银行考试题集-整理总结

中国人民银行笔试

一、简答题

1、 简述商业银行经济资本与监管资本之间的区别 2、 需求弹性有哪些类型

3、 银监会出台的四大监管工具（资本充足率、动态拨备率、流动性指标和杠杆率）有哪些 简述新标准中对系统重要性银行资本充足率的需求 4、 简述货币市场上金融机构参与者活动目的与形式

5、 什么是“挤出效应”，说明哪些因素能够影响财政政策实施结果 二、分析题

1、 分析金融创新、金融管制、金融风险之间的关系

2、 假设3年期即期利率为4%，5年期即期利率为8%，3到5年期的远期利率为10%。请问有无套利机会，若有请写出操作步骤。（假设初始资金为100万元）

3、 A与B都想借入5年期1000万美元借款。A想借入与6月期相关的浮动利率借款；B想借入固定利率借款。

A B

固定利率 浮动利率

10.00% 6月期LIBOR+0.30% 11.20% 6月期LIBOR+1.00%

请问：A、B进行互换条件是否存在？若存在，如何进行？ 假如平分互换收益，各自筹资成本是多少？

4、 什么是预期损失与非预期损失？如何抵御预期损失与非预期损失。

5、 假设某上市公司流通在外的股票有1000万股，当年年收益为2700万元，且没有已经发行的债券和优先股。公司面临计划投资一个新的项目，投资2000万元，预期年收益300万元，风险状况与现有资产相当。当前预期权益收益率为10%，不存在税收和破产成本。 （1） 若通过增发或配股方式为其融资，那么公司总市值是多少？

（2） 若通过发行债券为其融资，那么公司总市值是多少？（假设永久利率8%） （3） 若按照第二种方法融资，股东期望收益率是多少？ 6、 分析凯恩斯学派与货币学派在货币政策传导机制方面的理论分歧。

凯恩斯学派的货币政策传导机制是：通过货币供给的增减影响利率，利率的变化则通过资本边际效益影响投资，而投资的增减进而影响总支出和总收入，这一传导机制的主要环节是利率。

货币学派认为利率在货币传导机制中不起重要作用，他们认为货币供给量的变化直接影响支出，然后再由支出影响投资，最终作用与总收入。货币主义者认为在短期，货币供给量的变化会带来产出的改变，但在长期，则只会影响物价水平 三、论述题

1、2010年中央经济工作会议强调进一步发挥市场作用，促进节能减排工作。 2、金融市场失灵的对策，简述金融监管的内容 3、中国如何才能避免落入“中等收入陷阱”

4、金融危机以来，美联储一意孤行的实施量化宽松的货币政策。试评述当前国家货币体系及缺陷

5、温州老板“跑路”现象。试述我国民营企业融资状况恶化的问题。

中国银行笔试试题

综合部分选择题

1．以下哪个同行拆借率是目前被认可和通行的（伦敦同业拆借率） 2．世界上第一个商业银行是？（英格兰银行） 3．巴塞尔协议规定的资本充足率为多少 （8%） 4．商业银行的经营目的是什么？ （盈利）

5．在日本发行的以美元计价的债券称为什么 （欧洲市场债券） 6．利率互换的条件 （币种相同、期限相同、利率计算方式不同） 8．以下哪个选项最适合作为回购协议 （国债、股票之类） 9．以下哪种票据需要承兑（远期汇票）

11．布雷顿森林体系崩溃时间 （七十年代初期）

12．央行和商业银行的货币职能（央行提供原始货币，商业银行制造派生货币） 13．凯恩斯的货币需求理论最大的特点是 （强调利率的作用）

14．菲利普斯曲线描述的是什么？（通货膨胀与失业率之间的关系）

15．洛仑兹曲线描述的是什么？（收入分配公平程度）—— 不确定是不是这道题 16．发行国债的最主要目的是什么？（筹集建设资金） 17．市场营销的核心环节是 （交换） 19．泰勒被尊称为什么 （科学管理之父）

21． 某企业生产平均成本达到最小值，那么该企业 （利润达到最大值、超额利润为零、边际成本等于平均成本or whatever）

22．劳动法对于加班时间的限定 （每月不得超过36小时）

23．如果企业安排员工周末上班而又不予以调休，那么应支付多少倍工资（2倍） 25．以下哪种情况免收个人所得税 （保险理赔） 26．企业增值税的属性 （共享税中央为主 ） 29．某跨国企业子公司财务报告与母公司合并，过程中遭遇的汇率风险属于什么风险（市场风险）

