国外商业银行个人金融业务的发展对我国商业银行的启示

文章首先分析了西方金融市场发达国家和我国商业银行个人金融业务发展的现状,找出了我国商业银行个人金融业务存在的不足以及大力拓展我国商业银行个人金融业务的必要性,并提出了策略选择。

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天津大学管理学院

要]文章首先分析了西方金融市场发达国家和我国商业银行个人金融业务发展的现状，找出了我国商业银行个人金融个人金融业务启示

业务存在的不足以及大力拓展我国商业银行个人金融业务的必要性，并提出了策略选择。 [关键词]国外商业银行

商业银行个人金融业务是指银行对个人和家庭开办的包括储务经营理念，营销战略、科技支撑业务创新 人员素质及外部

蓄、结算、投资咨询、资产运作、消费信贷等服务在内的系统工环境等方面均存在一些不容忽视的问题。具体表现如下：程。目前，金融市场发达国家商业银行个人金融业务已成为商业 1对商业银行开展个人金融业务的重要性认识不够。商业银 _银行实现盈利的重要渠道其个人理财、个人融资为主的个人金行对个人金融领域的缺乏充分准备和科学的长远的规划措施不

融业务的比重已达到 5%以上。国随着个人财富的增长和个人完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及个人金融业务的 O我金融需求的不断提高，以及金融监管的逐步完善、网络信息技术健康发展。 的广泛应用以及金融业合并重组的加剧个人金融业务发展有着较大空间。因此，个人金融业务进行战略性调整加快创新对

2个人金融业务品种单一、规模有限。目前我国商业银行提

供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式与发达国家丰富的个

是摆在我国商业银行面前当务之急的工作只有不断创新全面人金融产品相比有较大差距难以满足客户多元化需求。同时息提升个人金融业务的市场竞争能力才能使我国商业银行的发展差收入在商业银行的收入中仍然占有较大比重。 有着可持续性。一

3营销体系不健全，售后服务不到位。目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差没有设置专门的营销部门，没有配备专业

发达国家个人金融业务的发展现状

纵观发达国家银行发展个人金融业务的历程我们可以发现的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。 尽管个人金融业务起步较旱但一直较为缓慢直到 2 O世纪 9 O

4技术手段落后，电子化及网络化程度低

客户排队现象严一

年代以后随着各国经济金融状况的不断变化，个人金融业务才重。目前国内许多商业银行电脑网络和电子化服务还很不完善， 有了迅猛发展。其主要原因在于：一方面，随着金融市场以及国些先进的自助银行设备没有得到有效的推广电话银行还不普

际金融市场发展，银行不再仅仅是从前单纯的存贷款中介而是及，手机银行、网上银行刚刚起步。目前我国个人金融业务中 9% O提供范围广泛的各类服务的金融服务企业。另一方面以计算机以上仍由柜面人工办理许多简单的存款支取业务、代收代付业和互联网技术为中心的科技产业迅猛发展并改变着世界也促进务，完全可以采取机器处理或客户自助的方式解决，却往往集中

和加强了金融领域的改革使银行向个人客户提供快速、高效的在柜台办理，造成业务处理速度低营运成本居高不下客户排金融服务具备了操作技术的可行性。发达国家个人金融业务的特队现象严重。点主要表现在：

一

5人员素质尚需提高。个人金融业务是国内新兴的金融业务，

1服务方式的电子化。从而大大的提高了效率。

是知识密集型行业要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、

2组织机构的专门化。主要是商业银行大都成立个人金融业敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才 .务部门，集中设计、开发和办理私人客户的金融服务，为私人客然而目前我国商业银行的人才还不能完全适应个人金融业务发展户提供全面、广泛的服务； 的需要，需要进一步的培训和提高。

3业务重点的多元化。由过去的住房抵押贷款、奶消费品贷 . 6开展个人金融业务的一些基础性工作尚未做好。我国尚未款等传统个人金融服务逐步拓展到股市、外汇、保险、期货、基建立完备的个人信用评估系统，也没有全社会统一的个人信用评金等领域。个人金融业务收入成为各商业银行利润的主要来源估标准，银行间信息无法共享造成银行在办理个人消费贷款过,

商业银行转向名副其实的”金融百货公司”: 4金融产品的个性化。 .上世纪 9年代以来， O随着证券保险基金行业的兴起，银行面临的竞争日趋激烈，为能有效吸引客户

程中难以对借款人信用的真实情况

作出准确的判断，为保证贷款质量，降低信贷风险银行在办理消费信贷过程中从受理客户申

请到调查、签合同、办理公证手续繁琐，步步谨慎，费时、 各家商业银行开始绞尽脑汁不断研究开发适应客户需求和有特色费力，大大制约了消费信贷业务的开展。 的金融产品，务范围因个人需求的不同逐渐涵盖社会生活各层业三我国商业银行拓展个人金融业务的必要性面，如财务咨询、委托理财、外汇、代理税收、代收工资费用等个人金融服务市场蕴涵的巨大商机和潜力，使得国内各家商同时通过网络进一步提供旅游、信息、交通和娱乐等个性化服务。业银行越来越重视对个人金融服务市场的开拓和占领。同时，就 ,

与此同时传统的存贷款服务也开始根据客户的需求重新设计、基础条件来看国内商业银行大力发展个人金融业务也已经具有 包装。

了十分重要的现实意义：

二、我国商业银行个人金融业务的发展现状一

1社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了 .

虽然我国商业银行个人金融业务经过多年的发展已经形成了现实基础。改革开放以来，随着社会的进步和经济的发展居民定的规模，但与发达国家相比，还有很大的差距。个人金融业的私人财富不断积累。截至 20年底我国城乡居民储蓄存款余 07

《离场现代化》2 0年 7羁 ( 08下镶刊 )憨第 56期 4

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