2015中国农行河南分行校园招聘考试复习资料

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第一节中央银行

考点1中央银行产生的经济背景

中央银行产生于17世纪后半期，形成于19世纪初叶，它产生的经济背景如下：

1.商品经济的迅速发展

18世纪初，西方国家开始了工业革命，社会生产力的快速发展和商品经济的迅速扩大，促使货币经营业越来越普遍，而且日益有利可图，由此产生了对货币财富进行控制的欲望。

2.资本主义经济危机的频繁出现

资本主义经济自身的固有矛盾必然导致连续不断的经济危机。面对当时的状况，资产阶级政府开始从货币制度上寻找原因，企图通过发行银行券来控制、避免和挽救频繁的经济危机。

3.银行信用的普遍化和集中化

资本主义产业革命促使生产力空前提高，生产力的提高又促使资本主义银行信用业蓬勃发展。主要表现：一是银行经营机构不断增加;二是银行业逐步走向联合、集中和垄断。

●●●●真题精讲

(简答题)简要描述中央银行产生的经济背景。 【答案】 参考答案见上述正文中考点1的表述。

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考点2中央银行的职能 1.中央银行是发行的银行

它垄断货币的发行权，是全国唯一的现钞发行机构。 2.中央银行是银行的银行

这一职能最能体现中央银行的特殊金融机构性质。办理“存、放、汇”，仍是中央银行的主要业务内容，但业务对象不是一般企业和个人，而是商业银行与其他金融机构。作为金融管理的机构，这一职能具体表现在集中存款准备、最终贷款人、组织全国的清算三个方面。

3.中央银行是国家的银行

这一职能主要表现在以下几个方面：代理国库;代理国家债券的发行;对国家财政给予信贷支持;保管外汇和黄金储备，进行外汇黄金的买卖和管理;制定和实施货币政策，制定并监督执行有关金融管理法规。

此外，中央银行还代表政府参加国际金融组织，出席各种国际会议，从事国际金融活动以及代表政府签订国际金融协定;在国内外经济金融活动中，充当政府的顾问，提供经济、金融情报和决策建议。

考点3中央银行的主要业务

中央银行的业务，是中央银行职能的表现，具体包括： 1.负债业务

(1)货币发行业务。这是中央银行最重要的负债业务。中央银行通过再贴现、贷款、购买证券、收购金银、外汇等方式，把货币投入市场，形成流通中的货币。每张投入市场的纸币(又称通货)都是中央银行对持有者的负债或说是持有者对中央银行的债权。

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(2)代理国库业务。中央银行作为国家的银行，一般均由政府赋予代理国库的职责，政府财政的收入和支出，都由中央银行代理。同时，那些依靠国家拨给行政事业单位的存款，也都由中央银行办理。金库存款、行政事业单位存款在其支出之前在中央银行存放，构成中央银行的负债业务，并成为中央银行重要的资金来源。对这部分存款，各国中央银行一般均不予支付利息，因而对中央银行的资金运用是极为有利的。

(3)集中存款准备金。集中存款准备金是中央银行制度形成的重要原因之一。各商业银行及有关金融机构既然吸收存款，则势必要准备部分现款，以备存户随时提取，这种准备金称为存款准备金。这种准备金存放在本行，称为库存现金，各国中央银行法都要求商业银行将其一部分准备金存于中央银行。当代中央银行吸收的商业银行存款包括法定准备金和部分超额准备金。各商业银行都将准备金存于中央银行，倘遇某一家银行的客户短期内大量提存，中央银行便可以用这些准备金支持这家银行。这种集中准备金的制度，其意义就在于节省各家商业银行存在本行的准备金，充分发挥资金作用，以满足社会对资金的需要。

2.资产业务

(1)再贴现和存款。这主要是指中央银行对商业银行及其他金融机构进行融资的业务。中央银行有责任对后者提供融资支持。在商业银行等金融机构资金紧迫时，中央银行用再贴现、再抵押方式给予资金融通，目的是保证银行制度的安全性、灵活性和银行业务的顺利进行。

