市民卡总体概述 - 图文

目 录

一、“市民卡”定义

二、“市民卡”项目的模式分析

三、国内可实施“市民卡”的条件与环境分析 四、“市民卡”项目操作流程 五、“市民卡”建设进程分析 六、“市民卡”架构 七、“市民卡”的标准 八、“市民卡”运营管理机构

九、“市民卡”公司赢利模式和市场推广 十、政府及相关条例的配套

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一、“市民卡”定义

“市民卡”从广义上讲是指由一个城市的政府机构发放给市民用于办理各项个人相关社会事务和享受公共服务多功能、多用途的智能卡。在城市信息化发展的今天，“市民卡”将采用IC集成电路形式作为卡的载体具有信息存储、身份识别、电子凭证、信息查询和电子钱包等基本功能。

“市民卡”从狭义上讲应具备以下几大功能：

（一）、“市民卡”是面向于广大市民，为市民提供各种应用类服务的IC集成电路卡：其中应具备水电煤、有线、电话等各项缴费功能；具备市民日常生活消费的小额支付功能；具备各项缴费、消费支付信息查询功能；具备市民公共交通支付功能等市民日常生活必需的应用。

（二）、“市民卡”是政府为市民提供服务和信息交流的用卡，是劳动保障、公安、民政、教育、卫生、交通、市政、园文等各相关服务部门为市民提供社会服务的载体。

（三）、“市民卡”是社会服务与企业服务相关需求的用卡，实现工商年检、查询、个私报税、单位车辆加油等增值功能。

二、“市民卡”项目的模式分析

实施“市民卡”项目在运营上基本包含以下三种模式即1、政府主导模式 其代表的城市有北京等2、企业主导模式 其代表的城市有香港等 3、政企合作模式：代表的城市有上海等

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模式分析：

（一）、政府主导模式：该模式以北京最为典型

1、基本介绍：北京“市民卡”是北京市政府职能部门为市民提供社会保障和社会公共服务的工具，是市民办理各项保障事务、享受政府公共服务的有效凭证。具有1）信息存储功能，卡上存有个人基本信息；2）凭证功能，作为持卡人在各类社会保险事务、参加职业培训、领取社会救助金等的凭证，办理求职登记、失业登记等业务；3）支付交易功能，如持卡就医时可扣减个人账户；4）查询功能，可查询卡片于系统中与持卡人相关的个人信息；5）信息共享功能，实现社会保障及社会公共服务的各项业务中数据信息的共享；北京的“市民卡”主要功能集中在市民的社会公共服务上，由政府负责投资、运营和应用，面向北京所有市民发卡。

2、优劣势分析：优势，政府主导模式可以有更强硬的政府政策干预和独导，并可以较为强势地进行政府资源的整合，实现政府与市民之间的信息共享和交流，加快“市民卡”的推广和社会公共服务资源的应用。劣势，由于单一政府投资、政府运营、政府应用缺乏企业参与的情况下，“市民卡”只是成为政府为民服务项目缺乏其他社会公共服务如公共交通、小额支付、代缴费等功能，不能做到真正意义上的“市民卡”。没有通过企业化运营，无法为“市民卡”获得必要的市场生存空间，因此基本都以亏损为代价，投入产出不均衡，导致“市民卡”失去市场活力，影响其发展。

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（二）、企业主导模式：该模式以香港最为典型

1、基本介绍：由香港地铁连同九广铁路、九巴、城巴及油麻地小轮组成八达通有限公司，开发利用非接触式智能卡作为收费系统的发展平台，并由1997年发行可以在六种不同公共交通工具使用的交通卡，2000年，香港金融管理局于4月允许八达通卡有限公司成为接受存款公司，使八达通卡可用于其他领域。同年10月7-Eleven便利店率先接受八达通付款，成为八达通卡首个非交通运输服务的应用。八达通卡除可用于全港地铁、火车、公共汽车、轮船、缆车电车、小巴及山顶缆车等多种公共交通工具外，也可在250多个服务供应商使用，包括：停车场、快餐店、饼店、便利店、超级市场、个人护理商店、自动贩卖机、公众电话亭、影印机、戏院、以至学校及预定康乐设施等。在卡类上分普通卡和个人卡两类，普通卡为不记名卡，又分成人卡、学生卡、儿童卡、老年卡、游客卡等。个人卡为记名卡，适用于所有年龄，除用于交通等小额支付外，还有员工卡、门禁卡等。目前在全港有超过1100万张八达通卡在市面流通，12000个场所接受八达通卡，超过95%香港人口使用。平均每日处理的交易量逾828万宗，金额达5,700万港元。未公开上市的八达通卡有限公司03年实现收入2,100万美元左右。香港八达通完全以企业为投资主体，并且完全的市场化运营从单一的公共交通刷卡工具演变成可以在各支付领域使用的电子钱包，最终达到企业的盈利。

2、优劣势分析：优势，完全的市场化运营，持卡人需要什么应用，发卡公司就添加什么应用，完全符合持卡人和市场的需求。运营

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机制灵活，不存在政策上的干预和影响。采取市场化运作具备很好的盈利模式，为项目的深层次开发提供大量的资源保障。劣势，香港的八达通没有有机地和香港政府的公共服务功能进行整合，社会服务效能过于单一。不符合国内”市民卡”真正定义和规划，香港八达通只能被称为小额支付的电子钱包。

（三）、政企合作模式：该模式以上海最为典型

1、基本介绍：上海东方交通卡是由上海市城市建设投资开发总公司、上海市地铁总公司、上海巴士实业股份有限公司、上海市轮渡公司、上海强生集团有限公司等 10家单位共同发起组建，经上海市人民政府沪府体改审（1999）011号文批准，于一九九九年五月二十五日正式成立，公司承担上海市府99年实事工程之一的上海公共交通“一卡通”工程项目，注册资本为人民币5000万元。截至2004年底东方交通卡累计发行1400万张，已覆盖上海300多条公交线路9600辆公交车、明珠线和一/二号线地铁、41000多辆出租车、21个轮渡口共计安装了5万多台POS设备，并在地铁、公交主要站点、24小时便利店以及部分银行开设了1500个售卡网点，提供一卡通的销售、充值业务，应用领域拓展到地铁、轻轨、公交、出租、轮渡、高速公路、停车场、公用事业缴费、加油站收费系统等14大领域，并实现了上海、苏州、无锡等地的一卡互通。上海东方交通卡基本以上海本地公共交通为主要应用载体，通过对公共交通资源的整合增加发卡量，目前上海东方交通卡发卡量和日均使用次数已仅次于香港八达

