甘肃省村镇银行发展问题探讨--以平凉市成纪村镇银行为例

本科生毕业论文（设计）

论文（设计）题目：甘肃省村镇银行发展问题探讨

---以平凉市成纪村镇银行为例

学 院、 系： 金融学院、金融系 专 业 (方向)： 金融学 年 级、 班: 2012级金融五班 学 生 姓 名: 郗可靖 指 导 教 师: 周复之

2016 年 05 月 25日

声明

本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。

本毕业论文（设计）成果归兰州财经大学所有。

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毕业论文（设计）作者签名：

年 月 日

甘肃省村镇银行发展问题探讨 ——以平凉市成纪村镇银行为例

摘要

在当今金融市场中，甘肃省的整体竞争力处于下游水平，甘肃省村镇银行的发展取决于自身的市场定位，只有坚持以农户为发展主体；以“支农支小”为战略目标；以农村经济为依靠点，才能完善甘肃省农村金融市场体系，为甘肃村镇银行的长远发展做好铺垫。

本文分为村镇银行概述、甘肃省村镇银行存在的问题及原因、平凉市成纪村镇银行案例分析、平凉市成纪村镇银行成功经验的启示、甘肃省村镇银行长远发展的政策建议五个部分。以平凉市静宁县成纪村镇银行为典型，分析成纪村镇银行运作的特点和开展的业务,归纳出该村镇银行的成功经验。以及针对甘肃省村镇银行当前存在的问题，探讨出改进的对策和建议。

[关键词] 村镇银行 甘肃 农村金融

ABSTRACT

In today's financial markets, the overall competitiveness of Gansu Province in the downstream level, Gansu Province rural banks development depending on their market position, only by adhering to farmers as the main development; to support small \rural economy to rely on to complete good Gansu Province rural financial market system, in order to pave the way for the long-term development of the village bank in Gansu.

This paper is an overview of the rural banks, rural banks in GansuProvince in the market positioning, PingliangCity into Ji Village banking market orientation case analysis, PingliangCity into Ji village banks in the successful experience of enlightenment and policy on the development of Gansu Province Rural Bank suggested five parts. In Jingning County, Pingliang City into Ji village bank is a typical, in the analysis into Ji Village banking market positioning, combined with understanding of village banks, external of favorable and unfavorable factors of comprehensive analysis, summed up experience to date with the development of rural banks.

[key words] village bank GanSu rural finance

目录

引言........................................................................................................................................(1) 一、村镇银行概述..................................................................................................................(1) （一）村镇银行的含义....………………………………………………..........................(1) （二）我国村镇银行的现状..............................................................................................(2) （三）甘肃省村镇银行现状……………………………………………………..............(4) 二、甘肃省村镇银行存在的问题及原因.........................................................….…............(6) （一）甘肃省村镇银行存在的主要问题............................................…………………..(6) （二）甘肃省村镇银行存在问题的原因..............….............................………...............(7) 三、平凉市成纪村镇银行案例分析......................................................................................(9) （一）开展的业务种类及特点..........................................................................................(9) （二）坚持宗旨，发挥本地化优势…………………....................................................(10) （三）清晰业务流程，优化金融服务............................................................................(10) （四）自主创新，严控风险.............................................................................................(11) 四、平凉市成纪村镇银行成功的启示................................................................................(11) （一）平台基础方面：主发起行的定位与支撑.............................................................(11) （二）关键主体层面：高级管理层的有效管理与持续创新........................................(12) （三）政策扶持层面：政府、监管部门的重视与支持................................................(12) 五、甘肃省村镇银行长远发展的相关建议……....................................………................(13) （一）认真贯彻国家宏观调控政策................................................................................(13) （二）加大筹资力度，注重风险防范............................................................................(13) （三）完善结算方式,发展多样化金融产品...................................................................(14) （四）以“三农”信贷为依托，提升市场知名度........................................................(14) （五）建设高效人才队伍................................................................................................(14) 参考文献..............................................................................................................................(15)

镇银行等14家，占全国1233家村镇银行的6.08%。甘肃村镇银行的发展有政策优势，有空间，但基础薄弱，后续压力显而易见。

2、法人注册资本量小，发展空间受限

甘肃村镇银行法人注册资本普遍偏少，注册资本最多的是甘肃正宁县瑞丰村镇银行，4200 万元，注册资本最少的是甘肃平凉静宁成纪村镇银行500万元。平均注册资本1585 万元，对于金融机构而言显然较少。随着地方经济的不断发展，农村经济资金需求必然不断增加，不仅有传统农业生产小额资金需求，还有农村交通、医疗、水利等基础设施建设的大额资金需求，而村镇银行由于受资本规模限制，资金供给短缺，导致村镇银行服务三农的范围及其狭小。

