保险学案例集(更新)

保险学案例集

一、典型案例分析

（一）风险管理与保险案例

某工厂企业在经营中可能会遇到下面这些风险：（1）遭受火灾、洪水、爆炸或因操作失误而使企业厂房设备、原材料遭受损失，以及因此停工停产，造成预期利润的损失；（2）市场发生变化、国家价格政策调整、产品削价而导致的损失；（3）职工因工伤、灾害而导致的伤残或死亡；（4）运输货物的车辆发生碰撞而造成车辆的损失、运输货物的损失，以及引起的赔偿责任；（5）订货合同订立后，对方收货后可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失或由于自己一方因种种原因不能交货而引起的违约赔偿责任；（6）采购其他企业的货物，因对方不能如期交货而导致厂内生产受到影响而产生的经济损失；（7）企业内的各种物品还可能会因盗窃而遭受损失；（8）产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者受到损害而发生的赔偿责任；（9）企业因污染被政府有关部门罚款和引起纠纷的赔偿责任；（10）企业因市政工程、军事工程等因素被列入拆迁范围，而政府等部门的补助费用尚不足弥补全部损失，从而引起本企业的经济损失；

保险公司是给企业的风险提供经济保障的企业，而能成为保险公司提供保障的风险必须符合可保风险的条件。针对可保风险的条件，请分析一下，以上所列的企业风险，哪些能向保险公司转移？哪些不能向保险公司转移？为什么？ （二）受益权案例：

1、王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现其妻与王妹的儿子都向保险公司请求保险金。问保险公司应如何处理？

2、一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？

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3、女儿遇难父亲能否分享保险金

2000年8月12日，陈艳丽向某保险公司投保意外伤害保险，保险金额10万元，保险期限一年，陈艳丽指定自己七岁的女儿王小婷为受益人。保险公司随之签发了保险单。2001年7月17日 ，陈艳丽带着女儿去海南旅游，不料在途中发生严重车祸，母女两人双双遇难。事故发生后，陈艳丽的丈夫王某持保险单向保险公司索赔。保险公司收到索赔报告后，经核查给付王某保险金10万元。陈艳丽的父亲陈父得知这一消息后，向女婿王某提出要一起继承这10万元的保险金，不料遭到王某拒绝。王某认为这笔保险金不是妻子陈艳丽的遗产，而是女儿王小婷的遗产，应由他一个人继承。双方协商不成，陈父一气之下，将女婿告上法庭。试分析此案。

（三）可保利益原则案例 1、A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险1年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行于1998年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。问：

① 银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？

② 若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险保险公司索赔多少保险赔款？为什么？

2、 王某向张某租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险1年。租期满后，王某按时退房。王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？

3、 某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否会承保？

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4、 李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？

（四）损失补偿原则案例

某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：

① 当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？

② 如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？

③ 如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？

（五）近因原则案例

1、国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？

2、一英国居民投保了意外伤害保险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？

3、某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害保险10000元，单位为他投保了团体人身保险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？

4、一场大火动摇了山墙，几天之后一阵风吹来，山墙倒塌。假如只有火灾属于保险责任，请用近因原则分析，山墙倒塌保险公司应否赔付？

（六）代位追偿原则案例

1、某车主将其价值50万元的汽车向保险人投保，保险金额50万元。在保险期内由于第三者责任造成被保险车辆损坏，花去修理费10万元。如果被保险人向保险公司索赔，得赔

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款10万元，然后保险公司取得向第三者责任方的代位求偿权。则：

（1）如果保险公司向第三者追得8万元，应如何处理这笔赔款？

（2）如果保险公司向第三者追得12万元，又应如何处理？

2、某居民投保家庭财产险，由于他妻子的过失造成火灾而损坏了财产，保险公司是否赔偿？如需履行赔偿责任，赔偿以后能否向其妻子进行追偿？

3、王某投保人身意外伤害保险，保险金额20万元。保险有效期内，被保险人王某不慎被肇事司机张某撞死。问被保险人的受益人即其家属能否同时向保险公司和张某索赔？

（七）重复保险分摊原则案例

某投保人将价值8万元的财产同时向甲、乙、丙三家保险公司投保家庭财产保险。其中，甲保险单的保险金额为5万元，乙保险单的保险金额为4万元，丙保险单的保险金额为3万元，损失金额为6万元。问各保险公司应如何赔付？（分别运用比例责任分摊方式、限额责任分摊方式、顺序责任分摊方式计算。假设甲保险公司先出单，乙随其后，丙最后出单）

二、综合案例分析

1、意外身故导致连环案受益人与继承权纠葛

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案例回放：

2003年7月某日，湖北省黄冈某村暑假在家的刘伟外出放牛，不幸跌入水中溺死。

刘伟死后，家人因相互埋怨而引起一场大祸：失去儿子的父亲刘青山与家人发生口角，一气之下将农药一饮而尽，自杀身亡。处于极度悲伤的刘伟的母亲汪晓平觉得儿子夭折，丈夫身故，自己平时与公公婆婆又常有纠葛，于是待儿子和丈夫的丧事办毕，便带着惟一的女儿改嫁出门。

因刘伟在学校参加了学生团体意外伤害保险，溺水身亡属意外事故，按照保险契约规定，保险公司应付给被保险人刘伟30000元保险金。于是，刘伟的母亲与公公（即刘伟的祖父刘宏志）之间又围绕谁是刘伟的保险金受益人问题发生纠纷。试用相关理论分析此案。

2、1999年1月5日，某汽车出租公司（以下简称出租车公司）将其所有的桑塔纳轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险，被保险人为该出租车公司，保险期限自1999年1月6日零时起至2000年1月5日二十四时止。合同签订后，出租车公司如期交付了保险费。1999年5月2日，出租车公司将一辆桑塔纳轿车过户给罗某个人所有，同时罗某与出租公司约定，其每年向出租车公司交纳管理费和各种税费，车辆以出租车公司的名义向当地保险公司投保，保险费由罗某个人交付。 1999年10月10日，罗某驾车营运时在某地遭到歹徒劫持，并将其车抢走。事故发生后，出租车公司向保险公司提出索赔，保险公司以保险标的转让没有通知保险公司办理批改为由拒赔。罗某不服，遂起诉至法院。保险公司做法是否正确？

3、许某连续三年投保了家庭财产保险附加盗窃险，均为发

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