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通。上海东方交通卡立足于公共交通并逐步辐射到小额支付领域，上海的模式与当初香港八达通的模式有很大的相似之处。上海之所以取得成功，取决于如下几个方面：一是在月票上，在一卡通出来之前上海就取消了月票制，这样就保障了一卡通可以正常运行；其次，各个部门之间的协调做得比较好，这是相当关键的因素，俗话说“三分技术七分协调”，很多的项目之所以很难做到跨行业的应用，关键就在于部门与部门之间的协调没做好。上海方面通过市场行为，把各方的利益集中在一起，通过利益共享、风险共担的原则，使各方达到共赢。

2、优劣势分析：优势，上海东方交通卡是由上海市政府的投资公司牵头并由上海各交通领域的国有或民营企业投资的发卡公司，政府引导，企业化运作给上海东方交通卡注入了非常大的活力和市场空间，原本互相独立的公共交通企业和各政府部门在政府的牵引和推动下进行了业务的融合，减少因企业在项目中协调不力，或者各自利益分配不均而产生项目无法实施的后果。政府引导减少了很多部门与部门、企业与企业之间的协调，目标统一、思路明确、利益均等是政企合作项目的优点，也同时加快了项目的整体进程。劣势，上海东方交通卡在业务模式和投资模式上没有什么缺点，并且与香港八达通相比更有广阔的增值空间，但缺少与政府公共服务资源和社会服务资源的整合，迫使上海东方交通卡目前仍然停留在公共交通领域无法在短时间内延伸到小额支付、费用代缴、社会保障等体系的整合。

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代表城市 投资模式 三种运营模式的比较 政府主导模式 企业主导模式 北京“市民卡” 香港八达通 由政府投资的“市民卡”有各相关企业出资 项目 成立“市民卡”管理中心，属于政府直接领导，无盈利模式和增值业务拓展 由各相关交通企业按比例出资成立专业型的发卡公司。通过统一发卡各家共享，在卡上增加增值应用以小额支付刷卡佣金、沉淀资金增值、广告以及其他增值业务为盈利点。 覆盖到整个香港的公共交通、港内的24小时便利店以及其他适合于小额支付的消费场所。 政企合作模式 上海东方交通卡 有政府牵头，各相关企业参与 由政府的投资公司与交通和相关国有/民营企业共同组建卡管理公司，统一标识、统一标准、统一发行原则由卡管理公司统一发卡各交通系统使用，通过刷卡费率佣金、广告、沉淀资金投资等方式为盈利点。 覆盖到上海的公共交通、加油站、公用事业缴费以及与周边地区的交通互联应用。 运营模式 应用领域 社会保障、医疗保障以及其他政府和社会公共服务功能 优势 1、政府主导项目推动速1、完全市场化运营，卡度快、力度大 设计功能符合持卡人需2、促进各部门的信息交求 互 2、功能增加灵活，可按3、加大/加快“市民卡”用户需求进行业务增值 中政府公共服务的应用 3、具有很好的盈利前景 劣势 1、没有通过企业化运营政府投资包袱大 2、不利于其他社会公共增值服务的开展 3、没有真正做到城市通卡解决市民的日常需求 计划截至2005年底达到600万张 发卡量 1、政府引导企业参与确保政策落实和推动项目顺利进展 2、减少因合作企业以及相关部门之间利益分配不均而产生的项目难度 3、市场化运作给企业带来丰厚的利润回报为再发展奠定基础 在香港的环境中这样的模式上没有什么劣势，而是上组合是没有什么本质劣海的业务模式上过于单一性，势，唯一就是没有对政府缺乏其他增值应用以及和政服务内容进行捆绑，但如府公共服务职能进行捆绑。 果把企业主导模式放国内，那一定就会产生很多的矛盾 1100万张 1400万张 从上述的优劣势分析表中可以看出政企合作的模式将更符合中国国情建设和发展“市民卡”项目。

三、国内可实施“市民卡”的条件与环境分析

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城市建设“市民卡”项目和可持续发展所必备的条件包括以下几个方面：

（一）、经济条件：符合“市民卡”建设的城市必须有良好的经济基础，从现有国内城市分析，适于建设“市民卡”项目并具备相应经济条件的城市需符合以下几个特征：1）人均可支配收入，“市民卡”在基本应用规划中把小额支付的电子钱包功能作为基本应用，城市居民人均可支配收入的高低直接影响到消费的支付能力和消费欲望。城

镇居民人均可支配收入达到12000元以上，并且能保持稳定的增长。2）“市民卡”实施城市的国民生产总值，GDP 代表一个城市工业、

服务业及其他产业的发展，也代表城市的综合竞争实力和发展前景，人均国民生产总值能达到4000美元以上，并能保持长远的增长。3）城市消费品零售总额，一个城市经济的活力同时也要表现为消费品的零售总额以及餐饮消费所占消费零售总额的比重，城市居民消费性支付在5000元以上，随着人均可支配收入的增加以及城市经济的发展，零售消费支出也将逐步上升。4）、恩格尔系数，恩格尔系数一直是衡量城市人民生活状况的晴雨表，恩格尔系数达到40%以下的城市经济消费结构合理，并且城市居民较为富裕，有足够的资金用于除食物外的其他消费中。5）、经济前景，受国家经济高速发展的宏观影响，各城市经济发展总是在稳步前进，但是依托经济发展必须要有良好的环境，其中包括交通、住房、城市环境、外商投资、产业链等各方面影响着城市的经济发展速度。中国经济景气监测中心等共同发布的中国综合实力百强城市显示，在经济发展和综合实力方面排名在前30名

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具备发展城市”市民卡”的经济条件。城市的综合消费水平以及经济环境的提升为城市““市民卡””的应用以及消费潜力的挖掘铺垫了基础。

