小额贷款公司创业计划书

小额贷款公司创业计划书

企 业 名 称 小额贷款有限公司 创作者姓名 日 期 通 信 地 址

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小额贷款公司创业计划书

一、计划摘要

自2008年5月人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司试点在各地迅速展开并引起高度关注。小额贷款公司的成立，拓宽了中小企业的融资渠道，很大程度上解决了中小企业融资瓶颈问题。然而，小额贷款公司如何设立？采取何种运作模式？怎样控制经营风险？怎样选择公司发展的路线？怎样在农村推广公司业务？等资仍是困扰广大企业融资机构的难题。

（一）市场机会分析 1.市场需求缺口

2001～2005年三县农村正规金融“存贷差”持续增大，尽管2005年农信社农户贷款相当于其存款总量的63.26％，但考虑进农行吸收的农户储蓄存款因素后，则比例降到43.99％。金融机构的储蓄动员与配臵职能受到极大限制，也导致农户存款与贷款陷入“非对称性均衡”状态。

2.供需结构矛盾

随着农业规模化、产业化发展，农村出现了一批拥有数十亩、乃至千亩耕地或养殖水面的种、养殖业大户，由于缺少资本的原始积累，加上农业资金投入的季节性，他们在经营中普遍感到资金

短缺。而农信社农户贷款规模一般在2000～3000元／笔，期限多在半年以内。农业大户融资难的问题在农村愈发突出，影响了扩大再生产规模和耕地水面资源的有效利用。问卷显示，农户资金需求在5000元以上就难以得到满足。

生活性贷款难满足。由于农户缺少稳定的现金流，对生活性借贷尤其是急需的家庭消费项目（教育、医疗、建房等），正规金融不提供消费信贷服务，农户只能依靠民间借贷来筹集资金。

资金需求和供给存在期限结构矛盾。调查显示，农户一至三年、三年以上的资金需求合计占半数，而农信社已发放的没有一年期以上农户贷款。

（二）公司概述 1.公司目标

利用小额贷款公司将农村的生产、生活与各类农业企业连接起来，形成多赢局面，最终实现自身利润可持续和推动农村经济发展这个二元目标。

2.公司运作模型

针对上述存在的问题，站在利润可持续的商业运作模式上考虑，我们提出了一个全新的运作模型——商业集团式多角化经营模型。此模型集市场开发，市场培养和市场占领于一体，通过多项业务包围农村市场。

3.公司主要业务——贷款证计划

为了解决小额贷款公司在经营过程中出现的信息不对称问题和逆向选择问题，我们提出了一项

业务——贷款证计划。贷款证计划的三大核心思想是：提前发放、分类发放、高速办理。

4.公司业务的推广

以家庭伦理观念作为第一切入点，通过直投连载式广告对公司的业务进行宣传；通过公益性赞助对公司建立公司的良好形象。

（三）公司财务规划

按照过往小额贷款公司试点经验，我们在公司财务规划上的作出以下假设： 总投资额：1亿

设放款率为70%；平均年利率为10%；预计年利息总额达280万；投资回收期为3.5年 （四）风险分析

近年来，我国学者对农户信贷市场作了大量研究，一个普遍性的结论是我国农户信贷市场存在着两类不同性质的风险：一是不可抗拒的农业系统性风险；二是主观违约风险。我们将结合蚌埠的实际情况，通过采用和借鉴一些具体措施来降低和规避这些风险。

由于公司采用的是股份有限制制度。因此，我们建议选择直接出售股份方式、股权回购方式和MBO、EBD三类方式作为风险退出方式。

二、市场机会分析与公司概述

（一）市场机会分析

中国银行业监督管理委员会 中国人民银行 关于小额贷款公司试点的指导意见银监发[2008]规定：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。目前实施小额信贷的组织机构主要是各类金融机构和非政府组织。而日前（2008-10-10），安徽省也颁布了相应的条例——安徽省小额贷款公司试点管理办法试行（后附），并提出：根据安徽省规划，按照“积极稳妥，有序推进”的原则，将先期选择愿意承担监管职责和风险处臵责任、有试点积极性的县（市、区，以下简称“县”）开展试点工作。并原则上于今年到明年内（2008～2009年）合肥、芜湖、蚌埠市各设立3～5家小额贷款公司，其他各市设立1～2家。在总结试点经验的基础上，不断完善各项制度，争取明年达到每个县设立1家小额贷款公司。