3、存贷比严重失衡

甘肃村镇银行网点较少，村镇银行的辐射范围非常有限，无法做到就近便民，再加之社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，致使农村本来就不多的资金严重外流，吸储渠道被缩窄，限制了村镇银行资金的来源。而农村小型企业、个体工商户对贷款的需求年年都在增加，导致村镇银行的存贷比例严重失衡。

（二）甘肃村镇银行存在问题的原因

1、风险管控机制不足

甘肃省的村镇银行的存款总量中大部分都是对公存款,个人存款所占份额较少,一旦所占存款量较大的对公存款有所下降,对村镇银行业务的影响也将是十分明显的,对对公存款的依赖使得甘肃省村镇银行普遍存在流动性风险过大的问题。以甘肃省庆阳地区的庆城县村镇银行为例,2012年末,

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庆城县村镇银行各项存款余额为10266万元,其中对公存款7175万元,占到存款余额总量的70%。

2、部分扶持政策难以落到实处

目前,国家已经出台一些针对村镇银行起步阶段的优惠政策,比如在税收政策方面,目前对村镇银行营业税按3％征收(普通商业银行按5％征收),给在村镇银行贷款5万元以下的农户免税(主要是营业税、城建税、教育费附加)。这些政策的实施对于目前处于发展初期阶段的甘肃省村镇银行意义重大,在这些政策的扶持下,甘肃省村镇银行开始稳步发展。但由于种种原因,还有一些政策在执行过程中难以落到实处,影响了扶持政策效应的发挥。

3、存款总量较少

首先,由于村镇银行是为了支持农村金融的发展,补充我国广大农村地区金融体系的不足,因此村镇银行往往需要设立在经济不是很发达的农村地区,当地人民的收入和存款有限,企业少,营业收入不高,使得甘肃省村镇银行的存款储蓄率难以较快增长。其次,村镇银行在甘肃省内创立时间短,声誉没办法和四大国有银行相比,社会认知度不高,使得很多人不敢把钱存到村镇银行来。最后,甘肃省村镇银行正处于起步阶段,资金实力的不足限制了营业网点的扩张,并且金融产品比较单一,结算功能不健全,可以提供的金融服务项目有限,也让很多人不愿意选择村镇银行。种种原因叠加起来,使得甘肃省村镇银行吸收存款难度较大,存款总量相对较少。

4、产品和结算方式缺乏支撑

甘肃省村镇银行目前的金融产品和信贷技术主要依赖于其发起行,普

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遍存在产品单一、创新性不足的问题。由于技术是其发起行的,而发起行的经营环境有别于村镇银行的经营环境,导致村镇银行的信贷技术在实践工作中难以得到理想的效应。同时,甘肃省的村镇银行业面临着的最主要的困难就是结算渠道不通畅的问题。村镇银行加入银联的入会费高达300万元,使得甘肃省很多村镇银行并没有自己的银行卡,给储户发放的是其发起行的银行卡,跨行支付和异地结算需要委托发起银行代理才能进行。例如甘肃省金城村镇银行,搭借其发起行兰州银行的支付平台,给储户发放兰州银行的银联卡,并借助兰州银行的大小额支付系统才能进行结算,导致支付环节增多、资金结算和周转速度缓慢。

5、人才缺乏

目前甘肃省的村镇银行普遍存在人才缺乏大的问题。由于村镇银行一般都设立在经济不是很发达的县级地区,工资水平较低,地理位置偏远,交通不便。这些劣势让村镇银行很难吸引一些具有较高专业素养的人才加入。目前村镇银行的人员一部分来自于发起行,一部分来自与社会招聘。这样的结合使得村镇银行在人才方面面临着这样的问题:原发起行的员工因为工作环境的改变,虽然具有一定的专业素质,但需要重新学习以较快适应新的工作环境;社会招聘来的员工一般来自于当地,虽然熟悉当地的环境,但专业素质却往往不足,也需要进行培训学习才能较快适应村镇银行的工作环境。

三、平凉市成纪村镇银行案例分析

成纪村镇银行于2008年9月25日在平凉市静宁县成立，是我省第二批六个试点机构之一，由平凉市商业银行（现甘肃银行）、静宁县煤矿、静

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宁财苑宾馆、陇兴化工公司、静宁县土地储备中心和杨正强等7户自然人发起，注册资本500万元。静宁县位于六盘山下，平凉市以西75公里，管辖5镇19乡，人口约48.89万人，69%属于农业户口。静宁县是平凉市统筹经济发展的重要县域。成纪村镇银行是以静宁县城乡居民、乡镇中小企业、农村种植养殖大户为主要对象的商业银行。为解决静宁地区银行网点覆盖过少、金融供不应求、竞争力不强等问题，该行贯彻落实国家政策完善了静宁地区的金融服务系统。 （一）开展的业务种类及特点