（二）、应用环境：“市民卡”应用环境从以下几个方面进行分析：1）在城市交通系统中的应用，公共交通作为城市交通枢纽的主干，拥有非常庞大的使用群体，目前很多城市的公共交通都已实施了IC卡标准进行了无人售票制，不但减少了公共交通系统的运营成本而且方便了乘客使用。公共交通的IC卡应用成为最具有人气、日均刷卡率最高的智能卡项目。一个城市上“市民卡”项目在前期的关键还在于该城市公共交通IC卡应用的普及情况和整合公交的IC卡资源；2）在金融支付方面的应用，目前各大银行都发行了大量的贷记/借记银行卡在发卡量较多的城市几乎已经做到了平均人手一卡，无论是商场购物还是代发职工工资、银行按揭、代缴水电费、学生缴付学杂费等基本都应用了银行卡业务，并且在当地银联的统一协调下在各消费行业投放了大量的刷卡POS系统做到持卡人在方圆1500米范围内可以通过ATM或者自助银行取款圈存，并做到刷卡POS 无盲区为金融卡的广泛使用铺垫了基础。3）、社会医疗保险已覆盖城市各大医院和药房。从以上几组分析可以看出城市在实施“市民卡”项目时必须具备的用卡环境。用卡环境需要多方面的倡导。1、发卡单位的优惠政策 2、针对持卡人刷卡消费的奖励计划 3、遍布各街区和社区的充值网点 4、无盲点的用卡场所 5、卡片增值应用功能的增加 6、政府的政策性引导 7、当地的消费景气指数等

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（三）、政府支持力度：建设数字化城市是“市民卡”工程项目的远期目标，IC卡作为信息的载体和接口，在“市民卡”工程项目中，通过向市民发行用于城市生活的IC卡，建立城市公共事业管理信息平台。将市民的生活信息和消费信息，通过使用IC卡进行数字化记录，反映到城市的相关的信息系统中，为城市信息的综合管理提供必要的数据与分析。有了这些信息，辅以其他手段，如：查询、统计，间接测算、决策分析等，为城市中的个人消费、企业经营及城市管理者的决策，提供了多方面有力的分析基础和指导依据。根据国家城市信息化建设的战略方针，以及各城市实现“数字城市”发展规划的纲要，以坚持“统筹规划、分步实施、重点突出、注重实绩、统一标准、开放互通、政府推动、市场运作，多方共建、利益共享为原则，以需求为导向，以便民服务为基本出发点，以系统安全可靠为前提，有步骤、分阶段地推进“市民卡”项目建设，提高城市综合管理能力和社会公共服务水平。“市民卡”项目的建设和应用离不开政府对该项目的支持和协调。为此，各城市实施“市民卡”工程，必须由市政府主要领导挂帅成立相应的领导协调机构。“市民卡”是将多种功能集于一身，是利民益民之举。对政府部门来说，多卡合一也便于各部门之间的信息共享和资源整合。“市民卡”项目是一项政府为民办实事的工程，也是一项民心工程，实施“市民卡”项目就是要方便老百姓日常生活，实现“多卡变一卡、一卡多用”的目的。

（四）、卡资源情况：目前各城市发行的卡分为公共服务的卡如1）、社保/医保卡、公交卡2）、金融业务方面的磁条卡 3）、电信业

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务卡 4）、各商户发的卡如咖啡馆、洗衣店等。在经济条件较好的城市差不多全大市人均会有1张卡，在金融卡领域可实现取现、消费和转账等各种金融功能，也通过银联实现了各家商业银行的卡片互通和机具共享。在各行业发卡量多的城市，无论是衣食住行，还是消费购物，或者日常的生活开支均可使用各种金融卡以及消费卡或者是公共服务卡，大量的卡发行培养了市民用卡的习惯，为“市民卡”的推出奠定了环境基础。

四、“市民卡”项目操作流程

$政府认可

金融机构合作伙伴（一）、政府认可

“市民卡”项目作为政府为民服务的实事工程，项目的实施必须获得政府的认可和支持。“市民卡”项目牵涉到政府众多的公共服务部门，之间的利益协调、资源整合等问题必须由政府来牵头进行协调。“市民卡”项目关系到政府的形象工程，将深入百姓的日常生活，在项目的发起阶段必须获得政府的认可和支持。“市民卡”项目同时也是实现“数字城市”的重要组成部分，需要在市政府的统一领导和协调下进行。“市民卡”项目只有在政府支持、认可的情况下方能获得

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生存和发展。同时“市民卡”项目将搭载强大的网络引擎为市民提供电子政务与电子商务相结合的“市民卡”网站，通过电子政务的实施和推广，建立一个精简、灵活、高效率的有力政府，从管理型政府转变为一个以为民服务为中心、社会需求导向的服务型政府。通过“市民卡”项目以全新的方式为市民、企业提供安全而方便的公共服务。“市民卡”网站将整合政府数十个职能部门提供公众服务，将建设在开放式通用信息基础设施之上，该地区的市民均可轻松访问。市民将能够在自己最方便的时间和地点获取政府服务，或者完成不同类型的交易。其中包括：变更个人信息、预订服务或进行预约、查询文件和服务、缴付税费、检索信息、提交申请和递交报税表，以及查看申请处理的进度。这些政府服务将紧密地与“市民卡”捆绑在一起，无论是WEB网站还是信息亭的触摸屏或者WAP手机网站均可24小时不间断地访问政府信息。因此，该项目的实施仅仅为持卡人提供服务，它还致力于向人们展示利用先进科技提供公共服务的水平。高效、方便、易于使用、全天不间断访问，“市民卡”将改变政府向公众提供服务的方式。通过“市民卡”，将能够满足信息时代不断增长的服务需求，并推动电子商务、电子政务在城市的持续发展。公共服务电子化将是在全新信息时代向市民提供更高质量和高效服务的崭新方式。

（二）、金融机构的支持

小额支付的金融结算作为“市民卡”的功能之一，已成为当今城市一卡通的重要功能之一，无论是公共交通的支付功能，还是小额支付的电子钱包功能，都与金融业务息息相关。其次随着国际标准IC

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卡推进进程的加快，EMV2000 的迁移工作将在国内陆续地展开，国家已圈定7个首批实施EMV2000 迁移的试点城市，并在IC卡的多应用领域为实施重点。随着国内PBOC2.0 版本的颁布，也加速了实施电子支付和多应用领域拓展的空间。人行作为金融业务的管理机构，承担着政策发布、管理协调等功能，“市民卡”在多领域应用的发展势必依托人行的政策支持和领导，统一在支付卡业务上的技术和服务标准，颁布对于小额支付以及电子钱包的相关法规，净化和完善小额支付的应用环境。人行的支持将在最大力度上保证“市民卡”在各支付领域的应用，确保统一性、完整性和规范性。

