县域中小企业担保公司发展现状及对策分析

县域中小企业担保公司发展现状及对策分析

——基于扬中市投资担保公司的调研

作为民营经济强市的扬中，近年来，中小企业融资支持服务机构——扬中市投资担保公司（以下简称市担保公司）发展迅速，在为中小企业提供融资便利、分散银行信贷风险、促进资金融通等方面发挥了重要作用，成为金融机构与中小企业之间的桥梁与纽带。公司发展过程中，由于内部和外部的原因，出现了一些新情况、新问题。本文通过调研，对市担保公司发展现状进行了剖析，希冀能引起相关方面的注意，帮助担保公司克服“成长中的难题”，促进其健康稳健发展。

与银企共赢，担保公司发展取得积极进展

（一）机构实力壮大，业务发展较快

在市委、市政府、相关部门、金融机构的大力支持下，扬中投资担保公司经历了从无到有、从小到大的成长过程。2005年利用国家开发银行软贷款，成立了注册资本为4000万元的投资担保公司；2008年再次增资，注册资本达1亿元，成为镇江市第二家注册资本达1亿元的担保公司。目前已初步成为管理规范、职责明确、风险可控、信誉良好的担保机构。

（二）经营管理规范，风险管控加强

经营管理过程中，市担保公司着力规范自身经营行为，树立审慎经营意识，合规性建设不断增强。依照《公司法》、《担保法》、《融资性担保公司管理暂行办法》等法律法规，结合业务发展需要，制定了较为完整规范的规章制度，为公司规范化运作和担保业务稳健发展打下了坚实基础。经营过程中，市担保公司已与我市所有商业银行签订了担保合作框架协议，并与国家开发银行江苏省分行、民生银行、中信银行等市外金融机构开展担保业务，担保放大比例最高已达到10倍。2013年上半年，共为1568家企业及个人的2080笔贷款（或承兑汇票）提供了担保，累计担保贷款41.45亿元，在保责任余额6.5亿元，担保代偿率0.2%、损失率0%，为拓展中小企业融资渠道作出了积极的贡献。

（三）创新合作方式，担保能力增强

在金融危机影响下，各金融机构加大了与担保公司的合作力度。市担保公司在市委、市政府和上级有关部门的支持下，抢抓机遇，主动作为，积极与各金融机构加强沟通与合作。与国家开发银行江苏省分行、江苏省担保公司、江苏国信担保公司签订合作协议，成为他们的战略合作对象；与省担保公司等十家注册资本亿元以上的担保机构共同发起成立江苏省担保联盟；2009年，首批加入省再担保体系，是省再担保的主办担保机构；是江苏省信用担保协会理事单位和镇江市中小企业信用担保协会副会长单位。

与风险共生，担保公司发展问题日益凸显

（一）资本实力不强，限制业务发展

担保公司经营的是信用，管理的是风险，承担的是责任。2011年以来，由于金融危机的影响不断加深，加上担保机构的无序发展，导致在全国范围内出现了一批担保公司违规经营、风险暴发从而破产倒闭的事件，给银行业金融机构造成了巨大的损失，也对担保公司的发展产生了极其负面的影响。就我市来说，在联统钢贸市场经营的镇江大扬投资担保公司就因经营不善在去年破产，给我市5家银行造成超过2亿元的不良贷款。

担保公司资本金偏小，难以形成规模效应。对于我市50亿元的信贷总量、中小企业在区域经济总量中占比高达75%以上的市场现状，无疑是“杯水车薪”。同时受资本金偏小的限制，难为单笔大额或大户贷款提供担保，这种市场需求和担保机构实力的不对称，导致市担保公司难以发挥更大的作用，业务拓展也受到实力的制约。

（二）银保地位不等，市场作用受限

担保公司担保的贷款，受益最大的是银行，出现风险，本金利息一分不少，甚至连罚息、违约金也一并向担保机构收取。一些银行工作人员认为只要担保机构担保了，贷款就放，少审查，少监管。由于出风险跟自身利益不挂钩，缺少责任心，无形中增加了担保贷款的风险。