33．TCP/IP协议基于什么而写？（基于OSI参考模型）

34．世界上第一个网上银行是？（美国SFNB）

35．2007年6月召开的八国峰会的主要议题是什么 （全球气候变暖问题） 36．我国提出十一五期间单位国内生产总值能源消耗降低多少？（20%） 37．目前我国的失业情况主要属于 （结构性失业） 38．某商品需求弹性大于1，则该商品为 （奢侈品） 39．马斯洛需求层次理论最低层是什么 （生理需求）

40．构建和谐社会的根本出发点和落脚点是什么 （以人为本）

41．某投资公司向客户承诺不低于30%的收益率，该行为属于 （虚假陈述） 42．某国对B国汽车进口限制在10万辆以内，这种配额属于 （国别配额） 44．我国的外汇交易中心设在哪里 （上海）

46．股份制公司成立的条件是 （半数以上发起人在国内有固定房产） 47．LAN是指什么 （局域网）

48．互联网最早诞生于 （1969年美国）

49．以下哪个指标反映了全部资产运营情况 （全部资产周转率）

50．应计入收益性支出而错计入了负债性支出会产生什么后果 （虚增利润,多交所得税!） 51．国际货物合同纠纷的诉讼期限是（四年）

多项选择题 （有两个或以上的选项是正确的，多选、漏选、错选均不得分） 1．商业银行的负债包括哪些 2．商业银行的核心资产包括哪些 4．劳动法关于实习期限的规定

5．十七大确立的党的指导思想包括哪些 6．公有制经济占主导地位的表现 7．银行系统性风险包括哪些 8．准货币包括哪些

9．4R营销理论包括什么 （relationship、 retrenchment、 relevancy 、rewards） 10．财政再分配包括

11．骆驼评级法 CAMEL包括什么 （盈利性、流动性、安全性、银行设施。银行设施好像不能选）

12．我国税收有什么特征 货币银行学：

核心资本构成（实收资本，资本公积，盈余公积，未分配利润） 中国人民银行靠什么来（制定货币政策和金融监管）实现央行的功能 准货币包括什么

银行进行同业拆借的作用（管理头寸） 哪种票据一定需要承兑。远期汇票 债券价格确定的基础

布雷顿森林体系什么时候解体1973.3 证券投资和借贷资本输出属于 税法：

个人所得税的减免，哪些可以免征个人所得税 直接税和间接税 增值税的归属

税收的性质（强制性等） 新税法的特征（多选）

劳动法： 哪些算工伤 加班工资的计算 试用期的规定 经济法：

股份制有限公司成立的条件（发起人的数量，最低资本要求，半数以上发起人中国境内有住所）

个人独资企业所承担的责任（以个人资产为限） 仲裁的执行期限（1年，2年，3年，5年） 管理和营销：

关系营销以（）论为基础

激励性奖金逐渐变为固定性奖金，应该怎样 微观经济：

平均成本最低时（边际成本等于平均成本） 边际成本高于平均成本，平均成本会怎样

体育馆不同座位收取不同价格，属于什么价格歧视 菲利普斯曲线 财政分配不包括

财政再分配包括（税收，转移支付????） 会计：

会计的一致性准则

已知资本收益率和利润，求资本 求财务杠杆

存货周转率和存货周转次数的公式

已知期初存货，期末负债、流动比率、速冻比率，存货周转率，求销货成本母公司与海外子公司合并报表，汇率变动会引发（）风险

哪项会引起现金流量 国际贸易：

限制从某国进口的某货物不能超过多少，属于（国别配额） 时事： CA协议

防火墙的功能性质

党的什么思想体系包括（毛泽东思想，邓小平理论，三个代表等） 公有制占主体体现在（多选）

浦发银行

论述题

1． 国家宏观调控下，银行应注意哪些经营风险。

2． 入世后，外资银行进驻对国内银行有什么影响，国内银行该如何应对。 3． 如何判断经济过冷还是过热，现在国内经济是过冷还是过热，为什么。

所谓经济过热，是指市场供给发展的速度与市场需求发展速度不成比例。资本因为虚假需求导致的供给增加是市场经济过热的根本原因。当资本增长速度超过市场实际所需要的周期量后，在一定周期阶段内就出现相应的市场资源短缺

与一定资源的过剩同时出现的矛盾现象。在一定时期其会表现经济高速发展与物价指数的双高现象。依据经济学的定义看，实际增长率超过了潜在增长率叫经济过热，它的基本特征表现为经济要素需求给超过总供给，由此引发物价指数的全面持续上涨。反之就是经济过冷！