（三）、合作伙伴

在“市民卡”项目的实施过程中牵涉到各领域的应用单位，在项目的合作伙伴中，即存在项目的投资商，也存在项目的应用单位，把资金和应用相结合，将完善“市民卡”公司的股本结构以及加强在各领域中的合作和卡的应用。

1、合作伙伴 ：在项目资金方面可考虑实施“市民卡”项目城市的具有长线资金实力的大型企业或者在国内具有该行业相关实施案例的风险投资机构。”市民卡”项目是一个投资周期长、回报周期平缓、发展潜力巨大的城市信息化工程。资金是推动项目前进的源泉，在“市民卡”项目中必须有擅长投资管理以及拥有雄厚资本的公司参与，以资本为后盾，“市民卡”公司将按照规划整合更多的应用资源。”市民卡”公司在持续一定发卡量后将在各应用层面的盈利，将给于投资者丰厚的回报。

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2、行业应用伙伴：分布在城市各应用领域的并且服务覆盖面积大能体现普遍服务功能的服务部门。其中包括城市交通部门、关系到老百姓生活的自来水、煤气、电力、有线、电话等应用行业，只要在实施”市民卡”项目中哪些资源便于首先整合就先整合这些资源成为“市民卡”起步阶段的应用。例如：1）城市交通领域，城市交通系统不但拥有大量的公交线路而且还盖到出租车、轨道交通等领域，拥有非常庞大的用户群体，每天的日均成交单笔往往高达上百万笔，日均涉及数百万的现金流，并且在很多城市按照建设部的要求已实施了公交IC卡系统，形成了很好的用卡环境。并且在IC卡应用领域交通IC卡是目前日均使用人数最多、刷卡次数最多的卡。整合好交通资源，不但有利于“市民卡”公司前期发卡和卡应用的需要，并且从政府层面出发减少重复投资，统一应用标准。交通的参与将在短期内赋予“市民卡”活力，将更快速地进行推广和应用的普及。2）、教育领域，目前以校园信息化建设为方向的“校园一卡通”已初具规模，特别是拥有较多高校的城市，在校学生人口占有比较大的比例。学校无论从学籍管理、图书馆、电子学生证、签到、食堂等方面均需使用到IC卡，校园的多功能合一的“市民卡”（学生版）将嵌入小额支付的电子钱包和公共交通应用等功能。学生只要持“市民卡”（学生版）即可在学校进行各种应用、缴费以及小额支付，还可以城市交通消费以及校外的小额支付消费。特别是“市民卡”作为电子学生证的使用在学生签到以及放学的过程中都会由短信业务与电子签到相捆绑，只要学生一到学校刷卡以及放学刷卡便可以短信方式通知家长，分清学

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校、家长和社会对小孩监护的责任。3）水电煤以及有线付费IC卡的应用，目前随着城市化、信息化进程的加快公用事业服务部也加快了对传统计费、收费模式的改造，从原有的人工收费、用户银行缴费等方式改变为IC卡代扣缴费，这样既方便了使用者同时也减轻了这些部门的收费负担并且做到电子计费、扣费更准准确。“市民卡”拥有的金融支付功能将有效地整合这些资源似的扣费支付更为便捷和统一。无论是城市交通资源还是学校资源以及社会公用事业，在“市民卡”中的融合，都必须依靠这些资源在本地的发展状态和政府的扶持以及发展方向。只有将资源最完整、发展状态最好、最易于整合的资源纳入“市民卡”，成为“市民卡”在项目资源上的合作伙伴共同推进在各领域上的应用，才能将“市民卡”真正地推动起来。

3、金融伙伴：“市民卡”具有的小额支付功能，并可以通过银行的POS系统进行刷卡消费，以及可以到各银行的营业网点、智能终端进行充值和圈存，要实现这些功能就必须与银行进行广泛的合作。但在跨行结算中如果只与本地的几家银行签订协议，这样必定会导致部分的局限性，并且不利于“市民卡”的发展，但如果与所有的商业银行签署协议这将消耗大量的资源，并且在结算方面也不方便。所以在金融合作领域与中国银联的合作将更好地为持卡人服务，减少“市民卡”在金融消费领域结算的不便利和政策的限制。持卡人只要在各银联授权的消费网点刷卡或者在银联认证的ATM 或者智能终端充值或者圈存

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五、“市民卡”建设进程分析

（一）、应用层面分析：

“市民卡”的应用非常广泛，小额支付、城市交通、社会保障、费用代缴、校园应用等只要涉及到市民日常生活、学习等方面的需求，“市民卡”庞大的扩展功能都可将其集成在内。但首期发卡不可能覆盖到所有的应用环境，考虑持卡人的基本需求，以及实施“市民卡”城市在各资源整合中的优势和部门之间的协调在以便民为出发点整合可用的现有资源，集成小额支付、公用事业代缴费等市民较迫切需要的功能。随着应用和卡量规模的不断扩大，城市交通如公交和出租车等系统将不断地延伸，届时轨道交通也将成为城市交通的重要组成部分；而教育行业也正处在校园一卡通的更新换代时期；国家建设部对城市冷暖水、用电等IC卡收费项目的推进，也给“市民卡”在应用层面的整合带来契机；在实施城市良好的用卡环境下，小额支付的电子钱包功能需求也变得极其的旺盛；医保在各城市的发展速度不一样，实现医保资源的整合需要待五保合一的功能完善以后，但在没有整合之前老百姓的就医挂号卡可整合到“市民卡”中，届时到医保资源整合后便可平滑过渡；所以在“市民卡”实施的第一阶段就必须有统一的规划整合，制定城市智能卡项目的统一标准。减少各行业重复投资而造成的极大浪费和信息堵塞。让市民迫切需要的功能以及实施城市原本较好的应用资源先行、再整合其他社会服务以及政府公共服务资源，真正做到多卡合一，为“市