从上述政策环境中可知，在安徽省成立小额贷款公司在政策上将会面对以下问题和机遇： A. 只贷不存，没有低成本资金来源；风险因“小额、分散”原则而被提升，当然也可通过对农业大户和农村微型企业的贷款来分散这方面的风险。

B. 贷款范围被限制在一县之内。虽然地域被限制了，但从上述资料可知，蚌埠三个大县在2001～2005年末的贷款缺口达33亿之多。因此，短期内此问题不需考虑。

C. 小额贷款公司主发起人注册资本不低于2000万、资产负债率不高于70%、连续三年赢利且利润总额在500万元以上。这项政策使公司的进入门槛大大提高。

D. 根据安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）规定，各县（市、区）政府是辖内小额贷

款公司监督管理和风险处臵第一责任人，并明确县级主管部门（金融办或其他指定部门）。

此条例可在防止小额贷款公司非法集资、非法吸收公众存款、高利贷等金融违法行为的同时，为小额贷款公司的贷款风险“保驾护航”。

E. 小额贷款公司贷款利率不得超过司法部门规定的上限，下限为央行公布的贷款基准利率的0.9倍，浮动幅度按照市场原则自主确定。与此同时，小额贷款公司不得进行任何形式的非法集资和吸收公众存款，并且坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。此条例使小额贷款公司在贷款额度和利率上具有更灵活的优势。 （二）公司概述

1.公司名称： 小额贷款有限公司

2.公司性质：小额贷款公司、股份有限公司。 3.公司方向：村镇银行。

4.公司路线：集团式多角化经营模型。（详见计划书第三部分） 5.公司定位：“农户银行”便利店。（详见计划书第三部分） 6.公司业务：贷款证计划。（详见计划书第四部分） 7.公司理念：对农户忠诚到永远。

8.公司目标：利用小额贷款公司将农村的生产、生活与各类农业企业连接起来，形成多赢局面，

最终实现自身利润可持续和推动农村经济发展这个二元目标。（贯彻公司发展始终的目标） 9.公司试点选择与分析 经了解,蚌埠市的人口分布大概如下表所示: 蚌埠市 总人口 总户数 总人口 男性 女性 非农人口 农业人口 龙子湖 70248 237585 122333 115252 181482 56103 蚌山 72392 261273 133667 127606 231776 29497 禹会 71313 231671 117865 113806 182230 49441 淮上 44882 164888 84513 80375 19458 145430 怀远 313464 1271664 665646 606019 130883 1140781 五河 187051 705393 365283 340110 82111 623282 固镇 163340 597218 307753 289465 77025 520193 考虑到各地经济发展状况和自然灾害发生状况,我们建议把小额贷款公司试点地址定在怀远。首先，怀远作为经济开发区已初步建成集机械制造、农副产品深加工、服装纺织、电子元器件、汽车贸易为一体的综合开发区。其综合性符合小额贷款的“小额，分散”的原则；其次，怀远石榴全国有名，农业发展相对于其他地区来说更具优势；再次，当地拥有全国农业旅游示范点“禾泉农庄”以及数个新农村示范点，而且据当地人称，当地试点正处于起步阶段，需要吸引资金以促进其发展。

在历史文化上，怀远有大禹治水的典故与农业上有一定的关联，公司可借此典故作为广告宣传一个方向。

同时，考虑到怀远当地的交通情况、农村分布情况和当地金融业分布情况，我们建议把公司总部地址选择在当地农村信用合作社形象店旁，一来有利于借助信社在农村的地位来提高公司的知名度；二来可以借助农村信用合作社的人流量。相对于农村信用合作社来说，公司优势在于：贷款条件相对宽松，服务更好，并承诺帮助贷款人在借贷后能确实获得利益。因此能及时吸收在信社申请贷款失败的客户群。同时在各新农村示范点和“禾泉农庄”内建立工作站，以便推广业务、监督贷款的流向和方便农户还款。

三、公司发展前景、战略路线及定位分析

（一）公司发展前景

从上述环境的分析中，我们可得出一个这样的结论——掀开中国农村金融市场竞争，开发农村消费市场的帷幕者，非小额信贷机构莫属。

从2005年12月起至今，已有数个商业性小额贷款公司（小额信贷机构）开始试点，并取得不错的成效。而在安徽省，安徽政府也提出了在2008～2009年内在蚌埠市设立3～5家小额贷款公司。纵观蚌埠市的农村经济环境：新农村的建设需要资金；农业现代化建设需要资金；农村环境建设需要资金；拉近农村与城镇收入差距，提高农民收入水平等等工程都需要资金的支持。面对这些问题，

