浅析支付结算业的现状及改进的建议

支付清算体系是一国经济金融运行与发展的核心基础设施和制度安排之一。2011年3月，《国民经济和社会发展“十二五”规划纲要》提出，“加强金融基础设施建设，进一步健全金融市场的登记、托管、交易、结算系统”。目前，我国已基本形成了以人民银行跨行支付清算为核心、银行业金融机构行内系统为基础、专业清算机构和第三方支付机构为重要补充的与市场经济发展相适应的支付服务市场体系和专业化分工格局。随着网络技术的进步和大数据时代的到来，以第三方支付为代表的新型支付模式和工具，逐渐走上了历史舞台。当前，第三方支付机构在我国支付体系中发挥着越来越重要的作用。除了支付业务本身之外，2013年以来，凭借与传统金融业的深度合作，第三方支付机构寻找到了众多新的业务增长点，并且与满足公众的金融需求更加密切地结合在一起。现代银行业发展十分迅速，竞争的日益激烈也必然促使各银行不断转型，不断创新，以适应新的时代要求。

支付体系的变革实在太快，快到我们已经很难回忆十年前甚至五年前的情形了。依稀记得十多年前的银行，大部分网点没有存款机，没有企业网上银行，没有智能手机，没有手机银行，更没有什么国际支付业务了。那时候的电子商务才刚刚起步，对银行业没有产生太多的威胁。再看看现在，银行网点存取款一体机，自助设备相当的完善，智慧柜员机整齐划一。手机银行已经将银行搬到了手机上，随时随地转账，汇款，理财，根本无需前往银行网点。微信支付，支付宝支付几乎抢占了小额支付市场的全部份额。为了抢占一席之地，让广大客户知道华夏银行的魅力，我们推出了华夏银行手机银行APP，给客户拓宽了理财和行内行外的汇款以及手机银行支付渠道。

支付体系飞速发展的同时，也出现了一些问题，制约了支付体系的前进步伐。在此给我们的支付体系提一些小小的建议，首先，支付体系应该以人为本，以客户为中心，适应大众化的需求。例如华夏银行推出的手机银行，虽然功能在不断强化，但是有些功能没有多大意义，或者是重复的功能，并且模式似乎也是模仿的别人的。手机银行所配备的动态口令牌的性能也值得提高。手机银行的推出带来的是支付结算的便利，必然会导致硬件设备的使用率的提高，而我行的动态口令牌的耐久度以及按键的灵敏度都有待提升，客户办理后需要的是便捷，而实际在厅堂中，我们不难发现，客户来更换口令牌的频率异常之高，问题无非是电池没电或者按键无反应，这在现阶段的免费发放动态令牌的推广期还可让人接受，若是将来需要收费，或许会对手机银行的使用率造成不小的影响。其次，支付体系的变革应当因地制宜，不宜眉毛胡子一把抓。高层领导的决策很重要，应该分地域，突出重点，如哪些分支

行适合大力开展国际业务，哪些地方更适合做外汇结算等等。各地分支行都发展属于自己的强项，才能精益求精。再次，加强网点员工对支付业务的学习，以学习促创新。不得不说，很多的金点子都是来源于前台柜员。因此，多学多做，才能发现问题，思考问题，解决问题。也倡导广大一线柜员多提建议和意见，把咱们的支付渠道建设得尽善尽美。

我只是站在一个不太专业的立场给出的小小建议，希望能起到抛砖引玉的作用，有问题大家共同探讨，共同进步。当然也更希望华夏银行的支付业务始终能走在支付行业的前列，引领支付行业的潮流。

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