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民卡”多方面应用打好基础。

（二）、服务层面分析：

“市民卡”作为政府发放给市民用于办理各项个人相关社会事务和享受公共服务的卡，将具备信息存储、身份识别、电子凭证、信息查询等功能。将来的社保卡、医保卡等将整合在“市民卡”中。整合这些政府以及社会公共服务资源，需要进行大量的协调，因为都存在跨部门作业，协调不妥将导致各部门之间利益不平等、信息不对称。社保、医保目前在全国正在实施五保合一工程，“市民卡”整合这些公共服务资源，需等到五保合一资源整合完以后方能顺利地进行整合。”市民卡”将根据资源环境的改善和市民对于一卡通用的迫切性，以及“市民卡”在应用层面普及率的提高，在老百姓日常使用的消费功能、电子认证功能上再进一步提升到具备政府公共服务功能的“市民卡”。

（三）、社会层面分析：

“市民卡”项目是一个长期工程同时是在整合各项资源上需要政府政策支持和协调的为民服务工程。在“市民卡”总体规划中已经包罗了旅游景点的门票、车辆过路费的代缴、加油站的使用、泊车咪表的应用、无人值守过路费、物业用卡等各方面的应用，牵涉到更多政府以及当地的企业资源，在这方面资源整合中不但需要花费更多的时间由于各项应用单一，不是众多市民普遍消费的对象而

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且牵涉到更多企业各自的利益分配问题。所以在这方面资源整合需要花费“市民卡”公司和政府更多的精力，并且在部分城市社会服务尚未开展和完善的今天。只有待“市民卡”普及率提高，并且覆盖到一定范围和数量的时候；持卡人迫切需要这些资源能整合进来的时候，“市民卡”公司以及社会服务提供者和当地政府方能对这些应用资源进行有效的结合，把“市民卡”能真正意义上做到“一卡通用，生活无忧”。

六、“市民卡”架构 （一）、服务网点铺设

服务充值网点的铺设直接影响到持卡人对”市民卡”充值的便利性以及影响到“市民卡”推广驱动消费的一个主观因素。”市民卡“充值网点布臵可分以下几种方式：

1、采用银行投放的圈存设备进行转帐充值，该圈存设备主要投放在人流较大的小区门口、大型超市、大型商场以及主要商业街道上面，转账圈存是智能信息终端的功能之一，考虑到投放环境的安全，以及采用无人值守方式，无法像自助式银行圈存那样可以通过现金转换成电子钱包，所以只能通过银行借记卡以及存款帐户进行充值转帐，具有一定局限性，只能成为充值的一种模式。

2、通过银行柜员机和银行柜台进行充值，虽然可以采用现金、卡类互转等方式，但是由于银行夜间不营业，而且自助银行数量较少，这样的局限性也只能成为“市民卡”服务充值的一种方式。

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3、委托便利店、超市等商户进行电子钱包充值，连锁便利店在各城市覆盖面积较大，而且每年的增长速度惊人，势有把传统烟杂店颠覆的趋势。连锁便利店作为居民光顾最为广泛的消费场所之一，并且也是持卡人进行小额支付最为广泛的消费网点之一。便利店很多为24小时店，而且全部开设在社区门口及附近，由于便利店收银有人看管和值守非常便于现金充值，并且在上海各大便利连锁都代理交通卡充值业务，非常方便持卡人的充值和消费。二则从技术角度出发也完全可以实现便利店委托充值的统计、核算、对帐等各项工作，并且由于网络覆盖到了每个小区对于充值记录的反馈将非常及时地和“市民卡”管理中心进行数据互联以确保充值安全。

4、公交原有充值网点可增加圈存充值的设备，在为公交单元充值的情况下同时也能为“市民卡”的电子钱包进行充值。

5、网上自由转帐功能，通过发行附带CA电子证书签名方式个人USB 读写卡终端，可以通过互联网平台在家里、办公室以及可以连接互联网络的平台进行银行卡与电子钱包的转帐（该项功能需要具备互联网电子转帐的安全性，待“市民卡”项目成熟以后方可推广）

（二）、消费场所整合

“市民卡”具有小额支付的电子钱包功能，既定为小额支付功能也就确定了“市民卡”支付应用的范围。小额支付适用于咖啡馆、

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茶楼、便利店、超市、洗衣店、电影院、快餐等场所。这些场所经过详细的调研，发现除了超市以外基本都不接受银行卡，主要是消费金额少、刷卡交易麻烦、刷卡费用高等因素影响和制约了这些行业的银行卡业务。另外这些商户大多都具备自己发卡，并且按照人行的相关规定，这些商户发的具有储存消费功能的卡具有金融卡的部分功能，需要受到人行和银监会的监管，在没有监管和交付备付金的情况下发行这些金融卡业务违反了人行的相关法规。所以“市民卡”项目运营后，既要在这些商户投放POS 设备，使持卡人可以在这些特约商户中进行消费，另外还需要配合人行对于取缔违规卡业务的规定与这些商户的卡业务进行捆绑发行“市民卡”和特约商户的联名卡业务。商户POS 投放的普及将大大地提高持卡人消费的能动力，驱动商户消费量，达到双赢的目的。

（三）、服务对象定位

“市民卡”发放分记名和非记名两种，记名“市民卡”发放对象为户籍登记为本地市户口的市民。非记名“市民卡”发放对象为非本市常住户口人员或旅游观光者，均可按照有关规定申领、使用“市民卡”。“市民卡”的服务对象基本确定在普通收入阶层，虽然“市民卡”具有社会普遍服务功能，但“市民卡”适用于广大的工薪阶层、学生以及老年人。处于对适用人员的考虑，在“市民卡”内容和增值设计中将更贴近普通老百姓的实际需求，无论是城市交通还是小额支付或是行业应用均适合持卡人的需求，为持卡人创造

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一个良好的应用环境。

（四）、结算通道

“市民卡”快捷、便利、安全、准确地结算方式是“市民卡”发展并与之信用卡区别的特点。

1、快捷：“市民卡”刷卡消费时间不超过0.3秒，并且不需要打印额外确认单据和签字，只需在刷卡POS上非接触式地轻轻一刷便可完成交易，节省商户和持卡人宝贵的时间。

2、便利：持卡人可以在任何的联网消费网点，以及公共交通设施进行刷卡消费，并且可以在“市民卡”公司投放的智能终端上进行充值和各项信息查询以及代缴各种费用，“一卡在手，生活无忧”，省去了很多找零的麻烦和假币的威胁。