已不能单单依靠政府的援助或来自其他方面的捐献来支撑了。这时候需要的是一家能够正常、持续运作的商业性金融机构来协助政府共同开发农村市场。而小额贷款公司正是在这样环境下应运而生。面对5年内缺口33亿的蚌埠三县农村市场，每县每年将有2.2亿的贷款缺口，只要公司运营路线选择正确，业务经营得当，尽管只按年贷款利息5.04%的基准利率计算，公司每年利润将高达500万以上，考虑到初期的投入，公司只要正常运作2～2年半便能基本上将所有投入资金全部回收。（详细分析请见第六部分）

考虑到将要采取的发展路线，公司的收入来源不止贷款的业务，甚至可以说随着时间推移，公司主要的收入来源将不是利息收入，而是来自庞大的农村市场被开启后的生产性和服务性行业的收入，而公司将能借助小额贷款业务开展的同时，通过建立生产性和服务性的子公司，全方位占领农村市场，并逐步完成计划内“便利店”的定位。

（二）公司战略路线及定位分析 1.公司战略路线——集团式多角化经营

作为一家财务可持续的商业性小额贷款公司，为了应对来自各类商业银行、农村信用合作社甚至是日后的竞争对手，公司必须要建立一条能结合蚌埠农村状况的发展路线。我们的建议是：利用股份有限公司形式组建小额贷款公司总公司，并以小额贷款公司为母公司，出资建立两个全资子公司。子公司的业务范围确定在农用机械、农药、养殖业种子、肥料等农用设施和农用用品。最后形成以小额贷款公司为核心，各类生产服务性企业为包围圈的集团式多角化经营。

如下图所示：

备注：两子公司可合并为一家，分开两家只是为了方便分析。

从资金流向上分析，集团可通过上述模式建立现金池构架。现金池实质上是一种集团集权、资金集中管控的制度，构造一个以集团整体效益、竞争能力最大化，而不是以子公司个体或单笔资金业务成本高低为导向的公司文化。而子公司管理层对现金池的认同、支持和配合是最为关键的基本前提（由于在上述构想中，子公司是作为全资子公司而存在，所以此问题可通过行政性措施解决）。

而配合现金池管理，还需要建立和完善集团内部操作流程、内部岗位职责、信息沟通、资金授权划分、资金分类预算、内部委托贷款规则、内部审计、业绩评价等一系列制度。以资金预算为例，应该围绕“资金预算——资金审批——资金营运——业务控制——风险防范——决策支持”等流程，做到年预算、月平衡、日调度。在集团资金管理中必须坚持无计划的事不办、无预算的钱不花等资金管理原则，强化全面资金预算管理，严格按照预算控制资金流动。

需要稍微强调的是，尽管现金池成员属于同一个母公司，但仍维持法律和税务上的相互分离。由于我国法律限制企业间的借贷行为，因此集团内部各子公司主要通过“委托贷款”（或协议转账）的方式实现现金池管理。

而采取建立上述两类公司作为子公司的原因在于：农户小额信贷需求的原因主要来自两个方面，生产投资与生活消费。其中，生活消费的提高需要长时间的培育，因此，在集团营运的初始阶段，并不建议采取全资模式建立子公司。而建立生产投资方面的子公司，可以借助其回收资金，保持资金链在一个较长的时期内不会断流。

2.公司定位分析

随着蚌埠经济的发展，小额贷款公司将会面临更多的挑战，如来自农村信用合作社的挑战、各类商业银行的挑战和隐藏在民间的各种贷款行为的挑战。因此，小额贷款公司必须有一个能在农户心中留下深刻印象的定位。我们建议把小额贷款公司定位为：“农户银行”便利店。具体分析如下：

A. “农户”二字的概念可方便公司的推广，加强目标市场的向心力，使公司日后推广业务更为方便顺利。由于安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）第三十条规定：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。因此，农户将是公司的主要目标市场。把公司定位在“农户”上有利于公司业务推广。