4．成熟市场中，你希望自己所在的公司作为市场领导者还是市场追随者，为什么。 5．你如何看待银行的销售渠道，应行应如何改进

银监会派出机构的考试

第一答题：20个填空，都是经济、财政、金融、银行会计等方面的常识题

第二大题：20个选择题，不定项选择。也都是经济、财政、银行会计等方面的常识题。 第三大题为简答题，根据报考岗位的不同进行选做，分为监管岗、法律岗、统计分析岗、 会计岗、计算机类岗、综合文秘管理岗，题目分别为： 监管岗：

1、我国银行业面临的风险是什么？ 法律岗：

1、我国处理问题银行都有哪些法律和依据？ 2、加入WTO对我国银行立法的影响？ 统计分析岗：

1、泊松分布的特征是什么？举几个生活中的例子。

2、我国商业银行在风险应用管理方面存在的问题？（反正是关于风险管理的） 会计岗：

1、我国会计体系的框架是什么？

2、美国《***82年（貌似叫什么班德斯—德鲁斯）会计法案》的原则和内容是什么？ 综合文秘管理岗：

1、 怎样完善银行业的内控机制？

1) 完善国有商业银行的控制环境：对国有独资商业银行实行股份制改造，逐步建立产权

明晰、权责明确、政银分开、管理科学为基础，以自主经营、自担风险、自求平衡、自我发展为特点，以健全的法人治理结构、科学的组织体系、有效的内控机制和审慎的财会制度为内容得现代商业银行制度。完善商业银行公司治理结构。改善商业银行的组织结构。培育先进的全员风险管理文化。

2) 改进国有商业银行的控制系统：设定科学的风险管理目标。建立风险导向稽核模式的

运作体系。提高风险识别能力，建立有效的风险预警系统。增强风险反应能力。 3) 内部人员的内控意识和监督机制。 2、 银行业从业人员的职业操守是什么？

1) 基本准则：诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密与客户隐私、

公平竞争

2) 与客户：熟知业务、监管规避、岗位职责、信息保密、利益冲突（坚持诚实守信、公

平合理、客户利益至上的原则）、禁止内幕交易、了解客户、遵守反洗钱有关规定、礼貌服务、公平对待、风险提示、信息披露、授信尽职、协助执行、礼物收送（不违规、不超额）、娱乐及便利、耐心、礼貌、认真处理客户投诉 3) 与同事：尊重同事、团结合作、互相监督

4) 与所在机构：忠于职守、争议处理（按照正常渠道反映和申诉）、离职交接、兼职（合

法、合规）、爱护机构财产、节俭支出并诚实记录费用报销、电子设备使用、媒体采访、举报本机构违法行为

5) 与同业人员：互相尊重、交流合作、坚持同业间公平、有序竞争原则、商业保密与知

识产权保护

6) 与监管者：接受监管、配合现场检查、配合非现场监管、禁止贿赂及不当便利

金融部门时事理论题举例

1．我国的外汇储备主要来源于哪些渠道？其增加对基础货币供给会产生怎样的影响？ 2．试论述我国1998年3月改革存款准备金制度的基本内容，并分析此次准备金制度改革的理论意义和政策意义。

3．试论我国在亚洲一些国家发生金融危机、汇率普遍下跌的情况下保持人民币汇率稳定的理论依据和实证意义。

4． 分析我国商业银行呆账及不同的处理方法。

2006年中国人民银行招聘笔试题

一、判断题（1*15）

1．如果本国货币贬值，出口同样的物品将换得更少的外汇，资源将从生产出口品的行业转移到生产进国内需求品的行业。

2．根据分散化投资的原理，一个投资组合中所包含的股票越多，风险越小。 3．国际自由贸易可以使每个人的福利得到提高。

4．根据IS-ML分析框架，人们对债券需求的增加并不会影响利率水平。

5．当面临货币市场冲击时，为减少产出波动，货币政策应该以利率水平为操作目标。 6．市场经济作为一种资源配置方式，既可以存在于资本主义经济中，以可以存在于社会主义经济中，不同社会经济制度中的市场经济，并不受其赖以存在的社会经济制度的影响和制约。

7．个人收入的分配包括初次分配和再分配，前者是在微观领域中进行的，后者是集中宏观领域中进行的。

8．充分就业是指使所有符合法律规定、有工作能力的人都可以找到有报酬的工作。 9．金融风险是由于各种不稳定因素的影响，从而发生损失的可能性。

10．非现场监管是监管当局针对单个银行在合并报表的基础上收集资料、分析银行机构经营稳健型和安全性的一种方式。

11．1988年7月巴塞尔银行监管委员会发布的《巴塞尔报告》，其内容就是确认了监管银行资产的可行性统一标准。

12．外汇市场本身并不是一种融资市场，但是他对融资具有重要作用。 54yjs．cn 13．商业银行的中间业务也叫表外业务。

14．如果人们预期利率下降，则：少买债券、少存货币。

15．通货膨胀实际上是一种加征的税收，还会导致财政支出更大幅度的增加。

二、单项选择题（1*30）

1．在使用相同资源的条件下，日本可生产30辆汽车或40台计算机，美国可生产40辆汽车或50台计算机，下面哪种说法是正确的？

A、 日本在汽车生产上有比较优势B、 美国在计算机生产上具有比较优势

C、 美国在这两种商品的生产上都具有比较优势D、 日本在计算机生产上具有比较优势 E、 日本在这两种商品的生产上都具有比较优势 2．下列那一项不会使咖啡的需求曲线右移？

