第十一章_商业银行

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第十一章第一节 第二节 第三节 第四节 第五节1

商业银行

商业银行的概念、特征及组织形态 商业银行的性质与职能 商业银行的主要业务 商业银行的经营管理 商业银行存款货币的创造2013-7-8

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第一节

商业银行的概念、特征及组织形态

国际货币基金组织(IMF) 将金融机构体系中创造存 款的金融机构称为存款货 币银行。 西方国家的存款货币银 行主要指商业银行或存款 银行。 我国的存款货币银行包 括国有商业银行、政策性 银行中的农业发展银行、 其他商业银行、信用合作 社及财务公司等。

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第一节

商业银行的概念、 特征及组织形态

一、商业银行的概念 商业银行是具有信用创造功能的、经营存放款为主要业 务、并以获得利润为主要经营目标的综合性金融机构。 现代商业银行是具有广泛服务对象的综合性金融机构。 在我国，商业银行是 商业银行原来为专门融通短期资金的银行，今天的商业 指依照《商业银行法》 银行也仍然是短期资金市场上的最大贷款人。 和《公司法》设立的 现代商业银行是信用媒介机构和信用创造机构的统一， 其最本质的特征是信用创造功能。吸收公众存款、发放 贷款、办理结算业务 现代商业银行在传统业务的基础上，还经营证券投资、 外汇、信托、咨询、租赁等业务。的企业法人。

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第一节

商业银行的概念、 特征及组织形态

二、商业银行的特征 商业银行的信用业务几乎无所不包。 商业银行是唯一能够吸收支票活期存款并办理 转账结算业务的金融机构，藉此，商业银行获 得了“创造”信用的能力，并利用贷款和投资 转存活期存款，实现信用的加倍扩张或收缩。 商业银行的中间业务远比其他银行要多。42013-7-8

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第一节

商业银行的概念、 特征及组织形态

三、商业银行的组织形式 (一)商业银行的两种主要组织形式——独家银行制和分支 行制 所谓独家银行制，它是指银行业务分别由各自独立的商 业银行经营，不设或有关章程不允许设立分支机构的一 种商业银行组织形态。目前仅存于美国。 分支行制是按照同一章程，在同一个董事会管理下，在 大都市中设立总行，然后在本市、国内、国外普遍设立 分支行的制度。目前大多数国家都采用这种制度，实行 这种制度的代表是英国。

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第一节

商业银行的概念、 特征及组织形态

(二)商业银行两种基本组织形式的优劣比较 1. 独家银行制的优点 (1)可以提倡和鼓励竞争，限制垄断。 (2)规模较小，组织较严密，管理较方便。 (3)可以根据实际需要遍设各地

,同时一般又是由 本地人经营，比较容易吸收本地资金。 (4)有利于资金在本地的运用，防止本地资金的大 规模转移，有利于本地经济的发展。62013-7-8

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第一节

商业银行的概念、 特征及组织形态

2. 独家银行制的缺点 (1)由于银行规模小，单位成本高，不能作有效率 的经营，特别是不能形成规模经济效益，其现 金准备也常投放于各地，不符合经济原则。 (2)由于在经营的区域范围受限制，不易分散风险， 资金难于横向流通。 (3)由于没有设立于各地的分行，故对客户的汇款 等要求，也较难提供周到全面的服务。7

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商业银行的概念、 特征及组织形态

3. 分支行制的优点 (1)银行规模可随业务的发展而扩大。 (2)资金调拨上更灵活，资产更能多样化而且较安 全。 (3)便于管理和有利于联系培训，有利于节约。 (4)现金准备可以维持相当低的水准。 (5)银行分支机构多，且分散于各地，可便利于客 户的汇款要求，汇兑成本也可保持在最低水平。82013-7-8

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第一节

商业银行的概念、 特征及组织形态

4. 分支行制的缺点 (1)容易导致银行业的垄断，不利于效率的提高，甚至会出 现操纵控制经济、金融的局面，形成金融寡头。 (2)分支行往往要将各地的资金吸收后转到经济发达地区发 放，这会牺牲地方产业的发展。 (3)由于分支行制容易出现垄断，分支机构又如网络分布， 关系密切，因此，当银行经营不善而出现危机时，往往 会产生连锁反应而造成较大的危害。

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第一节

商业银行的概念、 特征及组织形态

(三)两种新式的商业银行组织形式——集团银行 制和连锁银行制 集团银行制(又称银行持股公司制)是由某一 集团成立一股权公司，再由该公司控制或收购 两家以上银行的商业银行组织制度。 连锁银行制是通过持股或聘任董事的方式，把 两家以上独立的银行联系在一起，取得对这些 银行的控制的商业银行组织制度。102013-7-8

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第二节

商业银行的性质与职能

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一、商业银行的性质 商业银行是商品经济发展的必然产物，它是经营货币信 用业务的特殊企业。 商业银行业务活动是整个社会再生产运行的重要组成部 分，是实现资金循环周转的必要环节，是社会再生产中 不可缺少的经济机构。 商业银行与工商业一样，作为一个企业，既有独立的投 资，又有独立的经营，经营目标都是为了取得最大的经 济收益。 商业银行又是一种特殊企业。银行经营的对象是货币和 货币资本这个特殊商品；银行的经营活动处于货币流通 领域；银行在国民经济中有特殊的地位和作用。2013-7-8

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第二节

商业银行的性质与职

能

二、商业银行的职能 (一)充当信用中介 信用中介是最基本、 作为存款金融中介机构，银行对资金多余单位和资金短 缺单位都提供金融服务，为借贷活动充当信用中介，这 也是最能反映商业 是银行最基本的职能。 银行经营活动特征 (二)变闲散货币为经济建设资金 的职能。 变闲散货币为职能资本(建设资金)是银行的又一重要 职能。银行通过日常的存款活动，把分散的社会资金集 中起来，变闲置货币为周转资金，变消费性的货币为生 产资金。