B. “银行”二字的概念可使公司更明确发展的方向。我们先看看村镇银行的业务：村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算与票据承兑与贴现等业务。有条件的村镇银行要在农村地区设臵ATM机。明显的，相对于不能吸收公众存款的小额贷款公司来说，村镇银行在获取低成本资金来源上更具优势。虽然蚌埠政策上还没有小额贷款公司能升格为村镇银行的消息，但由于在浙江已有先例，因此可提前为转型做好准备。而且，中国银行业门槛颇高，借此机会进入也是小额贷款公司的一个不错的选择。 C. “便利店”三字的概念突出了公司高速办理业务的理念。小额贷款公司区别于正规金融的主要优势在于风险控制机制的灵活和贷款流程的简便，通过“便利店”的定位设定可以明确公司的优势和避免舍本逐末的现象。而由于上述多角化经营模型的建立，公司可在日后

建立会员证制度，顾客可凭借相关证明在公司集团内获得导购指导和购买优惠。同时，在前期为了在顾客面前展现此定位，公司可建立与“便利店”环环相扣的业务配称。如农业信息指导；打印、复印等便民业务。（关于主要业务开展的具体详情请见第四部分） D. 为了完善上述定位，建议公司在条件允许的情况下，与农业银行等金融机构合作，在公司内开设一台能办理汇款业务的自动柜员机。一来可以增加公司人流量，提高公司的宣传效果；二来可以方便来公司办理贷款业务的客户。

四、公司管理体系与公司业务

（一）公司管理体系与管理团队

公司组织制度的核心采用股份制形式，在收集发起人资本的同时将蚌埠当地甚至外地的“散兵”和个体大户吸引过来，借助资本雄厚的企业和民间资本力量实现项目的开发启动。

公司组织的具体制度实行“功能——事业”双向制度。各事业部进行独立核算。供、销、贷归事业部管理，人、财、物由功能部集中控制；营运性工作由事业部负责，营运环境的创造性工作由功能部负责。各事业部以经济效益为中心，提高综合竞争力，力求持续稳健发展；各功能部以为各事业部创造良好的运营环境为中心，按高效、有序、低成本的原则，积极配合各事业部搞好营运和核算，为各事业部的营运提供良好的环境和配套服务。而考虑到企业内外的交流，建议设立非常设部门，专门负责协调解决非常问题，包括公司与顾客间、公司与子公司间和子公司间的问题，营造

和谐气氛。

需要强调的有两个方面：一是工作站；二是考察组。 1.工作站

每个村落各设一个工作站，主要负责推广业务、收集信息、接受贷款申请并整理上交、监督贷款流向和回收贷款，但是不直接发放贷款，并定期提交报告。工作站是小额贷款公司与农户直接交流的最有效手段，不仅能大幅度降低由信息不对称带来的风险，还能缩短还款流程，降低交易成本。因此，公司在选择工作站员工时必须慎重考虑。

2.考察组

考察组为公司的非常设机构，主要负责定期考核各村村民的各种信息，并把考察资料上报给资信审查小组。这些考察资料将作为考察农户是否具有贷款资格和评价农户贷款等级的重要资料证明。

公司组织结构图如下：

对于小额贷款公司来说，面临的主观违约风险并不是太严重。按照信息经济学的理论，信息不对称会引发逆向选择和道德风险，加大信贷市场的风险。但是农户居住地与小额贷款公司经营区域较为稳定，存在明显的地域固定性、低流动性、相对封闭性和长期性。而且工作站人员可以充分利用其社会资本，通过“明察暗访”的形式对农户主体存量信息有一个较为充分的了解。这样，由逆向选择引发信贷风险的可能性大大降低。经验上，根据过往的小额贷款公司试点的调查数据：被调查农户（包括未贷款农户）认为农户不能正常还款的原因是道德风险的仅占9.34%，同时信贷人员认为农户不能还款是因为赖账的也只有9.58%。这两个统计数据的如此接近，增加了数据的可信度。因此，我们认为只要结合激励机制，农户信贷市场面临的逆向选择和道德风险问题将不会严重。

2.小额贷款公司对风险的控制 （1）对农业系统风险的控制

对农业系统性风险的控制，我国多数学者主张建立财政支持的风险分担和补偿机制。安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）第八条：各县（市、区）政府是辖内小额贷款公司监督管理和风险处臵第一责任人。从这条文件上我们可以看出，政府将对农业金融建立一个委托代理的选择与评价模型。而明显的，小额贷款公司将成为这个模型的最优选择。原因在于：