由于金融机构的数量增加很快，相互间的竞争十分激烈，各个金融机构对员工考核的内容越来越多。一些银行工作人员为完成业绩，应对考核，经常违规操作业务。对担保公司来说，最严重的就是银行员工的道德风险，担保贷款的全额赔付，即时赔付，掩盖了银行员工的道德风险。银行对于担保机构代偿的贷款视同企业还款，就不再追究银行相关人员的责任，从各地通报的担保公司代偿案件的情况看，有一定的普遍性。

（三）服务对象不优，隐藏较大风险

担保公司的服务对象通常是处于创业期或成长期的中小企业，这部分企业往往实力不强，缺乏抵押物，抗市场风险能力较弱，财务信息透明度也不高。担保公司常处于被动的“选优”局面，这既加大了担保业务运作的难度，也使得担保公司面临着较大的经营风险。

（四）放大倍数受限，担保效益低下

根据《融资性担保公司管理暂行办法》规定，担保公司只能从事担保工作，不得从事吸收存款和发放贷款等金融业务，营业范围非常窄，因而其盈利的能力较低，这就需要有一定的担保业务量才能支撑担保公司的经营收入，现在银行一般都将担保公司的对外担保总额控制在注册资金的5倍以内，这仅仅达到担保公司的盈亏平衡点。

按注册资金1亿元的担保公司，放大倍数为5倍，担保

费1.8%/年。全年担保费收入900万元，利息收入330万元，合计营业收入1230万元。扣除按年末责任余额1%计提的担保赔偿准备金500万元、按当年保费收入50%计提的末到期责任准备金450万元，再加上税收、再担保费用、员工工资和营业费用，利润已接近为零。

（五）配套服务不足，制约业务开展

担保公司的正常运行，需要政府相关部门的密切配合。但实际上存在着政府部门服务不到位的问题。一是顺位抵押不畅。为防范担保风险，维护债权人利益，在担保业务操作上，担保公司一般都要求被担保人提供信用或财产反担保。而财产抵押按《担保法》规定，必须到有关部门办理抵押登记方才有效。但实际上，房产二次抵押、设备抵押、机动车抵押等方面都不同程度地遇到难题，办理时间长、登记费用高以及不能办理的情况十分突出。二是不能共享征信系统。目前担保公司不能共享人民银行征信系统，导致担保公司风险识别成本和时间增加，影响了业务的发展。三是资质认可问题。比如诉讼担保，即使担保公司的注册资本金符合诉讼担保要求，但是也无法跨越法院的门槛，得不到法院的资格认可，造成一些担保业务无法开展。

（六）体制机制不全，发展动力缺乏

目前，市担保公司基本处于单打独斗的状态。一是省级再担保机制形同虚设，担保公司无法通过再担保的形式将风

险向再担保机构或保险公司转移；二是补偿机制问题。担保公司是高风险机构，在我国尚处于起步发展阶段，没有可靠的补偿机制必然制约公司发展。银行有提取呆账准备金制度与呆账核销制度，发达国家财政对担保公司有补偿，我国担保公司没有类似的补偿机制，影响担保公司的风险补偿能力。

（七）监管力量加强，淘汰机制形成

根据《省政府办公厅关于明确融资性担保业务监管职责的通知》（政办发?2009?119号）文件规定，由省经济和信息化委员会负责融资性担保机构的设立与变更审批、日常监管。2010年，银监会、发改委、工信部等七部委联合出台《融资性担保公司管理暂行办法》，对融资性担保公司进行全方位的监管，特别是实行经营许可证制度，仅在2012年度经营许可证年度检验中，全省共有252家担保公司被取消经营许可证，通过年检的525家担保公司，通过率仅为67.56%。省经信委有意用三年时间将全省担保公司的数量降低到300家左右，担保公司面临新一轮的兼并重组，一些规模不大、经营不善的担保公司将逐步淘汰。

