则上不予发放信用类贷款，除非有正当、合理的解释：

(一)信用卡或贷款在最近24个月中账户状态出现过呆账、止付、冻结；

(二)信用卡和贷款在最近24个月中出现31-60天连续逾期记录或出现累计4次0-30天逾期记录的；

(三)信用卡和贷款在最近6个月中出现0-30天逾期记录的；

(四)信用报告在近三个月内已被他行以“贷款审批”为由查询过5次以上，但未有贷款批复信息的客户；

(五)在信用报告上显示涉及贷款安全的诉讼信息或不良公共事业记录；

(六)列入银联个人信用联网提供的黑名单；

(七)属于公安局提供的有犯罪记录登记在案人员。

1.3收入要求

1.3.1计算标准

(一)月收入计算

考察个人贷款的还款能力时，计算月收入应以稳定的劳务性收入为主，可按以下各项累加计算：

1.劳务性收入

（1）月基本工资、津贴、补贴和补助；

（2）年度奖金总额/12；

（3）月住房公积金*50%。

2.其他收入

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交通银行个人贷款客户/产品手册 2010年11月版（1）月房租收入；

（2）股本分红根据其提供的分红决议按以下标准折算为月收入：当年利润分红的，月收入按照年度分红收入/12计算；2年（含）以上利润分红的，月收入按照平均年度分红收入/12计算；

（3）我行认可的其他收入。

注意：对于房租收入、分红收入等，不建议全额计入，而应根据收入稳定性，打折计算。

(二)负债计算

负债按以下各项累加计算：

1.本贷款每月还款额：以贷款审批时的利率水平、期限、等额本息还款方式计算。对于一次性还本，且期限一年以内的用于经营的贷款，如贷款到期时借款人有足以还款的经营性现金流，则可不计入每月还款额。

2.本授信每月还款额：以授信审批时的利率水平、期限、等额本息还款方式计算。对于授信项下贷款的还款方式为一次性还本的，如贷款到期时借款人有足以还款的现金流，则可不计入每月还款额。

3.信用卡每月透支余额：对于采用分期付款方式进行大宗消费的，折算为每月还款额；对于日常一般性消费的，可不计入每月还款额。

4.其他个人贷款（授信）应还款金额折算为每月还款额。具体计算方式可参考1.3.1（二）第1、2条。

5.其他个人债务折算为每月还款额。

(三)信用敞口计算

客户当前信用敞口按以下各项累加计算：

1.所有信用卡的额度总和；

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交通银行个人贷款客户/产品手册 2010年11月版

2.我行无担保授信余额（包括即将授予的无担保贷款授信额度）；

3.为他人贷款提供担保的，根据所提供的担保方式，分别按以下标准计入信用敞口：

（1）担保方式为保证的，按授信额度的50%折算；

（2）担保方式为抵押或质押的，按授信额度的10%折算。

注意：各分行应实行个人信用担保台账管理。

1.3.2计算依据

(一)借款人本人申请贷款的，以借款人及配偶的月收入、偿还房贷的月支出、负债作为计算依据；

(二)有共同借款人的，以借款人、共同借款人及各自配偶的月收入、偿还房贷的月支出、负债作为计算依据；

(三)有共同借款人的，“扣除每月所有债务支出后的剩余可支配月收入不低于5000元”指每个共同借款人家庭剩余可支配月收入不低于5000元。

(四)如有必要，可以增加共同还款人。

1.3.3收入要求

(一)担保类

偿还房贷的月支出不得高于月收入的50%，月所有债务支出不得高于月收入的55%，或扣除每月所有债务支出后的剩余可支配月收入不低于5000元。

(二)无担保

1.偿还房贷的月支出不得高于月收入的50%，月所有债务支出不得高于月收入的55%，或扣除每月所有债务支出后的剩余可支配月收

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入不低于5000元。

2.借款人月收入原则上不低于5000元，各分行可根据当地情况，规定最低收入标准。

2 客户分类服务

个人贷款客户分类执行总行个人金融业务部有关私人银行、沃德财富、交银理财和快捷理财客户的分类标准。

对于下列客户，可比照沃德财富客户服务标准执行：

（一）在我行季度日均AUM≥50万元的客户（剔除房贷指数）；

（二）同业高端个人客户；

（三）经营效益和行业前景好的大型企业、我行蕴通三至六星级客户部门经理（含）以上的中高级管理人员；

（四）处级（含）以上公务员、副主任（含）以上医生、副教授（含）以上高等院校教师、高级（含）以上教师；

（五）全国性和地方性银行、证券、保险、基金公司高级经理（含）以上的中高级管理人员；

（六）律师事务所、会计师事务所、咨询公司高级经理（含）以上的中高级管理人员和合伙人；

（七）月收入≥2万元，且能提供纳税证明或连续6个月银行对账单的客户。

对于下列客户，可比照交银理财客户服务标准执行：

（一）在我行季度日均AUM≥5万元的客户（剔除房贷指数）；

（二）经营效益和行业前景好的大型企业、我行蕴通三至六星级客户正式员工；

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交通银行个人贷款客户/产品手册 2010年11月版（三）公务员、医生、教师、会计师、律师；