第一，小额贷款公司的地缘优势使得其在利用农户的社会资本上具有无可比拟的优势。

第二，县域范围内建立的小额贷款公司组织决策机制灵活，能够及时根据农户需求设计出合适的金融产品。 第三，全部由私人资本投资的小额贷款公司建立了较为规范的公司治理结构，能够取得极高的生产效率。

综上所述，在委托代理的视角下，小额贷款公司将能通过国家或地方财政的支持实现对农业系统性风险的控制，同时也根据自身的运行绩效获得相应的补偿。

（2）对主观违约风险的控制

针对蚌埠小额贷款公司的运作，我们对加强对主观违约风险的控制给出以下建议：

A. 规范贷款流程，建立严格的内部防控机制。从贷前调查到贷款的最终发放都有规范、严格的制度作保障，避免感情用事、人情贷款。（贷款流程详细见附件二）

B. 采用比商业银行更灵活的、贷款公司认可的担保形式、抵押物和质押物。包括农户的房屋、土地、承包经营权、农业收益权等各类农村财产都能被其认可。（详细可见上述担保机制业务）

C. 借鉴“薪农贷” 、“村委会农户贷”等颇具特色的贷款方式。“薪农贷” ：由公务员为农户担保贷款。公务员由农户自己寻找，贷款公司确定其身份，三方签订合同并进行公证。农户还贷出现问题时，公司就要求担保的公务员履行保证义务。贷款手续简便、易于操作，并且能够控制风险。“村委会农户贷” ：小额贷款公司在经济条件相对发达、民风较好、村委班子团结、干部作风正派的行政村实行信用贷款。信用评定是由村委会和小额贷款公司共同完成的。 D. 实行积分制。详细可见动态激励机制业务。

综上所述，通过上述方式，利用农户的社会资本实现对农户主观违约风险的控制。这样的控制方式的好处在于：一是类抵押担保品的功能，可以建立信用关系；二是可以降低金融机构的信息成本和交易成本。这恰好弥补了农户

信贷市场担保抵押品缺乏和信息、交易成本高的不足。小额贷款公司主观违约风险的采用这些管理方式正是充分利用了农户的社会资本。

（二）风险投资退出机制

根据公司所处的环境及发展潜力，我们建议采取下列方式作为风险投资退出的机制： 1.MBO和EBO方式

MBO即管理层收购，是指风险企业的管理层通过融资方式将风险投资基金所持股份收购并持有。EBO即员工收购，是指风险企业的广大员工集体将风险投资基金所持股份收购并持有。

2.直接出售方式

出售是风险资本退出最常用的方式,风险投资基金直接出售其在风险企业的股份，出售的对象既可以是一般的公司、法人，也可以是其他的风险投资基金。通过这种退出机制，风险投资家可以快速地将风险资本撤除风险企业,以实现资本增值. 这种退出机制具有成本低等特点，对企业的振荡较小。

3.股权回购方式

风险企业将风险投资基金所持股份购回注销或按持股比例分配于其他股东，让其他股东回购。

总 结

与我国整体快速发展的金融业相比，农村金融的发展要慢的多，特别是近几年来，随着我国金融业市场化和商业化的推进，一些商业银行纷纷将其分支机构撤离农村，造成农村金融服务不足，资金严重外流。据中国银行业监

督管理委员会调查，我国每个乡镇仅有2.13个金融网点，每五十多个行政村仅有1个金融网点。在乡镇一级金融网点中，农村合作金融机构和邮政储蓄机构占到86.45%，其他商业银行分支机构大部分撤离农村市场。目前在农村中，能够提供除存、贷、汇以外金融业务的不足20%，绝大部分行政村不能提供基本贷款业务，我国广大的农村居民求贷无 ，汇款无路。

而且，当前世界经济因美国的次贷危机而逐步走向增速减缓甚至衰退，尤其是美日欧等世界经济的顶梁柱，金融危机正逐步影响实体经济，从而破坏整个经济的基本面及其结构。中国经济要想在这次百年罕见的经济危机中保全自己，继续保持经济平稳较快较好发展，就必须一改过去严重依赖的“三驾马车”中的投资及出口。这样，政府就很有必要把目光投向占中国人2/3的农村市场，关心我们勤劳朴实的广大农村劳动人民了。许多经济界人士早就提出：中国十几亿人口的市场潜力的绝大多数存在于广大农村。中国经济要实现可持续快速发展，最终要走农村这条路子。

