保险的一般分类与主要险种

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保险的一般分类与主要险种

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第四章保险的类别

本章共分两节：

第一节保险的一般分类

第二节保险的主要险种

第一节保险的一般分类

一、按保险的性质分类：社会保险

商业保险

与此相关的还有政策性保险。

（一）社会保险

社会保险是指以法律为保证的一种基本社会权利，其职能是以劳动为生的人在暂时或永久丧失劳动能力或劳动机会时，能利用这种权利来维持劳动者及其家属的生活。

（二）商业保险

商业保险是保险双方当事人订立保险合同，以投保人交纳保险费为条件，由保险人对保险合同约定的风险事故承担赔付责任的一种经济制度。

社会保险与商业保险的区别：

1.实施方式；

2.管理方式；

3.经营目的；

4.保障程度；

5.保险费负担；

6.保障关系；

7.对象不同。

社会保险与商业保险的联系？

（三）政策性保险

政策性保险是政府为了某种政策目的，委托商业保险公司或成立专门的政策性保险经营机构，运用商业保险的技术来开办的一种保险。（狭义）政策性保险（广义）：（1）社会政策性保险

（2）经济政策性保险

二、按保险的实施方式分类：自愿保险

强制保险

（一）自愿保险

自愿保险是指保险双方当事人自愿签订保险合同而形成的保险关系。

（二）强制保险

强制保险一般是法定保险，其保险关系是保险人与投保人以法律、法规等为依据而建立起来的。

按保险标的分类：财产保险

人身保险

（一）财产保险（广义）

财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险和信用保证保险等险种。

（二）人身保险

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。

财产保险与人身保险的区别：

1.保险标的不同。

2.保险期限不同。

3.保险金额的确定依据不同。

4.确定保险费率的依据不同。

5.经营稳定性不同。

按承保方式分类：原保险

再保险

共同保险

重复保险。

（一）原保险

原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同所确立的保险关系。

（二）再保险

再保险也称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人承担的保险关系。

原保险与再保险的区别：

一是合同主体不同。

二是保险标的不同。

三是合同性质不同。

四是与被保险人的法律关系不同。

原保险与再保险的联系？

（三）共同保险

共同保险又称为联合共保，简称共保，是由两个或两个以上的保险人联合直接对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故提供保险保障的方式。

共同保险与再保险的区别：

1.风险分摊的方式不同；

2.与被保险人的法律关系不同。

共同保险与再保险的共性？

（四）重复保险

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。

重复保险一般仅限于财产保险。

典型的重复保险，保额之和大于保险标的的价值。

共同保险与重复保险的区别：保险合同的数量不同等。

第二节保险的主要险种

本节的内容有：

财产损失保险

责任保险

信用保证保险

农业保险

人寿保险

意外伤害保险

健康保险

一、财产损失保险

（一）火灾保险(又称普通财产保险)

火灾保险是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，保险人承保被保险人的财产因火灾、爆炸、雷击及其他灾害事故的发生所造成的损失。

1.企业财产保险

2.家庭财产保险（普通家财险、家财两全险、长效还本险及其他延伸产品）

（二）贷物运输保险

保险人承保货物在运输过程中因灾害事故及外来风险的发生而遭受的损失。

仓至仓条款

（三）运输工具保险

保险人承保因灾害事故发生所造成的运输工具本身的损失及第三者责任，也可承保各种附加险。

1.机动车辆保险

车辆损失险、第三者责任险及各种附加险

2.船舶保险

3.飞机保险

（四）工程保险

保险人承保建筑工程和安装工程等在建设和施工过程中，因灾害事故发生所造成的损失、费用和责任。工程保险是一种包括财产损失保险和责任保险在内的综合性保险。

1.建筑工程保险

2.安装工程保险

二、责任保险

责任保险以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的，保险人承保经济单位和个人在进行各项生产经营活动、业务活动或在日常生活中，因疏忽、过失等行为造成他人的财产损失或人身伤亡，依法应承担的经济赔偿责任。

（一）责任保险的承保方式

1.作为各种财产损失保险合同的组成部分或作为附加险承保，不签发单独的责任保险保险单；

2.签发保险单单独承保的责任保险。

（二）责任保险的种类（单独承保）

1.公众责任保险

2.雇主责任保险

3.产品责任保险

4.职业责任保险

三、信用保证保险

信用保证保险是由保险人作为保证人为被保证人向权利人提供担保的一类保险业务。当被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任。

信用保证保险是一种担保行为

信用保证保险的保险标的是被保证人的信用风险

信用保险与保证保险的区别

信用保证保险的种类：保证保险

信用保险

如：合同保证保险；忠诚保证保险；商业信用保证保险；投资保险；出口信用保险。

四、农业保险

广义的农业保险——农村保险。

狭义的农业保险，即两业保险：种植业保险

养殖业保险

（一）种植业保险

种植业保险以农作物和林木为保险标的，承保保险标的因保险责任范围内的灾害事故所致的经济损失。

1.农作物保险

2.林木保险。

（二）养殖业保险

养殖业保险是承保被保险人在进行各种养殖业生产活动中因保险责任事故所致损失的一种农业保险。

1.畜牧保险

2.水产养殖保险

五、人寿保险

人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以生存和死亡为给付保险金条件的人身保险。

（一）生存保险

生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。

（二）死亡保险

死亡保险是以被保险人在保险有效期内死亡或终身死亡为保险金给付条件的人寿保险。

（三）两全保险

两全保险是被保险人无论在保险期内死亡还是生存至期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。

六、人身意外伤害保险

当被保险人因遭受意外伤害使其身体残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的人身保险。

意外伤害的三要素

如学生平安保险（主险或基本险）

七、健康保险

这是以人的身体作为保险标的，在被保险因疾病或意外事故所致医疗费用支出或收入损失时，保险人承担赔偿责任的一种人身保险。

包括医疗保险、收入损失保险和生育保险等险种。

复习思考题：

1.概念比较：

（1）社会保险与商业保险（或人身保险）；

（2）财产保险与人身保险；

（3）原保险与再保险；

（4）再保险与共同保险；

（5）共同保险与重复保险。

2.广义的财产保险一般包括哪三大类业务？人身保险一般又包括哪三大险种？

3.名词解释：

责任保险信用保证保险农业保险

人寿保险

4.简述独立承保的责任保险种类。

5. 分析我国目前责任保险和信用保证保险业务量不大的原因。

6. 什么是意外伤害保险？构成意外伤害事件的三要素是什么？

7.你认为我国目前保险市场上的险种设置是否与市场对保险的需要相适应？

主要参考文献：

1.兰虹 . 保险学基础[M] . 成都：西南财经大学出版社，2003

2.兰虹 . 财产保险[M] . 成都：西南财经大学出版社，2001

3.韦生琼.人身保险[M] . 成都：西南财经大学出版社，1997

4.刘冬娇.人身保险[M] . 北京：中国金融出版社，2001

5.郑功成、孙蓉. 财产保险[M] . 北京：中国金融出版社，1999

6.王永明、刘凤珠. 财产保险[M] . 北京：中国金融出版社，1984

7.林增余. 财产保险[M] . 北京：中国金融出版社，1993

8.许谨良. 财产和责任保险[M] . 上海：复旦大学出版社，1993

9.孙蓉，杨立旺.农业保险新论[M] . 成都：西南财经大学出版社，1994

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