(2)证券买卖业务。各国中央银行都经营证券交易业务。一般说来，中央银行经营证券交易业务是为了调剂资金供求，影响整个国民经济，是中央银行实行宏观调控的手段。

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(3)金银、外汇储备。这是用于国际支付的国际储备。金银、外汇储备是中央银行集中储备金职能的具体表现。中央银行开展这种业务是为了代表国家集中储备、调节资金，稳定金融和促进一国贸易及对外交往的顺利进行。

(4)中间业务。中间业务是中央银行为商业银行及其他金融机构和政府办理资金支付清算和其他委托的业务。包括集中办理票据交换、集中清算交换的差额、组织异地资金转移 。

●●●●真题精讲

(单项选择题)在我国，中央银行组织全国清算属于()。 A. 对财政部门的业务 B. 对银行的业务 C. 对政府的业务

D. 对国际金融组织的业务 【答案】 B

【解析】 中央银行的主要业务包括：货币发行业务;对银行的业务，即集中准备金、充当最后贷款人、组织全国清算;对政府的业务，包括代理国库、代理国家债券发行、对国家提供信贷支持、保管外汇和黄金储备、制定并监督执行有关金融管理法规。因此，正确答案为B。

考点4中国人民银行

中国人民银行(The People’s Bank of China)是中华人民共和国的中央银行，中华人民共和国国务院组成部门之一，于1948年12月1日成立。中国人民银行根据《中国人民银行法》的规定，在国务院的领导下，制定和执行货币政

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策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。中国人民银行总行位于北京，2005年8月10日在上海设立中国人民银行上海总部。

随着社会主义市场经济体制的不断完善，中国人民银行作为中央银行在宏观调控体系中的作用将更加突出。根据2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议修正后的《中国人民银行法》规定，中国人民银行的主要职责为：(1)发布与履行其职责有关的命令和规章;

(2)依法制定和执行货币政策; (3)发行人民币，管理人民币流通;

(4)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场; (5)实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场; (6)监督管理黄金市场;

(7)持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备; (8)经理国库;

(9)维护支付、清算系统的正常运行;

(10)指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测; (11)负责金融业的统计、调查、分析和预测;

(12)作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动; (13)国务院规定的其他职责。

中国人民银行为执行货币政策，可以依照本法第四章的有关规定从事金融业务活动。

●●●●真题精讲

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(判断题)按照《中国人民银行法》的规定，财政不得向中国人民银行透支，但中国人民银行可以直接认购政府债券。()

【答案】 ×

【解析】 《中国人民银行法》第29条规定：“中国人民银行不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券。” 故题干的说法错误。

第二节商业银行 考点1商业银行的产生

商业银行是市场经济发展的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织，是现代金融体系的主体组成部分。

最早的现代商业银行产生于英格兰，17世纪以后，随着资本主义经济的发展和国际贸易规模的进一步扩大，近代商业银行雏形明显开始形成。随着资产阶级工业革命的兴起，工业发展对资金的巨大需求，客观上要求有商业银行发挥中介作用。在这种形势下，西方现代商业银行开始建立。1694年，英国政府为了同高利贷作斗争，以维护新生的资产阶级发展工商业的需要，决定成立一家股份制银行——英格兰银行，并规定英格兰银行向工商企业发放低利贷款，大约在5%—6%，英格兰银行的成立，标志着现代商业银行的诞生。

西方国家商业银行产生的社会条件和发展环境虽各不相同，但归纳起来主要有两条途径：

1.从旧的高利贷银行转变而来。早期的银行是在资本主义生产关系还未建立时成立的，当时贷款的利率非常高，属于高利贷性质。随着资本主义生产关系的建立，高利贷因利息过高影响资本家的利润，制约着资本主义的发展。此时的高利贷银行面临着贷款需求锐减的困境和关闭的威胁。不少高利贷银行顺应时代的