从2005年12月起至今，已有数个商业性小额贷款公司（小额信贷机构）开始试点，并取得不错的成效。目前，温州３家贷款公司报批，国庆前夕挂牌成立，另有８家陆续申报省里。而且，商业性小额贷款公司的运作理念和经营机制与以前的农村基金会完全不同，只要各方面相互配合，就一定可以走出一条有中国特色的小额信贷新路线。

综上所述，掀开农村金融市场竞争的帷幕者，非小额信贷机构莫属。世界各地近二十多年的实践表明：小额信贷能够给贫困人口一次绝好的脱贫的机会，并且能从多个方面改善农村的现状，促进包括福利在内的生活水平的整体提高。小额信贷作为一个产业，只要业务开展得当，经营该业务的小额贷款公司也能从中获得相当的利润。新生

小额贷款公司既为公益性事业，又为商业盈利机构，必须明确自己的任务和目标，在完成自身利润可持续的同时，推动当地农村的持续发展，再借助农村发展之势，扩大自身利润空间。

附 件

附件一：

信用等级相关内容介绍

1.1 信用等级的评价依据

农户信用等级是有条件的，达到什么样的条件，才能评上什么样的等级。总的条件是：居住在小额贷款公司的服务范围内；具有完全民事行为能力，资信较好；从事土地耕作或者其他符合国家产业真个的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；具备清偿贷款本息的能力。公司在评定时，主要的依据是农户家庭成员的个人品质、还款记录（即以前有无拖欠不还款情况）、经济收入、偿债能力等。具体内容包括：

1.1.1 个人品质主要是指农户的信誉，如农户在村里的声誉、邻里关系、有没有违法行为、以前的还款

记录等。

1.1.2 经济收入是指农户家庭一年的全部纯收入，既包括农业收入，也包括一些副业收入，如外出务工

的收入、做小买卖的收入等。

1.1.3 农户拥有的生产资料情况，包括生产机械、运输工具等，对农村个体民营企业还要看拥有的固定

资产等，主要是看农户的经营能力。

1.1.4 偿债能力是指农户偿还债务的能力，主要是考察农户家庭财产有多少，有经济收入的劳动力有几

个等。 1.1.5

1.2 信用等级分类的具体条件

公司评定的农户信用等级一般分为优秀、较好、一般3个等级，每个等级的评定标准不同，农户只有满足这些评定标准，才可以评上相应的信用等级。

1.2.1 优秀等级的标准是：3年内在公司贷款并按时偿还本息，无不良记录；家庭年人均纯收入在2000

元以上；自由资金占生产所需资金的50%以上。

1.2.2 较好等级的标准是：有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；家庭年人均纯收入在1000元以上。 1.2.3 一般等级的标准是：家庭有基本劳动力；家庭年人均纯收入在500元以上。

备注：以上为简单分类情况，具体操作可按实际情况增加内容。

1.3 不良信用行为的具体内容

1.3.1 申请信用等级或贷款时，不如实提供贷款人要求的资料，故意隐瞒重要事实和擅改重要资料，不

配合贷款人的调查、审查和检查。

1.3.2 不接受或故意阻扰贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营情况的监督。 1.3.3 不能按照借款合同约定用途使用贷款和及时归还贷款本息。

1.3.4 在没有取得贷款人同意的情况下，擅自将债务全部或部分转让给第三人。 1.3.5 在贷款不能按时归还时，没有及时向公司说明，也没有采取保全措施。

1.4 农户信用档案记录的具体内容

农户信用档案是公司用来记录农户的生产经营活动的，记录的情况主要来自农户提供的情况，也有公司了解、掌握的情况。农户信用档案是公司的内部资料，不对社会公开，也不允许其他人员查阅。农户信用档案的主要内容包括：

1.4.1 农户的基本情况，包括户主的姓名、身份证号码、详细地址、家庭主要成员、家庭财产情况、联

系电话。

1.4.2 从事种植、耕作、养殖等一切生产经营活动的主要内容、拥有的生产资料、固定资产的资产状况

等。

1.4.3 年度生产经营的收入情况；向公司贷款和贷款本息的归还情况。

1.4.4 民间借贷情况，即有没有向农村信用社、银行、公司以外的人借款，如高利贷等。 1.4.5 所在村委会的意见和公司当地工作站的意见。 1.4.6 农户的信用等级级别、最多贷款额等记录。 1.4.7 其他公司认为有价值的情况。