3、安全：“市民卡”采用CPU加密卡方式，拥有独立的密钥系统，确保持卡人的用卡和信息安全，在系统设计上“市民卡”将采取在线黑名单下载方式，倘若持卡人不幸丢失“市民卡”，则可通过电话、短信、网络等挂失方式，将以最快速度冻结挂失卡的使用并向各POS设备下载挂失的黑名单信息，确保持卡人的利益。

4、准确：“市民卡”系统构架在银行结算系统之间，对于每笔交易的处理和结算都准确无误，在在线或非在线的POS上进行刷卡消费，持卡人都可通过网络、短信、电话等方式即时或非即时地进

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行各项消费的查询，并且在每月底持卡人可以收到本月的消费帐单，以及可以通过互联网络以及短信传真等方式查询各项消费记录。 七、“市民卡”的标准

（一）、服务标准

在“市民卡”信息服务系统中，服务是整个系统的核心和关键。“市民卡”服务标准的建立，将更好地给市民信息服务带来便利，建设一个健全的服务体系，是建设城市“市民卡”信息服务系统的主要任务之一，也是“市民卡”是否能广泛推广使用，以及整合更多应用资源的重要环节。

1、商业便民服务体系是“市民卡”提供基于电子支付的便民服务，也是“市民卡”项目中的一个关键点，在设计“市民卡”第一阶段的服务领域中，重点开拓的便民商业服务功能如：校园服务、城市交通、小额支付、费用代缴等。在第二阶段规划中整合更多的资源如水电煤、有线电视等公用事业收费以及公园景点、社区服务、文体娱乐、其他商贸流通等应用。原则上只要是基于电子支付上的应用范畴，都列入“市民卡”商业便民服务中，并且还增加身份识别、身份认证等应用。在服务系统上考虑：一、金融服务网点的，提供电子支付的开通、圈存、结算、查询等服务，网点的数量设计以达到方便市民为原则，规划按照每个网点服务半径1500米计算，每个网点服务人群将覆盖到1.5万人。二、商业消费网点的设计，为给

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持卡人创造一个非常好的用卡环境，刷卡的POS 设备将被投放到各适用消费网点，提供电子支付和身份识别功能。

2、政府公益服务体系：“市民卡”项目建设范围包括了所有涉及到政府各项为民服务内容，政府每个部门都可在将来借助“市民卡”强大的功能，并成为服务载体，为市民提供民政、劳动、卫生、建设、公安、工商、税务、教育、交通等各项政府服务内容。

“市民卡”公司遵守国家和各主管部门的有关政策、法规。树立以持卡人为服务核心的工作理念。“市民卡”提供相关服务时，应公布其服务项目、服务时限、服务范围及“售后服务”等内容。持卡人在办理“市民卡”业务时，“市民卡”公司应向其提供使用该项业务的说明资料，包括业务功能、费用收取办法及充值流程和方式、业务投诉和申告、咨询服务电话等，并以书面形式明确“市民卡”公司与持卡人双方的权利和义务。

1、完善的查询平台系统：持卡人可以通过WEB、WAP网站、电话、传真、短信、账单等方式查询消费记录和卡使用情况。

2、安全、便利、快捷、准确的交易系统保障持卡人顺利完成每一笔交易和其他应用。

3、高扩展性：“市民卡”使用IC卡作为载体具有非常强大的应用扩展性，多卡合一在新应用增加同时不必要更换卡片，保护多数持卡人的利益。

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4、广阔的使用环境：遵循一卡多用的原则，“市民卡”在后期建设中结合政府部门职能，完善政府服务网点功能和提高政府服务效率以“市民卡”服务系统为支持，为市民提供更为广阔的服务空间。

（二）、技术标准

根据“市民卡”项目的总体规划将计划在5-8年内完成一个城市城镇居民人手一卡的项目工程，覆盖小额支付金融领域、政府公共领域和社会服务领域等跨越多个行业的综合系统。在先期整合并开通小额支付、城市公共服务等方面的应用，建成城市市民基础信息数据库和市民基础信息交换平台，继而不断拓展“市民卡”的电子钱包功能，逐步整合政府部门为民服务功能，建成覆盖面向全体市民的政府公共服务和社会管理系统，构建“数字城市”的重要组成部分。

“市民卡”项目在整体系统设计中涉及到《中国金融集成电路（IC）卡规范（V2.0）》、《社会保障（个人）卡规范》和《中华人民共和国建设部建设事业IC卡应用技术管理要求》等各项国家以及行业的规范标准，但在众多的应用之下无法把各标准都融入到“市民卡”系统中。只有采用金融系统的PBOC2.0 标准为核心统一密钥管理、统一系统设计这样不仅符合国家金融卡标准和规范并且可与国际相关卡应用接轨。在系统建设方面包括市民基础数据库、信息共享交换平台、清算中心、圈存充值系统、卡片管理和监控系统等。

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发行以符合PBOC2.0 标准的CPU非接触式卡为介质的“市民卡”，建立电子钱包IC卡支付、持卡人身份识别为特征的“市民卡”环境。“市民卡”系统包含了数据交换平台、虚拟社区平台、增值业务平台和电子政务平台，涵盖了公共交通、教育、金融、零售行业、服务行业、公用事业、医疗保险、社会保险等行业。实现多种应用集于一卡，并确保各应用系统拥有独立的密钥系统防止信息泄密。

1、统一标准：无论在软件环境还是在硬件环境的设计中都符合金融系统PBOC2.0 的规范。在硬件网络设备、系统软件选型设计和应用软件开发中，充分注意系统的开放性，与各行业的系统可以进行顺利的对接，支持多个应用标准的存在，并使之相互独立在“市民卡”系统之中。

2、一卡多用：在“市民卡”中支持多个应用的存在，并支持在PBOC2.0 标准下的与其它相关行业标准的密钥系统、管理系统和认证系统的统一。各行业系统可以是紧耦合或者是松耦合方式接入“市民卡”系统，达到数据共享和互相交互。

3、平滑过渡：为不造成“市民卡”系统建设初期系统投资过大，避免不必要的浪费，在系统可用性方面考虑3年的计划，并且随着数据交互量的增大，系统必须具有良好的扩展性，可为今后的升级做好准备。