A、 袋泡茶价格上升B、 咖啡伴侣价格下降C、 消费者收入增加D、 咖啡价格下降 E、 对咖啡因害处的关注减少

3．购买了医疗责任保险的医生会在每个病人上花费较少时间，这属于： A、 逆向选择B、 道德风险C、 风险厌恶D、 适应性预期E、 以上都不是

4．如果一个人对3000元的课税收入交500元的税，对4000元交1000的税，增加的1000元的边际税率是：

A、 25% B、 30% C、 35% D、 40% E、 50%

5．如果一个公司发现本公司股票价格被严重低估，并且有大量的现金，此时他最有可能的选择是：

A、发放大量的现金股利B、回购公司股票C、送红股D、分拆股票E、以上都不是 6．在开放经济中：

A、 私人储蓄+净资本流入=投资+政府储蓄B、 私人储蓄=净资本流入+投资+政府储蓄 C、私人储蓄+投资=净资本流入+政府储蓄D、私人储蓄+净资本流入+政府储蓄=投资 E、私人储蓄+净资本流入+投资=政府储蓄

7．如果你预期未来一年中，所有债券的收益率都将从目前的6%下降到5%，此时你最好买入新发行的：

A、5年期的零息债券B、5年期的附息债券C、10年期的零息债券D、10年期的附息债券 E、以上都一样

8．根据CAPM，一项收益与市场组合收益的协方差为零的风险资产，其预期收益率： A、等于0 B、小于0 C、等于无风险收益率D、等于无风险收益率加上特有风险溢价 E、等于市场组合的收益率

9．关于股票期权的说法不正确的是：

A、看跌期权的价值不会超过其执行价格B、看涨期权的价值不会超过其标的股票的价值 C、对美式期权来说，在其他相同的情况下，到期时间越长价值越大 D、对欧式期权来说，在其他相同的情况下，到期时间越长价值越大 E、在没有分红时，美式期权不会被提前执行 10．不是MM理论成立的假设是：

A、不存在销售税B、不存在公司所得税C、投资者具有公司一样的信用等级 D、不存在委托代理成本E、没有风险

11．两个公司A、B都需要借入1000万美元的3年期债务，分别面临如下的融资条件：固定利率 A7．5%、B6．1% 浮动利率Ａ6个月LIBOR+0．95% 6个月LIBOR+0．35%以下说法正确

的是：

A、如果B需要浮动利率借款，A需要固定利率借款，则不需要利率互换 B、B在浮动利率借款上具有比较优势

C、如果满足适合互换条件，A、B从互换中得到的总收益为0．6%

D、如果满足适合互换条件，A、B从互换中得到的总收益需要视LIBOR而定 E、如果满足适合互换条件，A、B从互换中得到的总收益为0．8% 12．根据弗里德曼的永久性收入假说，如果收入税的变化是： A、永久的话，那么它对刺激消费的作用将小于暂时性的税收变化 B、暂时的话，那么它对刺激消费的作用将小于凯恩斯模型所预测的变化 C、暂时的话，那么它对刺激消费的作用将等于凯恩斯模型所预测的变化 D、暂时的话，那么它对刺激消费的作用将大于凯恩斯模型所预测的变化 E、暂时的话，那么它对刺激消费的作用将大于永久性的税收变化

13．在短期国库券利率给定的情况下，给支票账户付息将： bbs．54yjs．cn A、减少货币的机会成本，诱使人们持有较少的货币 B、增加货币的机会成本，诱使人们持有较少的货币

C、对货币的机会成本没有影响，其机会成本仍然按短期国库券利率 D、增加货币的机会成本，诱使人们持有较多的货币 E、减少货币的机会成本，诱使人们持有较少的货币

14．假设价格水平固定，而且经济中存在超额生产能力。当货币供给增加使利率降低，进而使投资与国民收入增加时，________________，国民收入增加越多。 A、货币需求越有弹性，投资曲线越有弹性或边际消费倾向越高 B、货币需求越没弹性，投资曲线越没弹性或边际消费倾向越高 C、货币需求越没弹性，投资曲线越没弹性或边际消费倾向越小 D、货币需求越没弹性，投资曲线越没弹性或边际消费倾向越高 E、货币需求越有弹性，投资曲线越没弹性或边际消费倾向越高