（四）区县级（含）以上事业单位正式员工；

（五）全国性和地方性银行、证券、保险、基金公司正式员工；

（六）月收入≥3000元的客户。

2.1客户经理

(一)沃德财富及以上客户可指定零售信贷客户经理，实行贷款“一对一”咨询服务。其中，达标沃德财富及以上客户配有专属沃德财富客户经理。

(二)交银理财和快捷理财及大众客户由个金客户服务经理、零售信贷客户经理提供贷款相关服务。

2.2服务渠道

2.2.1人工渠道

(一)沃德财富及以上客户可通过专属沃德财富服务中心办理零售信贷业务。

(二)交银理财和快捷理财及大众客户可通过低柜、普通网点办理零售信贷业务。

2.2.2电子渠道

(一)达标沃德财富及以上客户可通过专属电话银行客户服务代表和专属网银网页办理零售信贷业务。

(二)其他客户可通过普通网银和电话银行办理零售信贷业务。

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交通银行个人贷款客户/产品手册 2010年11月版2.3信贷产品

2.3.1沃德财富及以上客户

除可购买我行一般个人贷款产品以外，还可专享以下产品及服务：

(一)循环质押贷款补款。对签约自动补款功能的沃德财富客户，在刷卡消费、取现、转账时遇有资金不时之需，可通过循环质押贷款获得自动补款。

(二)最大信用敞口（不含免阶段性担保的额度）。原则上不超过100万元，其中，私人银行客户不超过1000万元，且不超过借款人在我行季度日均AUM－房贷指数的50%。所申请的信用额度和期限，应满足相关贷款产品要求。

(三)沃德财富客户无担保e贷通。对于在我行季度日均金融资产（不含房贷指数）≥50万元的存量客户，根据其职业、收入和征信情况，参考其季度日均金融资产情况，最高可授予100万元的信用循环额度，可通过POS刷卡、网上支付方式使用贷款，日贷款金额30万元以下免纸质贷款用途证明（我行要求除外）。

(四)参加我行组织的优惠活动。

2.3.2交银理财

除可购买我行一般个人贷款产品以外，还可专享以下产品及服务：

(一)循环质押贷款补款。对签约自动补款功能的交银理财客户，在刷卡消费、取现、转账时遇有资金不时之需，可通过循环质押贷款获得自动补款。

(二)最大信用敞口（不含免阶段性担保的额度）。不超过50万

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交通银行个人贷款客户/产品手册 2010年11月版

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元。其中，在我行申请的信用额度和期限，应满足相关贷款产品要求。

(三) 参加我行组织的优惠活动。

2.3.3快捷理财和大众客户

除可购买我行一般个人贷款产品以外，还可以参加我行组织的优惠活动。

2.4差异价格 2.4.1利率

贷款用于购买住房和商业用房的，利率不低于央行规定的下限；贷款用于其他消费或经营的，在央行规定的利率浮动范围内，根据客户分类确定利率，具体见《零售信贷客户差异定价表》。

2.4.2费用

可酌情减免沃德财富客户办理贷款业务时所需支付的各类费用，交银理财和快捷理财及大众客户原则上应按标准收取。具体见《零售信贷客户差异定价表》。

零售信贷客户差异定价表

客户类别

贷款用途/业务品种

专享优惠价格

质押

抵押

保证

信用

沃德

财富客户

购买住房（仅限住房贷

款）、商业用房

≥央行利率下限

除住房贷款以外的消费类贷款（含消费类授信）≥基准利率下

浮10%

视保证人资质、保证金

比例确定，一般≥基准利率，最低≥基准利率下浮10%

≥基准利率 除商用房贷款外的经营

类贷款（含经营类授信）

≥基准利率

视保证人资质、保证金比例确定，一般≥基准利率上浮10%，最低≥基准利率

≥基准利率上浮20%

交通银行个人贷款客户/产品手册 2010年11月版

18 存量房交易结算资金托管业务 手续费为房产交易金额的0.05%，但不少于300元（与二手房贷款同时申请的，可免收）

交银理财客户 购买住房（仅限住房贷款）、商业用房

≥央行利率下限 除住房贷款以外的消费类贷款（含消费类授信）≥基准利率下浮10% 视保证人资质、保证金

比例确定，一般≥基准利率，最低≥基准利率下浮10% ≥基准利率 除商用房贷款外的经营类贷款（含经营类授信）≥基准利率 视保证人资质、保证金比例确定，一般≥基准利率上浮15%，最低≥基准利率

