民间信用资料

民营化银行20年梦想：从银座信用社到台州商行

2008年10月07日 市场导报 孙丽娜 陈光武

从银座信用社到台州市商业银行，陈小军和他的同事们用20年的时间致力于服务中小企业，实践中国真正的民营化银行的梦想。

从无到有

1980年，17岁的陈小军初中毕业，子承父业，在共和公社农村信用社当起了信贷员。谁都不曾料想，这里正孕育着一个银行家的梦想。

1988年年初，《浙江日报》发表了一则温州农民合股创办信用社的报道。银行从来都是国家办的，多数人看了觉得新鲜，陈小军却从中看到了机会，他萌生了一个大胆的想法：温州苍南能办的，黄岩路桥也能办。

当时黄岩正式的金融机构只有工行和农行，个体工商户想要贷款几乎是“不可能完成的任务”。而其时当地的民营经济发展正火，这促成了民间借贷的再次兴起。根据资料显示，当年黄岩县人行的统计数据表明：银行借贷和民间借贷的比例是1∶1，民间利息已达到月息两分五(2.5%)。

民间资本涌动的还有温州。为了对资本进行有效的地上监管，政府开始尝试允许成立私人金融机构。温州首先得到了浙江省人民银行的认可，开始了尝试。

“因为温州是特批，所以台州当时还不行。”

但是事情在不久后出现了转机。

亦是1988年初。一个下午，时任黄岩县人行副行长的蔡明亮告诉陈小军“有好消息”。蔡明亮说，上级部门出了政策，允许在路桥开办城市信用社。他们已经跑了一个多月，没有人敢尝试，他问陈小军是不是愿意试试。

陈小军当天晚上就决定要办。向父母和亲戚借了5万元，另外由10个个体户凑了5万元、10万元的资本金加上6名职工、30平方米的营业场所，1988年6月6日，银座金融服务社在路桥的一间临街小屋挂牌。取名“银座”，还寄托了陈小军对未来的期望：“我知道银座是东京的金融中心，要做就朝最好的方向做。”

当天，银座就吸收了5万元的存款，一群年轻人盘算着“如果每天都有这样的进账，那

一年下来该是多大的数字。”

陈小军说，其实最初的时候，看好他们发展的人并不多，但是他们去市场的每个摊位，挨家挨户跑业务，最后终于依靠诚信和灵活的机制争取到了发展的一席之地，成立的当年，存款额达到176万元，利润1.42万元。

从银座到台商行

从10万元起步到当年176万元的存款，银座的经验是“额少、期短、面广、高效”。

在八个字的指导方略之外，陈小军还推行了两个办法吸引客户：一是国家允许的信用社利率上浮100%，银座的上浮降到了80%；二是银座采用了“存贷挂钩，利率优惠”的办法，将客户按存贷比例分级，比例越高，贷款利率越低。同时，银座还实行了信贷人员收入与业绩挂钩的方法，如果出现逾期贷款，处罚非常严厉。

保证本金安全，加速资产的流动，银座的业务出现了高速的增长。1993年，存款规模超过1亿元，超过当地国有银行居首位，1994年，台州撤地建市，路桥成为台州市三区之一，银座也实现了一次飞跃。当年各项存款余额达4.19亿元，比1993年翻了两番，贷款余额达2.31亿元。在以后连续的几年，银座的存款余额平均每年以35%的速度递增，存贷规模居路桥同业首位。

1998年，银座兼并了台州市椒江区港口城市信用社，成为浙江省第一家跨区经营的城市信用社。这次的尝试不仅让银座打破了经营的地域限制，更重要的是为银座赢得了之后的“大机会”。

当时，在经过10多年的运行后，台州的城市信用社之间出现了两极分化现象。部分风险逐渐暴露，有的甚至陷入经营困境且严重资不抵债，成为社会不稳定因素。

2000年，机会再临。在人民银行着手开展城市信用社的改制的过程中，陈小军曾专门赶赴温州，向在当地调研的上海人民银行的官员表态，希望对方考虑由银座全部承担其他信用社的不良资产，并提出政府不相对控股的城市商业银行组建方案。在人民银行官员的调研和当地政府的情况摸底之后，2001年1月，台州城市商业银行的筹建工作正式启动。

历时一年零一个月，至2002年3月22日，以银座为主组建的台州市商业银行正式挂牌成立了。银行注册资本3亿元，政府股权仅为5%，这在全国是第一家。银座的机构、人员全部保留，其他7家城市信用社重组。陈小军为个人股东之一，出任董事长兼行长。

刚成立的台州市商业银行，不仅要面对管理松散的7家加入组建社，还要全额承接3.51亿元的巨额不良资产，按五级分类，资产不良率高达13.1%。

通过整合机构和人力资源，统一企业文化、制度和业务流程三大措施，当年年底，各项存款余额从开业初的35亿元增长到62.4亿元；清收不良贷款14654.59万元，贷款不良率从开业初的13.1%下降到4.8%，实现利润2500多万元。

银座经验

2007年8月，《银行家》杂志公布中国商业银行竞争力评价排名情况，台州市商业银行位居全国城市商业银行综合排名第6位、中型城市商业银行综合排名第3名以及“长三角”经济区域城市商业银行竞争力排名第3名。他们把成绩归结于对“打造中小企业的伙伴银行”这一路径的坚持。20年来从未更改。

在台州市商业银行，1到30万元余额的小客户有近5万个，占全行总存款额达45%。贷款的小企业、个体工商户近3万家。单户贷款平均余额为46万元，对这些小企业、个体工商户的贷款占比在75%以上。

台商行有近500名客户经理，占员工总数的三分之一，而这些客户经理贴近、高效。日本的银行，一个客户经理管理的客户一般是50-100个，中国国有商业银行的客户经理只管理1-5个客户；而台商行的客户经理管理的客户却是100-200个，他们每天都在路上。当地的中小业主称他们是“我们自己的银行”。

浙江肯德焊接设备有限公司总经理朱宣东说：“90年代初，那时我去贷款，根本就不敢迈入银行的大门。通过朋友介绍，认识了银座城市信用社，当时向他们提出3万元的贷款，行还是不行，心里没底。但过了三四天后，我就拿到这3万元钱。我们已从当时一个家庭作坊到现在出口额1.85个亿的规模企业，这3万元钱，是我人生的一个转折点。”

昔日的一批批小企业已经发展壮大，成为了企业集团，有些已走出了路桥，跨出了台州，甚至走向了世界。

台商行成就了他们的发展，而他们也成就了银座的发展。台商行小额信贷处长王伟文说，他们的内部曾有过一个调研，发现做大客户的往往像正弦曲线，上下波动得厉害，而那些专做小客户的客户经理业绩图是一条向上的斜线。

这条斜线见证的也许不仅仅是银座到台商行的发展路径，更重要的，它是民间金融发展的一个缩影。

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