目前银监会和人民银行允许村镇银行办理的基本业务较多，但是因成纪村镇银行尚处于起步阶段，各方面硬件设施还不完备，目前只有存、贷款业务和一些简单的结算。在开展贷款业务时，成纪村镇银行对信贷市场和客户群体进行了充分调查分析后，也推出了多种自主创新的信贷种类。该行将市场客户细分为三种：即城乡居民是基本客户、微小企业是主要客户和中小企业是重点关注客户。

（二）坚持宗旨，发挥本地化优势

平凉市成纪村镇银行在成立七年多以来一直坚持为\三农\服务的宗旨，秉承“以市场为导向、以客户为中心、以人才为根本、以科技为依靠、以效益为目标”经营管理理念，将本行定位为静宁人自己的银行。该行重点支持富有良好经济效益和市场发展潜力的项目，注重扶持农村个体户，以及农村种植养殖专业户，把苹果种植、肉牛养殖等作为重点支持对象，对从事种植养殖的个人和企业进行信贷支撑。对当地涉农中大企业“静宁金元果业”贷款150万元，收购苹果加工和营销，同时支持农户苹果规模

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种植贷款100万元。

（三）清晰业务流程，优化金融服务

成纪村镇银行的主发起行是平凉市首家城市商业银行─甘肃银行，该行的前身是平凉市城市信用社。甘肃银行在多年的发展过程中，积累了大量的农村金融市场经验，对农村金融的变化拥有自己独立的一套应对方法。在自身不断的发展壮大后，甘肃银行明确自己的发展目标，在平凉东部的泾川、西部的静宁地区及所属村镇，先后发起开办两家村镇银行（见表1③），成纪村镇银行就是其中一家，将自身的先进运营体制和管理理念带到了这些地区。

表1甘肃银行设立的村镇银行

银行名称 成立时间 设立地 平凉市静宁县 平凉市泾川县 出资额 300万元 300万元 股权比例 甘肃银行持股60% 甘肃银行持股20% 静宁成纪村镇银行 2008年9月25日 泾川汇通村镇银行 2007年3月15日 甘肃银行作为成纪银行的主发起行以及最大股东，将自身的经营理念带到了成纪村镇银行的实际操作中，提高了该行的办理效率，明确了业务流程，清晰了操作顺序以及减少了相当多的业务风险，在农村这个特殊区域，简洁了贷款审查和审批过程，将全流程严格控制在一周以内，做到积极主动，有求必答。

（四）自主创新，严控风险

成纪村镇银行坚持实事求是、独立自主的风格，紧跟农村地区经济的发展，合理使用信贷步骤“灵活、简捷、高效、审批链条短”的优势，积极自主创新，研究出“公司+农户”的类型，与企业进行紧密合作，寻求共

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资料来源：中国村镇银行发展论坛

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同发展，达到共赢。针对“三农”创新出“幸福贷”、“惠民贷”、“兴农贷”等多种农村信贷产品。2014年12月末静宁成纪村镇银行资产总额较年初增长23.88%，达到7.94亿元，各项存款余额5.43亿元，信贷资产占比55.58%，各项贷款余额3.64亿元。负债总额较年初增长23.93%，存款负债占比74.95%。所有者权益较年初增长22.94%。成纪村镇银行从成立到现在总共只发生过５笔不良贷款，总共39万元，仅占贷款累计总额的0.35%，远低于可允许的五级分类口径不良贷款1%。

四、平凉市成纪村镇银行成功经验的启示

（一）平台基础方面：主发起行的定位与支撑

一家村镇银行的战略定位离不开其发起行的引领，在某一层面上说发起行的作用决定着村镇银行的方向和前景。村镇银行因其自身的缺陷和不足，如果缺少一家成熟的主发起行的指引，在业务开展与运营过程中必然遭遇很多的挫折。成纪村镇银行的发展壮大离不开主发起行甘肃银行的引领，同时甘肃银行本身的战略定位也决定了成纪村镇银行的发展方向。