4、开放互通：在系统设计中的平台、系统结构、采用的技术都

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应该是开放性、标准性、既能独立的存在，同时也可以和其他系统共存。

5、安全可靠：”市民卡”系统必须拥有完整的”市民卡”系统安全结构和完善的安全保障机制，确保“市民卡”系统安全运行。其中包括数据安全、网络安全、交互安全、系统安全、卡片安全、机具安全、交易安全以及物理安全。 八、“市民卡”运营管理机构

（一）、组织架构

总经理 副总经理 总经理助理职 能行 政人力资源仓 管保 卫综 合接 待车 辆职 能制 卡领 卡换 卡充 卡销 卡挂 失补 卡黑 名 单 职 能交易与授权清算和结算财 务帐 单资本管理客户服务风险管理职 能资源整合市场开拓渠道管理市场策划增值销售特约商户集团用户职 能职 能网站建设呼叫中心终端维护代理业务增值业务电子商务电子政务系统维护数据处理内部MIS系统银行、商家、行业数据接口新业务系统开发综合管理中心卡管理中心营帐管理中心业务拓展中心系统维护中心增值应用中心

（二）、核心：

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部门组织 综合管理中心 卡管理中心 营帐管理中心 业务拓展中心 人员构成 行政人员 技术人员 财务人员 市场人员 主要职能 公司人力资源、行政事务、安全、公共关系等职能 与卡相关的技术、服务、管理职能实施 清算、结算、资金、风险的管理功能 卡业务发展中的行业整合、商户开拓、品种开发、卡销售等职能 以技术为主体承担系统运行中的维护、开发和管理职能 以电子商务、电子政务为主体的卡业务增值功能的拓展 系统维护中心 维护人员 合作管理人员 增值应用中心 （三）、团队模式：

公司管理体系依照“科学管理，权责明确、激励与约束相结合”的原则。构建和完善公司“三权分立”相互监督的机制。公司的最高权力机构是“市民卡”公司的股东大会，董事会是公司的经营决策机构，监事会履行公司经营活动的监督权。“市民卡”运营公司的日常经营管理在总经理的统一领导下，实行分级管理，建立以业务拓展中心为核心的前台体系和以卡管理中心为核心的后台支撑体系，并建立了综合管理中心、卡管理中心、营帐管理中心、业务拓展中心、系统维护中心、增值应用中心为六大中心的管理子系统，做到合理分工协作和责权利统一，及时、准确、精干、灵活地保证了公司经营活动的高效运转。

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九、“市民卡”公司赢利模式和市场推广

（一）、赢利模式分析

通过市场化运作的城市“市民卡”项目，自身盈利模式成为政府以及各投资方的关注焦点，“市民卡”项目虽是政府的为民实事工程和实现“数字城市”的城市信息化工程，但“市民卡”项目同时也是个需要前继后续不断地整合各种资源，为市民提供各项服务并且跨越时间周期较长的城市一卡通用工程。“市民卡”项目涉及到政府、企业以及持卡人等各方的利益，项目需要可持续发展并且能够保证各方面利益的同时，项目本身就必须具备非常好的运营盈利模式。只有在政府推动、市场化运作的前提下，“市民卡”公司在短期内实现收支平衡并且能逐步赢利，确保各方利益以及项目的可持续发展性。其赢利模式分以下几个方面：

1、交易费率收入：

作为小额支付的电子钱包功能，“市民卡”可以在任何的特约商户进行消费，作为对商户以及消费者的服务，“市民卡”公司将向商户按银行标准收取相关手续费。“市民卡”的消费网点基本遍布在老百姓日常的消费场所，并且由于是小额支付并不与银行金融卡冲突，只是作为银行金融卡和现金交易的一种互补方式。并且通过刷卡消费，减轻了商户因找零速度慢等影响客户服务和收进假钞的威胁，并且在便利店和超市使用电子钱包将大大促进商户消费。在会计科目结算中大量地使用电子钱包交易节省商户每日现金清点、结算、储运的麻烦。随着发卡量的增加和特约商户的遍布持卡消费将成为一种趋

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势，并且给“市民卡”公司带来比较丰厚的回报。

2、沉淀资金投资收益

“市民卡”的电子钱包功能和整合资源后的水电煤代缴、医保社会以及医院就医卡等各种社会应用功的加入每张“市民卡”将拥有大量的沉淀资金。随着“市民卡”发卡量的加大和应用行业的增加其中仅电子钱包这块功能每张卡的日均沉淀资金将达到250元/每日，假设一个城市的“市民卡”项目做到城镇居民人手一卡的情况下按中国中等城市人口数500万计算，日均沉淀资金将达到十多亿元。医保、水电煤代缴以及加油和其它增值功能的应用沉淀资金累计的话，城市“市民卡”项目的日均沉淀资金将达到几十亿元的规模。“市民卡”公司的大量沉淀资金将给企业代理较大的效益，按银行同存央行利率3%计算，每年“市民卡”公司将从沉淀资金中获得几千万的投资收益，并且随着“市民卡”增值应用的不断扩大以及持卡人数量的递增，沉淀资金投资收益每年都会稳定地增长。

3、增值业务收入

（1）、广告业务：广告业务是“市民卡”增值业务的重要组成部分，在获得政府批准的情况下，将给“市民卡”带来丰厚的增值收入。其主要业务来源为，卡面广告业务、网站广告业务、数字亭广告业务、账单广告业务、DM单广告业务、登记单广告等。随着“市民卡”业务的普及“市民卡”将成为非常好的广告载体，金融行业和特约商户将成为这些载体的使用者。

（2）、联名卡业务：原先在城市各消费场所发行的商业IC卡具有金融支付功能，在没有获得央行许可的情况下，这些商业用金融卡不符合金融系统有关法规，在国家金融体系逐渐完善的今天，违规的金融业务卡将被逐渐替代和取缔。“市民卡”以PBOC2.0 为规范，具

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有小额支付的电子钱包功能，并符合央行的相关规定接受央行和银监会的监管。所以在实施“市民卡”项目中必须把这一类型的商业用卡陆续地纳入“市民卡”的增值中。如咖啡馆、连锁快餐、洗车场、酒吧娱乐、洗衣店等消费场所原先使用的会员卡、VIP卡、现金卡等通过与“市民卡”公司的合作共同推出商业联名卡业务，按永久冠名、或者按照年费用结算等方式进行合作，商业联名卡的制卡不局限在普通卡片类，只要符合“市民卡”规范的卡类标准即可，比如手表类、钥匙圈类等。