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变化，减低贷款利率，转变为商业银行。这种转变是早期商业银行形成的主要途径。

2.按资本主义组织原则，以股份公司形式组建而成的工商业银行。大多数商业银行是按这一方式建立的。最早建立资本主义制度的英国，也最早建立资本主义的股份制银行——英格兰银行。当时的英格兰银行宣布，以较低的利率向工商企业提供贷款，由于新成立的英格兰银行实力雄厚，很快就动摇了高利贷银行在信用领域的地位，英格兰银行也因此而成为现代商业银行的典范。英格兰银行的组建模式被推广到欧洲其他国家，商业银行开始在世界范围内得到普及。

现代商业银行在商品经济发展较快的国家和地区迅速发展。但是在不同的国家，商业银行的名称各不相同，如英国称之为存款银行、清算银行;美国称之为国民银行、州银行;日本称之为城市银行、地方银行等。

●●●●真题精讲

(单项选择题)世界上第一家商业银行是()。 A. 巴尔迪银行B. 佩鲁齐银行 C. 威尼斯银行D. 英格兰银行 【答案】 D

【解析】 1694年，英国政府为了和高利贷作斗争，以维护新生的资产阶级发展工商业的需要，决定成立一家股份制银行——英格兰银行，英格兰银行的成立，标志着现代商业银行的诞生。故本题选D。

考点2商业银行的性质

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商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行的性质具体体现在以下几个方面：

1.商业银行具有一般企业的特征

商业银行与一般企业一样，拥有业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组织机构和场所。商业银行的经营目标是追求利润最大化，获取最大利润既是其经营与发展的基本前提，也是其发展的内在动力。

2.商业银行是一种特殊的金融企业

商业银行具有一般企业的特征，但又不是一般企业，而是一种特殊的金融企业。这种特殊性表现在以下四个方面：(1)商业银行经营的内容特殊;(2)商业银行与一般工商企业的关系特殊;(3)商业银行对社会的影响特殊;(4)国家对商业银行的管理特殊。

商业银行不仅不同于一般工商企业，与其他金融机构相比，也存在很大差异。这种差异主要表现在以下两个方面：(1)与中央银行相比，商业银行面向工商企业、公众、政府以及其他金融机构，商业银行从事的金融业务的主要目的是盈利;(2)与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务更全面、更广泛。

考点3商业银行的职能

商业银行的性质决定了其职能作用，作为现代经济的核心，商业银行具有以下特定的职能：

1.信用中介

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信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散资金集中起来，通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。

2.支付中介

支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。

3.信用创造

信用创造职能是商业银行的特殊职能，它是在信用中介和支付中介职能的基础上产生的。信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。

4.信息中介

信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。

5.金融服务

现代化的社会经济生活和企业经营环境的日益复杂，使银行业间的业务竞争日趋激烈，从各方面对商业银行提出了金融服务的新要求。而商业银行联系面广，信息灵通，特别是电子计算机的广泛应用，使商业银行具备了为客户提供更好的金融服务的物质条件。因此，在现代经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。

考点4商业银行的主要业务

尽管各国商业银行的名称、组织形式、经营内容和重点各异，但就其经营的主要业务来说，一般均分为负债业务、资产业务以及中间业务。随着银行业的全球化趋势，这些国内业务还可以延伸为国际业务。

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1.商业银行的负债业务

负债业务是形成商业银行资金来源的主要业务，是商业银行资产业务的前提和条件。商业银行广义的负债业务主要包括自有资本和吸收外来资金两大部分。

2.商业银行的资产业务

商业银行的资产业务是其资金运用业务，主要分为放款业务和投资业务两大类。资产业务也是商业银行收入的主要来源。商业银行吸收的存款除了留存部分准备金以外，全部可以用来贷款和投资。