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信用创造是指商业银行利用其吸收活期 存款的有利条件，通过发放贷款、从事 投资业务而衍生出更多的存款，从而扩 第二节 大货币供应量。 商业银行的性质与职能 商业银行的信用创造包括两层意思：一 是指信用工具的创造，如银行券或存款 货币；二是指信用量的创造。整个信用 (三)创造信用及金融工具 创造过程是中央银行和商业银行共同创 银行产生以后，为适应货币信用业务的需要，创造了各 造完成的。 种各样的信用流通工具，如银行券、支票、信用卡等。 (四)充当支付中介 商业银行作为货 是指商业银行充当工商企业、单位团体、居民个人之间 币经营机构，为 货币收付的中介人，为它们办理与货币资金运动有关的 客户保管、出纳 技术性业务，包括：货币的保管、受托办理货币的收付 和代理支付货币 与结算等等。

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第三节

商业银行的主要业务

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一、负债业务 商业银行的负债业务，也就是银行融进资金，筹措经营 资本和资金的业务。在商业银行的负债表上，具体由三 部分组成：银行自有资本、存款负债及借款负债。 (一)银行自有资本 1. 概念和构成 银行自有资本是代表银行股东对银行的债权，是资产总 额减去非资本负债总额的剩余，即净值。 不同所有制的银行自有资本的来源不同。凡由国家组织 的商业银行，其资本金主要来自政府财政拨付的信贷基 金。公司制形式的商业银行，其资本金来自股份资本、 储备资本及未分配利润，或由个人资本或合伙资本构成。2013-7-8

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股本:是银行资本中最基本、最稳定的。Capital Stock:The total amount of stock authorized for issue by a corporation, including common and preferred stock.

储备资金：为了防止意外损失而从收益中提留。 未分配利润(Unappropriated Profit) 商业银行的自有资本一般不到负债总额的10% 2. 作用 (1)提供经营资金的来源。 (2)获得最低的法定资本。 (3)提高银行承受非预期损失的能力。 (4)促进银行的经营和业务发展。

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第三节

商业银行的主要业务

(二)存款负债 1. 概念 存款

是商业银行所接受的企业、事业单位和个人存入的 各种资金总称。存款负债是商业银行负债业务中最重要 的业务，是商业银行经营资金的主要来源，也是商业银 行全部经营中起支配作用的基本部分。 2. 在现代商业银行体系中，存款通过两条途径形成 (1)靠以现金形式或以应付货币凭证(支票、债券、息票等) 形式存入银行的货币。 (2)银行在对客户贷款过程中所创造的派生存款。

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第三节

商业银行的主要业务

3. 商业银行存款的分类 (1)活期存款。也叫往来存款，存款人把款项存入银行，形 成往来账户以后，可以自由存支，没有什么时间上的 限制。 (2)定期存款。定期存款是一种由存款人一次存入并只能一 次提取的、有一定期限的存款。定期存款的特点： 带有投资性。由于利率高、风险小，是一种较安全的投资方式， 也是银行稳定的资金来源。 所要求的存款准备金率低于活期存款。 手续简单，费用较低，风险性小。 利率根据期限的长短不同而存在差异，但都要高于活期存款。

(3)储蓄存款。储蓄存款是指个人为积蓄货币和取得利息收 入而开立的存款账户。

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2007年我国商业银行的存款种类与结构图19.15 0.8 36.11

43.94企事业单位存款 储蓄存款 委托及信托存款 其他存款2013-7-8

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第三节

商业银行的主要业务

(三)借款负债 银行资金外部来源的第二部分是借款负债。借款负债 又称非存款性负债，是商业银行通过金融市场或直接 向中央银行融通的资金。 商业银行借款的主要途径有： 1. 银行同业借款：指金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持日常性的资金周转，解决银行短期资金余缺，调剂法定准备金 头寸。

2. 向中央银行借款：再贴现、再抵押和再贷款。 3. 回购协议：商业银行以出售政府债券或其他证券的方式暂时性地从客户处获得闲置资金，同时订立协议在将来某一日再购回等 量证券偿付客户的一种交易方式。

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4. 欧洲美元市场借款2013-7-8

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第三节

商业银行的主要业务

二、资产业务(asset business) 商业银行的资产业务，也就是融出资金，运用货币资本 来获得盈利的业务。 商业银行的资金运用主要由四个 部分组成： 1. 现金资产 包括：库存现金、中央银行存款、同业存款、应收现金。 2. 放款 是商业银行最主要的资产业务，也是其收入的主要来源， 放款占商业银业资产总额的2/3以上。

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第三节

商业银行的主要业务

放款的分类： (1)从放款的期限划分，有定期放款和活期放款，或划分为 长期放款和短期放款。定期放款的借款人必须在约定的 放款期限

届满时偿还银行的本利。活期放款的借款人可 以随时偿还部分贷款，银行也有权随时要求借款人偿还 部分或全部贷款。 (2)从放款有无实物或有价物作保证划分，有信用放款与担 保放款。信用放款是一种不需以一定的实物或有价物作 保证，通常仅凭借款人信用或出具本人签字的票据即可 获得借款的放款方式。担保放款是指以借款人提供的有 价证券或实物为抵押或者以有经济实力的第三者为借款 人作保而提供的放款。具体包括：保证贷款、抵押贷款 和质押贷款。抵押贷款和质押贷款成为商业银行放款的 主要方式。

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