论民间借贷下的银行潜在风险

论民间借贷下的银行潜在风险

——构筑民间借贷与银行信贷的防火墙 “宝马、奔驰、保时捷、英菲尼迪、捷豹、凯迪拉克、路虎、悍马、法拉利、兰博基尼、玛莎拉蒂??”一个并不很富裕的县为什么会出现那么多豪车？同样不算富裕的石集乡为什么有那么多人开上了“宝马”？是疯狂的“全民高利贷”风潮。“宝马乡”调查发现，在高达1毛甚至3毛的高额利息的刺激下，包括农民、医生、个体工商户、教师等在内的各色人群均曾参与过高利贷活动。高利贷所涉及的范围和程度，远远超乎人们的想象，可以用“疯狂”来形容。而“疯狂”过后，除了少数人创造了一夜暴富的奇迹外，更多的人如今已是血本无归。近两个月以来，三天一跑路五天一命案，温州这个中国民间借贷最活跃的地方显得异常沉重。众多民间借贷的风险末梢和背后的资金网络也随着一个个案件的曝光逐渐浮出水面——银行资金固然有，其中更惊现“官银”身影。

“宝马乡”、“温州老板逃跑”事件的发生让我们对民间借贷画了一个大问号，同时银行信贷资金的安全也受到了严重威胁。在民间借贷风险显露之时，不断完善银行的内部控制管理、提高风险防范能力，筑起隔离风险的“防火墙”，实为当务之急。 从银行经营实务看，民间借贷风险有可能通过以下环节传递到银行。

一是被个别企业利用，将贷款资金投入民间借贷获取高额利差。个别信用资质较高的企业，利用自身在银行体系较高的资信度，先从银行

取得贷款资金，再通过委托贷款、民间借贷等形式，以高于银行贷款的利率，将从银行取得的贷款资金转借给其他企业或个人，获取高额利差收益。

二是被担保公司利用，充当担保公司低息资金来源。近年来，银行广泛开展与担保公司合作，以提高企业资信等级，降低授信风险。个别担保公司在与银行的合作中，利用银行审查环节的薄弱点和自身直接接触客户的优势，对不符合银行要求的客户进行包装，从银行骗取贷款资金进行民间借贷。

三是授信客户为参与民间借贷的企业或个人担保，间接影响银行授信资金安全。授信企业之间的担保、联保和互保，是加强企业信用度的常见方式。银行业惯于采用担保这种形式，来为授信业务再加一道保险。在银行的授信调查中，企业的对外担保情况，主要被动依赖于企业主动提供担保信息，银行并不能保证全面掌握企业的担保情况。即使掌握了担保信息，对被担保企业的了解也不足以控制相关风险。若被担保企业参与了民间借贷或非法融资，则极有可能将担保方拉入债务深渊，进而影响银行的授信安全。

四是银行为推动负债业务，以贷引存，刺激带动了资金中介等民间非法融资活动。在贷款额度紧张的情况下，银行或银行工作人员可能会私下要求借款企业存入一定的定期或不定期存款，作为发放贷款的条件。需要贷款的企业，通常不会有闲置流动资金。这样，借款企业只好求助于资金中介，向资金中介额外支付一笔高额利息，来获得

相应的存款资金。而资金中介的存款资金则有可能来源于非法高息吸收公众存款，银行间接成为资金中介非法融资链条的重要一环。

五是正常的抵质押贷款业务被民间借贷者利用成为民间借贷资金的血库。一些个人放贷者，将房产等不动产抵押给银行，获取贷款资金后，将贷款再以高利率放给中小企业主，赚取利差。更有甚者，通过从企业借到承兑汇票，到银行进行贴现后，将贴现资金用于发放高利贷。

国际金融危机后，我国经济较快复苏，走出困境的中小企业不失时机加大投资，企求加快发展。在国际经济大环境的影响下，为了应对通胀，今年以来国家货币政策逐渐收紧，很多中小企业融资出现了困难，上马的项目缺少资金运作，银行贷不到款，无奈转向民间借贷，一些企业被高利贷压得喘不过气，结果崩盘，企业主“跑路”。一家企业崩盘，其债务可能涉及到数家银行，还有大量的民间借贷，这些民间借贷有的可能是个人的，有的是别的企业的，这就形成多米诺骨牌现象，如果追踪这些资金的真正来源，很可能也有不少是从银行流入的。从这个角度分析，民间借贷的风险正在向银行蔓延，已经敲响了警钟。因此，银行应从以下几个方面采取控制措施，防范民间借贷对银行的不良影响。

一、严格执行银监会“三法一指引”要求，监控信贷资金流向。民间借贷之所以能够从银行取得贷款资金，转手高息放贷，是因为钻了银行对信贷资金流向审查不力的漏洞。如果银行能够严把资金流向

关，严密监控借款企业将信贷资金用于正常生产经营，可以避免借款企业利用自身的信用资质，打着生产经营的旗号，骗取信贷资金用于民间借贷。

二、加大对融资性担保公司的资质审查力度，防止担保公司违规违法套取信贷资金。对融资性担保公司的资质进行审查，确保其具有足够高的资信度和担保能力；同时也要对担保公司的诚信度进行调查，保证其合法合规经营；在业务合作中，要对担保公司推荐的客户进行抽样检查，防止担保公司对资质较低的客户群体进行包装后向银行推荐，骗取贷款资金。

三、关注授信企业的行业信息和担保互保信息，提前预警危险信号。一个企业的经营危机，从来都不是突发性的，早期都有征兆。银行不仅要关注授信企业的经营动态，也要对授信企业的行业动态、授信企业的担保互保信息进行关注跟踪，及时掌握危险信号，提前预警，防患于未然。

四、建立正确的激励机制。近年来，银行业竞争越来越激烈，存贷款等规模化指标和经营利润等效益型指标，成了各大银行考核的标杆。在各级经营机构的考核政策重压下，银行的市场销售人员为了完成任务，疲于应付。在极端情形下，甚至出现了买存款这种不正常的现象，也滋生了民间融资行为的获利渠道。一个立足长远的银行，应该建立正确的合理的激励机制，激励员工采取正常的行为，推动银行经营良性发展。

五、加强员工职业道德和法纪教育，进一步完善规范工作制度和工业操作程序。要严密审核信贷项目，要防止信贷中介机构帮助放贷人从银行套取资金；要加强信贷资金流向监管，尤其是数额较大的贷款，必须弄清具体流向与用途，防止流入民间借贷。

六、加大民众监督的力量。针对当前民间借贷“异常繁荣”的现象，银行网点悬挂了违规行为提示牌，通过媒体向社会公布举报热线电话，向社会公开征集银行业从业人员为民间借贷“牵线牵桥”、提供资金融通、担保或直接开展民间借贷等违规行为的举报信息，形成全方位遏制信贷资金流入民间借贷领域的防控格局。

****社：******** 2011年1月22日

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/1nrh.html