贷款是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。贷款是商业银行最大的资产业务，大致要占其全部资产业务的60%左右。

商业银行的证券投资业务是指商业银行将资金用于购买有价证券的活动，主要是通过证券市场买卖股票、债券进行投资的一种方式。商业银行的证券投资业务有分散风险、保持流动性和合理避税、提高收益等作用。

3.商业银行的中间业务

中间业务是指商业银行从事的按会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。

4.商业银行的国际化

商业银行国际化，一方面是指业务国际化，即商业银行不仅为本国的对外贸易服务，而且要将其国内业务对外延伸，为国际客户提供金融服务;另一方面是指机构国际化，即商业银行不断地在国外设立分支机构，使商业银行成为以母国银行为控制源，多层次、多方位的分支银行经营机构所组成的跨国银行。

●●●●真题精讲

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1.(单项选择题)同业存放属于商业银行的()。 A. 负债业务B. 资产业务 C. 资金业务D. 中间业务 【答案】 A

【解析】 同业存放即同业及其他金融机构存入款项，是指因支付清算和业务合作等的需要，由其他金融机构存放于商业银行的款项，是银行的负债业务、存放同业的存款属于活期存款的性质，其属于银行现金资产的一部分。

2.(单项选择题)下列不属于商业银行获得收益的主要业务活动的是()。 A. 吸收存款 B. 票据贴现 C. 贷款业务 D. 投资业务 【答案】 A

【解析】 商业银行获得收益的主要业务活动是指商业银行的资产业务，主要包括票据贴现、贷款业务和投资业务。吸收存款是指商业银行的负债业务，是形成商业银行资金来源的业务。所以，正确答案为A。

第三节我国的银行业金融机构 考点1政策性银行 1.三家政策性银行

(1)国家开发银行成立于1994年3月。主要任务是支持国家基础设施、基础产业、支柱产业的大中型基本建设和技术改造等政策性项目及配套工程并为其

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发放贷款，从资金来源上对固定资产投资总量进行控制和调节，优化投资结构，提高投资效益。

(2)中国进出口银行成立于1994年7月。主要任务是执行国家产业政策、外经贸政策，为扩大我国机电产品、成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持。

(3)中国农业发展银行成立于1994年11月。主要任务是以国家信用为基础筹集资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。

2.政策性银行改革

2007年1月，在北京召开的全国金融工作会议决定，按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革。首先推进国家开发银行改革，全面推行商业运作，主要从事中长期业务;中国进出口银行和中国农业发展银行也要进行内部改革，增强资本实力，为进行全面改革创造条件;对政策性业务要实行公开透明的招标制。2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司正式挂牌。

●●●●真题精讲

(单项选择题)国家开发银行承担的任务是()。 A. 国家重点建设项目融资 B. 支持进出口贸易融资 C. 农业政策性贷款

D. 办理中国政府对外优惠贷款 【答案】 A

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【解析】 国家开发银行承担国家重点建设项目融资的任务，中国进出口银行承担支持进出口贸易融资的任务，中国农业发展银行承担农业政策性贷款的任务，办理中国政府对外优惠贷款是中国进出口银行的经营业务。故A选项正确。

考点2大型商业银行 1.中国工商银行

中国工商银行成立于1984年1月1日;2005年10月28日，中国工商银行整体改制为股份有限公司;2006年10月27日，中国工商银行在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市。

2.中国银行

中国银行成立于1912年;1979年，中国银行成为国家指定的外汇外贸专业银行;1994年，随着金融体制改革的深化，中国银行成为国有独资商业银行;2004年8月26日，中国银行整体改制为股份有限公司;2006年6月1日，中国银行在香港联合交易所上市;2006年7月5日，中国银行在上海证券交易所上市。