规范与发展并重，推进担保行业体系建设

（一）提高担保公司实力

市担保公司保费收入只能“养家糊口”，通过自我积累提升实力难有大的作为。政府要切实发挥主导作用，拓宽市

投资担保公司资本金来源渠道。国务院办公厅日前下发《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，明确指出建立健全主要为小微企业服务的融资担保体系，由地方人民政府参股和控股部分担保公司，以省（区、市）为单位建立政府主导的再担保公司。结合我市政府可用财力紧张的实际，在继续加大地方财政扶持力度，以财政资金注入为主，通过整合财政各类扶持小微企业资金等方式，做实、做强市担保公司（建议将市担保公司注册资本先增至1.5亿元，逐步增至2亿元），使其进一步占据行业主导地位，发挥引领作用，带动我市担保行业发展上规模、上水平。

（二）积极推进业务创新

市担保公司应积极进行业务创新，不应只局限于贷款担保业务，加快形成新的利润增长点。可以向高新投、中科智等国内成功的担保公司借鉴，发展“担保换期权”、“担保换股权“业务。县级担保公司的优势在于对地方企业和企业家素质的了解，如果企业发展前景看好，企业家个人素质较高，则可以适当从事担保与风险投资相结合的“担保换期权”业务，在提高担保公司收入的情况下，最大限度地支持地方企业创业和成长。

（三）规范担保行为，降低担保风险

担保公司应加强内部风险控制，合规经营。只有从源头上减少风险，合规经营，完善风险准备金制度，设臵反担保

措施，从制度上减少风险，多措施上控制风险。通过相应的法律法规来保护和约束担保公司，担保公司才能真正做到可持续发展。

（四）加强人才队伍建设

大力实施担保人才战略，担保公司是经营信用、专业管理风险的机构，是人才、资本和技术的集合。要制定科学合理的人才培养、储备和使用规划，逐步完善高管任职资格管理和从业人员资格认证制度，提高从业人员职业道德和专业素质，以人才队伍建设引领行业可持续发展。

（五）推进银保风险共担

银行要与担保公司形成“合作共赢，风险共担”的共识。政府和银监部门应制订银保合作的制度，建立银行、担保公司风险共担的合作模式，银行根据担保机构的运作情况确定合理的风险承担比例，在银保合作初期，可根据实际情况，先从分担10%的担保风险做起，以后结合银行对担保机构的年度授信进行测评，每年进行调整。

政府应建立相应的激励机制，按照“政府搭台，银行和担保公司联合唱戏”的方法，鼓励银行业金融机构更好地利用担保机构专业优势和增信作用，双方通过自愿协商的原则完善合作机制，实现广泛、深度合作，共同为中小企业发展提供良好的融资环境。

（六）提高放大倍数，降低贷款利率

对符合条件的担保公司的放大倍数至少要在5倍以上，加强对担保公司的内部评级，结合外部评级结果，对经营良好的担保公司可以扩大放大倍数，甚至可以突破10倍，这样既能增加担保公司收益，又能提高担保公司的抵御风险的能力。银行要对由担保公司担保的贷款实行优惠利率，降低贷款企业的融资成本。

（七）完善担保体系建设

加快建设完善“一体两翼三层”的担保体系，即以各级政府出资为主的担保机构为主体，以商业担保和企业互助担保为“两翼”，镇江市、扬中市、乡镇三个层次的担保体系。一方面，针对我市担保机构数量偏少、规模不大的状况，积极培育大的担保机构和引进新的担保机构；另一方面，加大乡镇担保机构建设力度，加快三茅街道、开发区担保公司筹设步伐，逐步建立起上下贯通、互相协作的担保网络，打造布局合理、适度竞争、规范有序、运行高效的融资担保体系。

（八）改善发展外部环境

地方政府要按照“谁审批、谁负责”的原则，在规范担保公司经营行为的同时，强化社会信用体系建设，营造良好的企业信用环境。充分发挥政府部门的职能作用，研究建立融资担保抵（质）押登记公示和查询平台，为担保债权的保护和追偿提供必要的支持，维护担保公司合法权益，尽快将担保公司纳入征信管理系统，并为担保公司查询相关信息提

供服务，帮助其做优做强融资性担保主业，真正发挥好担保公司在缓解中小企业、“三农”等融资难、担保难问题上的作用。

“十二五”期间扬中中小企业融资需求将更加迫切，各级各部门应通力合作，助推担保公司在为中小企业增信融资，推动实体经济做强做大的道路上越走越宽广。

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/2gv8.html