（3）、电子商务：“市民卡”公司在政府的协助下获得ICP（互联网内容提供商）的运营许可证，开展网络增值服务。拟建设成电子商务与电子政务相结合的“市民卡”网站。作为地区性的消费娱乐导航网站，“市民卡”网站将建设B2C、C2C的电子交易平台，开展各类型的网上商业合作，在商业模式上参照Ebay和掏宝的模式建立网上商铺货架、二手交易、网上订座 、网上订餐、网上订票等系统，通过个人USB 刷卡机具以及内嵌的CA 电子证书确保网上支付的便捷和安全，并且为其他行业提供计费平台等服务。

（二）、市场推广

“市民卡”的市场推广应遵循“市民卡”的热点并以此为契机构筑“市民卡”面向市民、方便市民支付、方便商户结算，是公众期待的城市一卡通工程。1）、公用性：“市民卡”将被广泛使用在城市交通、小额消费、校园、代缴等方面，基本涵盖了城市市民的日

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常生活消费的各个领域，“市民卡”具有非常大的公用性特点。2）、广泛性：“市民卡”根据市政府规划在未来覆盖到整个大市区，最终成为人手一卡，具有非常大的广泛性。3）、易用性：“市民卡”的发行将给持卡人提供了除现金支付和信用卡支付另外一种更安全、更便捷、更方便的支付方式，减少找零不便、假币威胁以及卫生等情况，是方便持卡人进行快速小额支付的电子钱包。

首先必须在实施城市阶段性地做好“市民卡”的宣传工作，既为政府为民实事工程，当然必须通过政府的各种宣传媒介把“市民卡”的概念炒动起来。把“市民卡”卡名称征集、“市民卡”功能征集等公开地向广大市民征求意见，这样把“市民卡”的基本功能和作用展现在广大市民面前。由于“市民卡”整合的功能和应用都是便民的服务内容，并且具有划时代的意义。在“市民卡”项目启动阶段通过合适的宣传策略便已经达到未见其卡但已翘首期待的状态，这样的就为发卡后的迅速普及奠定基础。其次通过学校、政府机关以及大企业的集团营销带动零散客户，这些行业拥有众多的人员并且拥有较为稳定的收入以及平均消费是城市零售商品消费的主要力量，通过这些集团客户的发展将有效地带动周围的零散客户。再次通过户外广告、路演、电视广告、报纸软文以及阶段性的市民卡报道和与商户之间的联动活动对城市的所有市民进行听觉、视觉和感觉的“轰炸”做到在较短时间内人人都知道“市民卡”，并且通过好的应用整合让广大老百姓都能成为日常生活必须的支付工具。

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十、政府及相关条例的配套

（一）、政府监管

“市民卡”工程将在市政府工作领导小组的领导下开展工作，在“市民卡”项目各项应用设计以及系统建设中遵循《城市“市民卡”规划》中的各项规范和建议。以实现“数字城市”，早日完成“市民卡”工程建设为目标，按照项目建设的总体规划进行分布实施。项目建设周期长、应用范围广泛、发行量大等特点的 “市民卡”项目，需要建立各种相关的规章制度和法律法规来保障。特别在资源整合方面，政府将督导相关服务部门以及应用行业能与“市民卡”进行快速的信息共享和应用资源的整合。在推进“市民卡”项目建设中，避免重复开发建设，加强信息资源的综合利用，并在项目建设中引进政府采购、招投标和监理机制，切实规范“市民卡”建设项目管理。通过政府监管有利于保障项目安全、确保工程质量、提高投资效益。监管制度的实施，对加强建设项目的管理，有着举足轻重的意义。在政府部门有力的监管和调控之下“市民卡”公司将朝着更为健康、有序的发展道路前进。

（二）、项目安全

“市民卡”项目是一个政府项目旨在建立一个政府面向市民提供社会管理和公共服务的信息系统，同时也是一个商业便民系统，

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为持卡人提供更多的商业应用。由于该项目跨越时间长、规模庞大、体系复杂，建设后的有效管理和运营至关重要。项目运作的风险1、来自项目的前期：一个好项目的成功运营离不开项目设计，“市民卡”项目在国外以及国内城市都有较多实施经验，建立了一套符合当地环境和需求的项目建设方案，以老百姓最迫切需求的应用出发整合政府的公共服务资源，真正做到一卡多用，方案设计既符合政府对于实施公共便民服务的功能同时也具备了商业便民服务功能。通过政府引导、企业化运作，真正地把“市民卡”通过市场化运作手段展现在市民面前，既符合政府利益也符合老百姓的利益，好的规划将是项目成功运营的开始。2、完全的市场化运营：PBOC2.0 标准的颁布这将为“市民卡”电子支付功能以及各应用的标准统一奠定基础。通过政府支持广泛整合资源、提高“市民卡”的应用环境，该项目将成为国内应用最广泛、功能最强大、资源整合更有力的城市“市民卡”项目之一，通过市场化运营和管理以及按需功能定制等方式，“市民卡”项目将更适用于广大老百姓的需求并大大提高城市服务水平、改善市民生活、工作、学习、娱乐的环境并将提高城市综合管理能力。3、严格的政府监管：“市民卡”项目无论从项目规划、项目建设和项目实施中，政府将对“市民卡”项目进行全程的监管和帮助，以确保项目的安全建设和实施。

（三）、税收政策

政府为鼓励高新技术企业的发展和带动当地相关的产业链，在于

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项目审批以及运营的前三年将提供较好的税收环境，其中包括1、对于所得税的政策：企业所得税优惠，是对实施城市信息化“市民卡“项目企业的鼓励。从获利年度起，第一年和第二年免征企业所得税，第三年至第五年减半征收企业所得税。企业的工资和培训费用，可按实际发生额在计算应纳税所得额时扣除。2、对于资产摊销合算：”市民卡“公司购进软件，凡购臵成本达到固定资产标准或构成无形资产，可以按照固定资产或无形资产进行核算。公司经主管税务机关核准，其折旧或摊销年限可以适当缩短，最短可为2年。

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