主发起行甘肃银行战略定位：提高在新型农村金融建设发展中的责任感和使命感，关注“小微”、“零售”、“文化金融”四大特色，专注于“服务本地、服务小微、服务区域经济”的市场定位，努力打造为差异化特色，品牌影响力强的城市商业银行。俗话说，机会会留给有准备的人，甘肃银行是时刻准备着的商业银行，为有效解决陇东农村金融竞争不充分的问题，补救农村金融服务的空缺，与作为全省经济发展较快的县域静宁县合作，率先成立村镇银行。

（二）关键主体方面：高级管理层的有效管理以及持续创新

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作为运营主体的成纪村镇银行，在经营层的作为与管理方面有着独立决策的能力。积极履行法人义务，妥善处理好与发起行的关系，避免对发起行的过度依赖，实现“自我约束，自主经营，自负盈亏，自担风险”。尤其难得的是，积极面对自身转型的挑战，进入由商业银行执行层到小微金融机构决策层的转换跑道。

成纪村镇银行坚持“支农支小”的战略定位，牢固确定为县域“三农”服务的宗旨，并通过差异化竞争和优质服务在当地市场竞争中脱颖而出；健全“三会一层”架构，实现有效制衡的公司治理，相互合作协调运转；坚持小而分散，信贷资产风险可控的风险管控理念；强化人才队伍，完善激励约束机制；积极培养固定客户群，建立核心客户资源。

（三）政策扶持方面：政府、监管部门的重视与支持

一是地方政府的大力扶持。平凉市及静宁县对该行提供融资保障，县地方政府将支农涉农资金交给成纪村镇银行代理，支持部分财政存款的基本账户或结算账户在村镇银行开户，较好的保证了村镇银行的起步发展。

二是减轻村镇银行的税收负担。依据《财政部、国家税务总局关于农村金融有关税收政策的通知》，村镇银行在营业税按3%的税率征收，享受一定的税收优惠。

三是实施了必要的宽松监督。比如，给予村镇银行更低的存款准备金率，缓解村镇银行资金来源不足的问题，在其他监管指标上（如流动性比率、拨备覆盖率等）对村镇银行也适当降低了标准，为这几年村镇银行的发展创告了有利条件。

五、甘肃省村镇银行长远发展的相关建议

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（一）认真贯彻国家宏观政策

甘肃村镇银行必须贯彻落实国家政策，保持业务平稳增长。作为农村金融市场的一部分，村镇银行应该主动接受监管，主动维护区域金融秩序，强化风险控制，切实维护金融稳定。应自觉、主动、及时接受人民银行在金融稳定、利率政策、金融统计、征信管理、人民币反假、反洗钱等方面的行业监管。

（二）加大筹资力度，注重风险防范。

甘肃村镇银行应积极采取各项措施，运用“走出去，引进来”的方法，努力探索各种吸储创新，使企业存款、储蓄存款稳定增长，为贷款的发展打下良好的基础；要密切关注业务的稳健发展，切实防范可能发生的支付风险，要合理控制信贷规模，拓展融资渠道，改变目前负债业务不稳定、存贷比过高的经营模式，将机构的安全、可持续发展放在首位。

（三）完善结算方式,发展多样化金融产品

为满足村镇银行对结算渠道和征信系统的需求,人民银行应帮助村镇银行早日加入大小额支付系统、征信系统,以减少村镇银行的结算环节,提高资金周转效率。另外,甘肃省各市县的村镇银行应在现有的、在发起行的帮助下开展的金融业务基础上,积极开展新的、风险可控的、适应村镇银行所在地的农村金融环境的金融产品、金融服务,扩展村镇银行在当地的业务范围,以增加村镇银行的资金来源,提高其在当地金融领域中的竞争力。

（四）以“三农”信贷为依托，提升市场知名度

甘肃村镇银行要以服务“三农”为基础，改变传统的信贷模式，转变服务方式，提高服务水平，拓宽农户联保贷款的范围，加大对“三农”贷

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款的信贷支持力度，加大对现代农业和社会主义新农村建设的支持力度。积极探索开办大型农用生产设备、林权、土地使用权等抵押贷款业务，扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围，拓宽农户的融资渠道与手段。通过积极发放“三农”贷款，不断树立良好的社会形象，赢得地方政府的大力支持、农民群众的广泛认同，努力实现全面、协调、可持续发展。

（五）建设高效人才队伍

甘肃省村镇银行在积极吸引当地具有高素质的人才加入的同时,应加强对员工的培训工作。不仅要加强员工的业务熟练程度,更要对员工的风险意识加强培训。员工应尽快适应当地经济环境和工作岗位,熟悉各项业务流程及规章制度。同时村镇银行可以引入竞争机制和鼓励机制,激发员工工作积极性,使员工在工作中发挥出更大的潜能。

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参考文献

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