≥基准利率上浮20% 存量房交易结算资金托管业务 手续费为房产交易金额的0.075%，但不少于300元（与二手房贷款同时申请的，可免收）

快捷理财客户、大众客户 购买住房（仅限住房贷款）、商业用房

≥央行利率下限 除住房贷款以外的消费类贷款（含消费类授信）≥基准利率下浮10% 视保证人资质、保证金比例确定，一般≥基准利率，最低≥基准利率下浮10% ≥基准利率上浮10% 除商用房贷款外的经营类贷款（含经营类授信）≥基准利率上浮10% 视保证人资质、保证金比例确定，一般≥基准利率上浮15%，最低≥基准利率

≥基准利率上浮20% 存量房交易结算资金托管业务 手续费为房产交易金额的0.1%，但不少于300元（与二手房贷款同时申请的，可免收）

注：突破上述规定的，须经分管行长审批同意。在产品政策中有具体规定的，执行相关产品政策。

2.5差异服务

2.5.1 客户资料豁免

沃德财富和交银理财客户申请贷款时，如在我行有身份证、户口簿、职业及收入证明等材料，且可通过调阅档案、或从卡申请资料中获取、或从系统获取客户资料，在客户完整如实填写借款申请表，并核对身份证无误后，可视情况豁免提供身份证、户口簿、职业及收入证明等材料。

交通银行个人贷款客户/产品手册 2010年11月版2.5.2服务优先次序

在受理、初审、审批、中介、放款等贷款业务各环节，分别按“特急”、“优先”和“一般”三个级别处理沃德财富及以上、交银理财、快捷理财和大众客户贷款。

在客户资料齐全的情况下，对沃德财富及以上、交银理财、快捷理财和大众客户贷款，从支行受理到终审结束分别不超过2、3、5个工作日。

2.5.3 自动审批

对交银理财及以上客户，在确保提交资料真实和完整、系统录入资料准确的前提下，逐步实现电子自动审批。

电子自动审批指将金额小、笔数多、风险低的贷款品种，从人工审查审批模式，转为由系统自动审批加人工补充审查的模式，电子自动审批程序部分替代审查岗和审批岗工作，加快审批速度。

客户经理在进行贷款营销、受理及贷后服务时，具体业务操作可参见《客户经理工作手册》。

2.5.4放款要件

根据个人贷款种类、担保方式，对沃德财富及以上客户、交银理财、快捷理财和大众客户分别采取不同的放款模式，具体参见“产品篇”。

2.6增值服务

(一)沃德财富及以上客户可提供免费赠送银信通、免费信息服务、理财套餐服务、随时提前还款等增值服务。

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交通银行个人贷款客户/产品手册 2010年11月版

(二)交银理财及以上客户提供免费个人贷款业务及理财知识培训、免费看房、团购价格优惠等增值服务。

(三)根据阶段性营销活动规定，向沃德财富及以上、交银理财、快捷理财和大众客户提供各种阶段性优惠。

3 客户分类营销

3.1营销方法

3.1.1定向营销

通过ACRM系统、数据仓库等挖掘、筛选目标客户名单，对交银理财及以上客户、信用卡客户采用电话营销、发送产品短信以及夹寄产品宣传折页等方式交叉销售零售信贷产品。

3.1.2高位营销

加大对零售信贷客户源头的公积金管理中心、政府背景的存量房交易资金监管机构以及全国性优质房产开发商、房产中介、机械设备厂商、小企业协会等的高位营销。

3.1.3现场营销

充分利用各类个金产品推介会、招商会、房产和汽车展销会以及目标客户集中的CBD或大中型商品集散批发市场开展现场营销活动。

3.1.4媒体营销

针对目标客户集中区域投放宣传广告，如在中高端客户集中的办

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交通银行个人贷款客户/产品手册 2010年11月版 21 公楼投放广告、在专业类报刊或网络如中国企业经营报、新浪楼市等投放交行经营类贷款、住房类贷款广告，提高广告促销的成效。

3.1.5联动营销

利用交行现有公司客户基础，对优质公司客户，尤其是蕴通五、六星级公司客户的股东、高管层加大营销力度。

3.2营销分析

分行应对每个阶段性零售信贷专项营销活动及时进行分析、总结，评估专项营销活动目标达成情况、客户分类营销投入产出效率比较、营销活动中的经验和教训等，为以后营销活动提供决策依据。同时，对营销活动中拓展的增量客户要做好关系维护和分类服务工作。

第二部分 产品篇

1 产品总括

1.1产品概览

产品大类

产品名称 贷款品种代码 用途 授信类贷款

个人综合授信 根据使用贷款品种确定 综合 消费e 贷通（抵押/质押） 032 消费 消费e 贷通（保证/信用） 032 经营e 贷通（抵押/质押） 032 经营 个人循环贷款（抵押/质押） 023 住房类贷款 一手住房贷款 001 消费 二手住房贷款

001/004 无交易转按揭贷款

001

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