3.中国建设银行

中国建设银行原名为中国人民建设银行，1954年10月1日正式成立，曾隶属财政部，1979年中国建设银行成为独立的经营长期信用业务的专业银行;2004年9月17日，中国建设银行整体改制为股份有限公司;2005年10月27日，中国建设银行在香港联合交易所上市。

4.中国农业银行

1979年初，中国农业银行得以恢复，成为专门负责农村金融业务的国家专业银行。1994年中国农业发展银行分设，1996年农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系，中国农业银行开始向国有独资商业银行转变。2009年1月

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5日，中国农业银行整体改制为股份有限公司，并于2010年7月分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市。

5.交通银行

1987年4月1日，交通银行重新组建，成为新中国第一家全国性的股份制商业银行;2005年6月23日，交通银行在香港联合交易所上市;2007年5月15日，交通银行在上海证券交易所上市。

考点3中小商业银行

中小商业银行包括：股份制商业银行和城市商业银行。 1.股份制商业银行

目前，作为我国商业银行一大类别的股份制商业银行，包括12家商业银行，即中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。

股份制商业银行的作用：一方面，填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，丰富了对城乡居民的金融服务;另一方面，打破了国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，大大推动了中国银行业的改革和发展。

2.城市商业银行

城市商业银行是在原城市信用合作社的基础上组建起来的。1979年，我国第一家城市信用合作社在河南省驻马店市成立;1986年，信用合作社在大中城市正式推广，数量急剧增长;1994年，国务院决定通过合并城市信用社，成立城市合作银行;1998年，城市合作银行正式更名为城市商业银行。

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近几年，城市商业银行呈现出三个新的发展趋势：(1)引进战略投资者;(2)跨区域经营;(3)联合重组。

考点4农村金融机构

农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。

1984年，在农业银行的领导下，农村信用社开始了以“三性”为主要内容的改革，“三性”即组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性。

1996年，《国务院关于农村金融体制改革的决定》提出农村信用社与中国农业银行脱钩，已经商业化经营的农村信用社，经整顿后可合并组建农村合作银行。

2000年7月，农村信用社改革试点的大幕最先在江苏拉开。

2001年11月29日，全国第一家农村股份制商业银行——张家港市农村商业银行正式成立。

2003年4月8日，我国第一家农村合作银行——宁波鄞州农村合作银行正式成立。

村镇银行是指经银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

截至2011年末，全国共组建农村商业银行212家，农村合作银行190家，组建以县(市)为单位的统一信用社法人机构2 265家。

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农村资金互助社是指经中国银监会批准，由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。

●●●●真题精讲 (单项选择题)

下列选项中，不属于农村金融机构的是()。 A. 农村信用社 B. 农村合作银行 C. 农业担保机构 D. 农村商业银行 【答案】 C

【解析】 农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。

考点5中国邮政储蓄银行

1.中国邮政储蓄银行成立时间与挂牌时间

2006年12月31日，中国银监会批准中国邮政储蓄银行成立。 2007年3月20日，中国邮政储蓄银行挂牌。

2012年1月21日，中国邮政储蓄银行整体改制为股份有限公司。 2.中国邮政储蓄银行的定位

中国邮政储蓄银行的定位是充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。

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●●●●真题精讲 (多项选择题)

与其他商业银行相比，新成立的中国邮政储蓄银行的特征有()。 A. 以零售和中间业务为主

B. 为广大农村地区居民提供基础金融服务 C. 存款和贷款总额最高

D. 与其他商业银行形成互补关系 E. 回笼货币 【答案】 ABD

【解析】 中国邮政储蓄银行的市场定位是，充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。故A、B、D选项正确。目前，存贷款额最高的是中国工商银行。回笼货币是1986年我国经济出现比较严重的通货膨胀形势下中国邮政储蓄银行恢复并开办的目的。

考点6外资银行

外资银行包括：外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行、外国银行代表处。

外资银行进入中国最早的时间为1979年，日本输出入银行在北京设立代表处，成为我国批准设立的第一家外资银行代表处。

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