最新印度小额信贷对中国的启示

最新印度小额信贷对中国的启示

由印度小额信贷危机看 待中国小额信贷发展

最新印度小额信贷对中国的启示

Contents

印度小额信贷的现状 印度小额信贷危机成因

对我国小额信贷的启示

最新印度小额信贷对中国的启示

印度小额信贷较高的年利率当地小额贷款的年利 率相当高，从25%到 100%不等 ，高利率 已经使客户不堪重负， 还出现了小额贷款机 构骚扰借款人的情况。

过度借债索菲亚借债去卖篮子， 其他妇女效仿，篮子 价格下降， 放贷超 过净现金流以内，还 款能力下降

过度竞争小额信贷机构为了争 抢客户，恶性竞争， 没有兼顾对客户还款 能力考察的原则，贷 款资格审查充斥着放 水与造假现象，印度 南部逐渐开始涌现违 约潮

印度小额信贷 现状:

政府敦促借债人不要归还贷款： 2010年10月份，安德拉 邦政府在未经调查与确认的情况下，将当地多人自杀的原 因归结于小额贷款公司的高利率，宣布将强制取缔过于泛 滥的信贷行为，并敦促借款人不要及时归还自己的贷款。

小贷公司资金链就此断裂 小额信贷危机到来！!!

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印度小额信贷

风向标意义不言而喻： 尽管上述情况目前仅出现在印度 南部的安德拉邦，但其风向标意义不言而 喻。据了解，全印度约30%的小额贷款都是 安德拉邦发放，而印度则是世界最大的小 额信贷金融市场之一。如果这种形势持续 下去，很多小额信贷金融机构可能会因此 而破产，进而演化成严重的“小金融危 机”。

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印度小额贷款危机与美国次贷危机全球最大的小额贷款公司SKS坦承， 这次危机恐重创他们在印度小城镇 的放贷活动据《华尔街日报》报道，这次印度的小 额贷款危机与美国次贷危机很类似。二 者锁定的客户都是被主流银行漠视的次 级客户，而小型贷款市场迅速膨胀，吸 引国际热钱投入，一如次贷当年盛况

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印度小额贷 款危机与美 国次贷危机 很类似

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印度目前遇到的困境也值得中国国内监 管部门注意，在咱们中国，由于小额贷 款的债务人都是承受能力低下的自然人 或中小企业，在市场环境不好的时候， 很容易酿成大问题

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印度小额信贷危机的成因：错误的定位 国际热钱和私人资本的介入 小额信贷机构自身不健全 忽视了风险控制 监管不力 政治因素

媒体的负面作用

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错误的定位

把小额贷款当做高利润高增长的行业， 只知赚钱，过度扩张，过度竞争 忽视了小额信贷应有的社会责任 和使命 ——帮助穷人脱贫致富 高额的利率使得借款者不堪重负， 负债过度，超过了还款能力”。

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国际热钱和私人资本的介入

以扶贫为宗旨的非营利性机构变为了 追求资本回报和高收益 小额信贷机构赚得盘满钵满—— 小额贷款客户的生活状况却没有明显 改善，仍然在

贫民窟中挣扎，强烈的 对比刺激了社会神经

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小额信贷机构自身不健全

简单化的方法和少量标准化的产品运作，使产品和 服务不能完全符合客户的需求。 追求高生产率，信贷员负责过多的借贷客户，导致 机构员工和客户间应有的密切接触大幅减少，也形 成了信息的不对称。 由于只能开展贷款业务，不能吸储，商业化的小额 信贷机构只能依靠资本市场等方法融资，融资成本 高，且与客户的关系不稳定、不密切。 苛刻严厉的和不适当的收贷行为，造成客户难以承 受的压力。 能力建设跟不上规模增长的速度。

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忽视了风险控制

小额信贷公司大肆盲目扩张，为争夺市场 而恶性放贷，有的贷款者甚至于多方借款， 多层次借款，远超出其还款能力 小额信贷公司却缺乏严格的风险管理 体系，没有科学的客户筛选机制，没有采 取措施来限制管理这些高风险的贷款，风 险控制能力松驰不健全，导致最后的债务 危机的爆发 。

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监管不力

当投机资本进入行业后，资本的 本性使得小额信贷逐渐偏离目标， 追求高盈利，但监管当局没有及时 针对这个风险调整监管制度，而是 任其发展，最终致使问题暴露

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政治因素

政府认为自己的信贷机构才是真正帮助穷人 的低费率贷款，与高利率的商业性小额信贷 起冲突，争利益，推出不适当的法令以限制 其发展扩张，失去了政府支持，小额信贷陷 入困境 选举政治的作用，政党间的竞争和政客自身 的利益驱使他们为拉拢选民争取选票，而不 惜牺牲小额机构的利益，实际上也损害了低 收入贫困群体的利益和小额信贷市场的发展。 。

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媒体的负面作用

对自杀事件的不当渲染和不实信 息传播，扭曲事实，片面强调高 利贷因素，有意无意起着推波助 澜的作用，破坏小额贷款机构的 形象，损害小额贷款的发展

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印度小额贷款危机的启示启示利率要 适中 风险 控制 政府的 扶持

监管

目的：解决目前一些合格的公益性小额信贷 机构严重缺少融资来 监管主体缺位： 源的问题 。 完善内控： 高利率的必要性： 2008年5月央行和银监会联合发布的《关于小额贷款公司的指导 出台相应政策，扶持公益性的小额贷款。 盲目扩张信贷，追求上市带来的巨大利益。 1、保证可持续发展。 意见》中把小额贷款公司的监管权由央行移交给了地方政府。 转贷：从商业银行整批借出资金，再由小额信贷机构发放小额贷款。 2、吸引社会资金 监管体系不完善： 优点：中国的大型银行善于吸收存款，但不善于放小额贷款，而小额信 建立征信系统： 高利率带来的问题： 监管范围一般仅仅涉及禁止吸储、注册资本、市场进入主体资

格、 贷公司善于放款，不善于吸收存款；两者优势可以得到有效配合， 赖金昌：完善征信系统是中国小额信贷发展的重要条件 社会“热钱”的流入导致小额信贷机构盲目的扩张。 经营范围、利率水平、融资渠道等方面的要求。这些小额贷款机构的 法律上的支持 准入大多缺乏正式的程序和规章

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From: 文倩岚 王芸

林若楠 周伯颖

本文来源：https://www.bwwdw.com/article/0dkm.html