15．如果人均资本品的数量较大，人均资本品的一个给定的增加值并未导致人均产量的较小增加值，则________________抵消了________________的影响。 A、收益递减规律，劳动力增长 B、收益递减规律，技术进步

C、劳动力增长，较高投资D、技术进步，收益递减规律E、技术进步，劳动力增长 16．在生产资料所有制所包含的各种经济关系中，决定生产资料所有制最基本的经济关系是：

A、生产资料的归属关系B、生产资料的占有关系 C、生产资料的支配关系D、生产资料的使用关系 17．法人治理结构是指：

A、以企业法人作为企业资产控制主体的一项法律制度 B、企业内部权力机构的设置、运行及权力机构之间的联系机制

C、明确企业出资者应对企业的经济活动承担有限财产责任的一项法律制度 D、企业的出资者委托经营者从事经济活动的契约关系

18．对个人收入进行再分配或调节的重要主体是： A、政府B、集体组织C、社会团体D、国有企业 19不具有竞争和排他性的物品通常被称为：

A、公共物品B、私人物品C、纯公共物品 D、自然垄断产品

20．如果政府把经济增长作为宏观调控的政策目标，通常要实行扩张性的财政政策和货币政策，以刺激总需求，一般情况下，这会导致：

A、物价水平下降或通货紧缩B、物价水平上升或通货膨胀C、就业机会减少或失业率提高 D、通货紧缩和就业机会增加 21．资本国际流动的内在动力是： A、资本过剩B、资本短缺

C、利用货币利差及汇率变动获取收益D、给流入国和流出国都带来收益 22．国债作为特殊的财政范畴，其基本功能是：

A、筹集建设资金B、弥补财政赤字C、调节收入分配D、调节经济运行 23．我国会计准则规定，企业的会计核算应当以什么为基础： A、实地盘存制B、永续盘存制C、收付实现制D、权责发生制 24．主要提供企业财务状况信息的会计报表是： A、资产负债表B、利润表C、现金流量表 D、利润分配表 25．投资基金管理机构作为资金管理者获得的收益是：

A、服务费用B、服务费用并按红利分红C、按比例分红D、服务费用和代理费用 26．法定存款准备金率越高，存款扩张倍数： A、越小B、越大C、不变D、为零 27．决定汇率长期趋势的主导因素是：

A、国际收支B、相对利率C、心理预期D、相对通货膨胀率

28．一国居民可以在国内自由持有外汇资产，并可自由地在国内把本国货币兑换成外币资产，则该国实现了：

A、经常项目可兑换B、资本项目可兑换C、对外可兑换D、对内可兑换

29．中国人民银行于2005年7月21日宣布，人民币对美元即日升值2%，即1美元兑人民币：

A、8．11元 B、8．17元 C、8．21元 D、8．27元 30．对单一借款客户的受信集中度不得高于：

A、8% B、15% C、10% D、5% 三、多选 20％ 2×10 1．外部性的解决方法 2．配额的危害

3．倾销。选项是在WHO的文件里是怎么规定的。涉及WHO法则。 4．基金按组织形式可以分为什么类型。（公司型和契约型） 5．外汇组成部分。（定义） 6．保证金交易的类型

7．导致货币量增多的方法有哪些 8．关于期货的。

四、计算题 25％ 4道（6％＋6％＋6％＋7％）

1．一个垄断的类型，然后要求计算价格均衡价格P，均衡产量Q，以及盈利。（很经常遇到的类型)

2．计算掉期交易问题。复合利率。

3．计算债券的复利收益率，记得给出一债券，现值100元，三年后130元。分别计算四种不同情况下的复利收益率。四种情况分别是按一年计息，按半年计息，按一季度计息，按连续复利计息。

4．计算期货的套期保值率 已知 现值 协议价，三个月到期， ??有些忘了，计算完全套期保值率。

五、论述题 25％ 2道（10％＋15%）

1．请联系实际，说说人民币升值对我国有什么影响

2．论述我国怎么运用宏观经济政策，调控我国经济。联系实际说明。

多选题：

1）市场经济存在及正常运行的必备条件 2）市场经济的一般特征 3）生产要素的分配

4）宏观调控的基本目标 5）WTO的基本原则

6）按征税对象分类，我国税收分类

7）商业银行创造货币供应量的能力受哪些因素制约 8）政策性银行的基本特征 9）金融衍生工具的基本 10）市场利率化的影响大

世贸的基本原则 另外还有两个关于市场经济的基本知识以及会计方面（记得其中一题答案为收付实现制）的知识。 简答题：

1、货币供给率增加，则名义利率是提高还是下降? 2、为什么商业银行需要最后贷款人? 3、李嘉图等价定理

论述题：用AS－AD模型解释资源投入价格对宏观经济的影响?