附件二

农户贷款证相关内容介绍

1.1 贷款证获得资格要求的具体内容

1.1.1 农户的户口应在公司的服务区域内。具有有效身份证、固定家庭住址。

1.1.2 申请贷款的农户应具有完全民事行为能力，基本条件是年满18周岁、智力正常；申请贷款的农户

要讲信用，没有故意欠账不还等不讲信用的情况。

1.1.3 从事的生产经营活动符合国家法律、政策，并有可靠的收入，如种地、养殖、加工等。 1.1.4 家庭成员品行端正，且必须具有至少一个劳动力。

1.1.5 公司认为需要调查的其他事项，由客户经理根据具体情况提出，一般不作要求。

1.2 农户贷款证记载的具体内容

农户贷款证中主要记载六个方面的内容：

1.2.1 农户的基本情况，包括借款人的家庭住址、联系方式、身份证号码等。 1.2.2 保证人的基本情况，包括姓名、住址，或者抵押物的情况。 1.2.3 可以申请贷款的最高数额。

1.2.4 农户每次贷款、还款情况和贷款余额。 1.2.5 贷款证的有效期。

1.3 农户贷款证发放流程、最高限额的确定和有效期

农户贷款证最高限额，也就是贷款证中载明的农户可以从公司借款的数额，这个数额的确定是公司根据农户的实际情况，严格按照内部的业务管理规定和程序确定的。

1.3.1 申请小额贷款的农户应在公司领取并填写《农户小额借款申请审批书》，也可以在工作站领取，

填写完毕后，交给公司或者工作站。

1.3.2 公司的考察组在规定时间进行实地调查。考察组成员由公司的经理层组成。

1.3.3 考察组实地调查后，要写出调查报告，提出是否同意发放贷款证以及可以贷多少的初步意见，把

调查报告和意见给公司的贷款审查人员。

1.3.4 贷款审查人员要对贷款申请材料和考察组调查材料进行全面审查，审查同意后写出审查意见，报

贷款资信审查小组。贷款资信审查小组由小额贷款公司最高管理层组成。

1.3.5 贷款资信审查小组根据贷款审查人员提交的资料，对申请农户的信用等级进行评定。信用等级越

高，可以申请贷款的数额越大。

1.3.6 资信审查小组评定完信用等级后，将所有的材料交给公司财务部门，由财务部门中负责资金计划

管理的人员根据公司可用资金状况，确定可以用语发放农户下颚信用贷款证贷款的资金数额，报决策人员，也就是有最终决定权的人员。

1.3.7 决策人员确定贷款的最高数额后，通知考察组中的客户经理，由客户经理添臵农户贷款证，并发

放给农户。

1.3.8 拿到贷款证后，农户就可以凭贷款证及身份证（户口本）等相关资料到公司办理贷款。

1.4 贷款证的年检

农户贷款证的年检是指小额贷款公司每年对农户持有的贷款证进行审查和检验。审查、检验的主要内容是： 1.4.1 农户有没有随意变更贷款用途，能否按照贷款合同的约定按时还本付息。 1.4.2 有没有将贷款证出租、出借或转让的行为。 1.4.3 贷款证有效期到后，有没有继续使用。

1.4.4 农户的信用等级和贷款限额是否发生变化等，当农户贷款证出现贷款逾期、违法、违规使用情况

时，公司将收回该农户贷款证，当农户信誉程度发生变化时，公司也会根据实际情况及时更换农户的贷款证，变更农户的信用评定等级及相应的贷款限额。

1.5 贷款证的使用要求

贷款证的使用要求可归纳为——一次核定、余额控制、分次发放、周转使用。

1.5.1 一次核定。就是按照要求和程序，确定一定时间内农户可以从公司借款的最高余额。

1.5.2 余额控制。就是在有效期内，农户欠公司的贷款，累计不能超过规定的数额，也就是贷款证规定

的最高余额，余额是指还没有还的贷款，原来借的但已经还上的贷款不计算在内。

1.5.3 分次发放。就是农户可以根据生产、经营的需要，随时到公司办理数额不等的贷款，公司可根据

农户对资金的使用情况分次发放。

1.5.4 周转使用，就是贷款到期后，如果农户还需要使用贷款，可以到公司办理站起或其他手续，继续

使用。

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