2011年中国人民银行招聘题目（经济金融类）

一、判断题（0.5分*20=10分）

1、潜在GDP与实际GDP的差别反映了经济周期的情况，如果实际GDP大于潜在GDP，则经济高涨，有通货膨胀的压力。 （T）

2、缺口分析法和久期分析法是更精确有效的流动性评估方法，商业银行应该尽量采取这两种方法，而减少采用诸如流动性指标分析和现金流分析等不精确的方法。（F）

3、压力测试是用来评估银行在极端不利情况下的损失承受能力，主要采取敏感性分析和情景分析法进行模拟和评估。（T）-不确定，虽然都是压力测试的方法。 4、创业板市场门槛较低，注重企业的发展潜力。（T）

5、离岸金融业务是属于批发性银行业务，存贷款金额大，交易对象通常是银行及跨国公司，而与个人无关。—我答的是T，期待标准答案

6、政策性银行是政府设立，贯彻执行国家产业政策、区域发展政策的金融机构，以盈利为目的，并同时靠财政拨款和发行金融债务获得资金。（F）

7、生命周期消费假说与凯恩斯消费函数理论的区别在于，凯恩斯消费函数理论强调当前消费支出与当前收入的相互联系，而生命周期假说则强调当前消费支出与家庭整个一生的全部预期收入的相互关系。（T）

8、存款保险制度是一种对存款人利益提供保护、稳定金融体系的制度安排，凡吸收存款的金融机构需按照吸收存款数额和规定的保险费率想存款保险机构投保，一旦存款机构破产，保险公司承担破产存款机构的负债。 -我答的是F，觉得应该不会承担负债，期待标准答案。

9、科斯定理强调只要产权明晰以及交易成本为零或者很小，那么市场均衡的最终结果都是有效率的。（T）

10、股指期货的全称是股票价格指数期货，也可称为股价指数期货、期指，是指以股价指数为标的物的标准化期货合约，双方约定在未来的某个特定日期，可以按照事先确定的股价指数的大小，进行标的指数的买卖。（T）

11、菲利普斯曲线是用来表示失业率与经济增长之间交替关系的曲线。（F） 12、委托----代理关系是由信息不对称问题引起的，交易中拥有信息优势的一方为代理人，不具信息优势的一方是委托人。（T）

13、真实经济周期理论认为，市场机制本身是完善的，在长期或短期中都可以自发地使经济实现充分就业的均衡。（T）

14、从整个经济来看，任何时候都会有一些正在寻找工作的人，经济学家把在这种情况下的失业称为自然失业率。自然失业率是一个会造成通货膨胀的失业率。（F） 15、总体看来，古典学派和新古典学派的经济学家都认为货币供给量的变化只影响一般价格水平，不影响实际产出水平，因而货币是中性的。（T） 16、金融机构的高杠杆性表现在衍生金融工具以小博大以及金融机构的高资产负债率上。（T）

17、作为低档物品，吉芬物品的替代效应与价格呈同方向变动，而收入效应与价格呈反方向变动。（F）

18、完全竞争市场必须有大量的买家、卖家和同质的商品，并且所有的资源具备完全的流动性，信息完全。（T）

19、物业税又称财产税或地产税，主要是针对徒弟、房屋等不动产，要求其承租人或所有者每年都要缴纳一定税款，而应缴纳的税值是固定的，不会随着不动产市场的价值变动而发生改变。（F）

20、国际外汇市场的主要参与者有外汇银行、外汇经纪商、外汇交易商、客户以及相关国家的中央银行。 -不确定，欢迎大家讨论，我答的F，纠结于是否包括客户。

二、单选题（1分*35=35分） 1、以下哪个是直接融资工具：（A）

A、商业票据B、银行本票C、保险单D、银行券 2、国际市场通常采用（A）对债券风险进行评估

A、债券信用评级法 B、债券风险评级法 C、内部评级法D、外部评级法

3、在现称为“五大行”的五家商业银行中，最早和最晚实行股份制的银行是：（C）

A、中国银行，中国农业银行B、中国银行，中国工商银行

C、交通银行，中国农业银行D、交通银行，中国工商银行

4、回归模型进行自相关检验，直接用DW检验，那么DW的值接近于几，检验是否有效：(B)-[DW=0时，残差序列存在完全正自相关，DW=（0，2）时，残差序列存在正自相关，DW=2时，残差序列无自相关，DW=（2，4）时，残差序列存在负自相关，DW=4时，残差序列存在完全负自相关。] A、1B、2C、3D、4

5、国民经济发展的总体目标一般包括：（A）

A、经济增长，充分就业，物价稳定和国际收支平衡 B、经济增长，区域协调，物价稳定和国际收支平衡 C、经济增长，充分就业，物价稳定和进出口增长 D、经济增长，区域协调，物价稳定和进出口增长 6、下面关于金融工具和金融市场叙述错误的是：（D） A、贷款属于间接融资工具，其所在市场属于间接融资市场

B、股票属于直接融资工具，其发型交易的市场属于直接融资市场

C、银行间同业拆借市场属于货币市场，同业拆借是其中的一种短期金融工具 D、银行间债券市场属于资本市场，债券回购是其中的一种长期金融工具。 7、目前，在中国推动整个经济增长的主要力量是：（B） A、消费 B、投资C、私人消费D、政府消费

8、现阶段，我国货币政策的操作目标和中介目标分别是（基础货币）和（货币供应量）

A、货币供应量，基础货币B、基础货币，高能货币 C、基础货币，流通中现金D、基础货币，货币供应量

9、在国际银行监管史上有重要意义的1988年《巴塞尔协议》规定，银行的总资本足率不能低于（8%），核心资本充足率不得低于（4%） A、4%，8%B、6%，8%C、8%，4%D、10%，4% 10、（）是衡量银行资产质量的最重要指标：（C）

A、资本利润率B、资本充足率C、不良贷款率D、资产负债率 11、敏感性分析用于：（D）

A、测试单个风险因素或一小组密切相关的风险因素的假定运动对组合价值的影响

B、一组风险因素的多种情景对组合价值的影响

C、着重分析特定风险因素对组合或业务单元的影响 D、A和C 12、香港联系汇率制度是将香港本地货币与哪种货币挂钩？（C） A、英镑B、日元C、美元D、欧元 13、当金融市场中短期流动性不足的情况下，收益率曲线可能会呈现怎样的一种形状？ -不确定，我答的是C，猜测短期流动性不足，利率不变化。。 A、向右上方倾斜B、向左上方倾斜C、水平D、垂直

14、三项资产，头寸分别为2000万元，3000万元，5000万元，年投资收益率分别为20%，10%，16%，那么由这三项资产组成的资产组合的年收益率为：（B）

A、16%B、15%C、10%D、20% 15、在经济衰退时实行扩张政策，有意安排财政赤字，在繁荣时期实行紧缩政策，有意安排财政盈余，以繁荣时的盈余弥补衰退时的赤字，使整个经济周期的盈余和赤字相抵而实现预算平衡是何种预算方式？（D）

A、功能财政预算B、年度平衡财政预算 C、充分就业平衡预算D、周期平衡预算

16、已知某商业银行的总资产为100亿，总负债为80亿，资产加权平均久期5.5，负债加权久期为4，那么该商业银行的久期缺口等于：（C） A、1.5B、－1.5C、2.3D、3.2

17、某投资者购买了50000美元利率挂钩外汇结构性理财产品（一年按360天计算），该理财产品与I～IBOR挂钩，协议规定当LIBOR处于2%－2.75%区间时，给予高收益率6%，若任何一天LIBOR超出2%－2.75%区间，则按低收益率2%计算，若实际一年中I～IBOR在2%－2.75%区间为90天，则该产品投资者的收益为（B）美元

A、750B、1500C、2500D、3000 19、中央银行在市场中向商业银行大量卖出证券，从而减少商业银行超额存款准备金，引起货币供应量减少、市场利率上升，中央银行动用的货币政策工具是：（A）不是很确定，不过应该是A，欢迎大家讨论。 A、公开市场业务B、公开市场业务和存款准备金率

C、公开市场业务和利率政策D、公开市场业务、存款准备金率和利率政策 20、当面临的模型存在异方差问题时，应用普通最小二乘法估计会出现怎样的问题？（A）

A、无偏无效B、无偏有效C、有偏无效D、有偏有效 21、凯恩斯主义认为，货币政策的传导变量是：（C） A、基础货币B、超额储备C、利率D、货币供应量

22、银行系统吸收的、能增加其存款准备金的存款，称为：（B） A、派生存款B、原始存款C、现金存款D、支票存款 23、根据国际货币基金组织的划分，比传统钉住安排弹性还小的汇率安排是：（B）[传统钉住安排汇率波动幅度不超过±1％，水平区间钉住波动幅度大于±1％，爬行钉住定期小幅调整汇率，爬行区间是水平区间内的钉住与爬行钉住的结合，波动幅度大于爬行钉住。而货币局制度没有弹性。]

A、水平区间内钉住B、爬行钉住C、货币局安排D、爬行区间 24、股份公司在某个财务年度内的盈余不足以支付规定的股利时，必须在以后盈利较多的年度如数补足过去所欠股利，这种股票是：（B）

A、普通股票B、累积优先股C、非累积优先股D、不参加分配优先股 25、银监会规定，商业银行的超额备付金比率不得超过：B A、1%B、2%C、3%D、4% 26、凯恩斯把货币供应量的增加并未带来利率的相应降低，而只是引起人们手持现金增加的现象称为：（C）

A、现金偏好B、货币幻觉C、流动性陷进D、流动性过剩

27、假设市场是强型有效的，那么以下哪种说法是正确的？ （A） A、内幕者不可能因为其所掌握的内幕信息从事交易而获得利润。 B、经研究发现，股票的上半月的平均收益显著地高于下半月 C、投资者可以通过观察K线图得到投资的启示。 D、价值股与成长股存在显著的收益差异

28、根据优序融资理论，以下哪种融资方式可能被管理者考虑？（C） A、优先采用外部融资B、先发行收益最高的证券

C、通常采取内部融资、公司债券，然后股票的融资顺序

D、通常采取公司债券、股票，然后内部融资的融资顺序 29、White检验可用于检验：（B）

A、自相关性B、异方差性C、解释变量随机性D、多重共线性 30、利用市场不完全条件下，有内在联系的金融工具之间的价格背离来获取利润的金融技术，称之为：（D）

A、金融期货B、金融期权C、掉期D、套利

31、货币主义认为，扩张的财政政策如果没有相应的货币政策配合，就会产生：（D）

A、收缩效应B、挤出效应C、流动性陷进D、货币幻觉

32、某人投资某债券，买入价格为100元，卖出价格为110元，期间获得利息收入10元，则该投资的持有期收益率为：（B） A、10%B、20%C、9.1%D、18.2%

33、计量经济学的研究方法一般分为以下四个步骤：（B） A、模型设定、估计参数、模型检验、模型应用 B、搜集数据、模型设定、估计参数、预测检验

C、确定科学的理论依据、模型设定、模型修订、模型应用 D、模型设定、模型修订、结构分析、模型应用

34、在套利操作中，套利者通过即期外汇交易买入高利率货币，同时做一笔远期外汇交易，卖出与短期投资期限相吻合的该货币，这种用来防范汇率风险的方法被称为：（A）

A、掉期交易B、货币互换C、货币期权交易D、福费廷 35、如果某商业银行持有1000万美元资产，700万美元负债，美元远期多头500万，美元远期空头300万，那么该商业银行的美元敞口头寸为：（B） A、700万美元B、500万美元C、1000万美元D、300万美元 三、多选题（1.5分*10=15分，至少两个是正确的） 1、古典二分法将经济学分为下列哪些理论：（AC） A、经济理论B、信用理论C、货币理论D、制度理论 2、货币政策性传导机制主要包括以下哪些： ABD

A、利率传导机制B、货币传导机制C、资产负债传导机制D、信贷传导机制 3、单位资本项目外汇账户包括：（ABD） A、贷款（外债及转贷款）专户 B、还贷专户 C、外汇储蓄账户D、发行外币股票专户

4、充分就业情况下的失业率，包括： ABC。

A、摩擦性失业B、结构性失业C、自愿性失业D、区域性失业 5、能够检验多重共线性的方法有：（AD）

A、简单相关系数矩阵法B、t检验与F检验综合判断 C、ARCH检验法D、DW检验法

6、与传统的融资方式相比，资产证券化的特点有：（BCD） A、资产收入导向型融资B、原始权益人信用主导型融资 C、结构性融资D、表外融资 7、期权价格的决定因素有：（ACD）

A、执行价格B、合同金额C、期权期限D、无风险市场利率 8、某种商品的供给曲线的移动是由于：（ACD） A、政府向生产企业提供补贴B、互补品价格的变化

C、生产技术条件的变化D、生产这种商品的成本的变化 9、经济萧条时期，政府可以选择的货币政策是：（AC）

A、降低法定准备率B、中央银行在公开市场上卖出政府债券 C、降低再贴现率D、提高再贴现率

10、在金融创新过程中，商业银行的贷款有逐渐“表外化”的倾向，具体业务包括：贷款额度、周期性贷款承诺、循环贷款协议、（BC）

A、可转让支付命令B、回购协议C、票据发行便利D、大额可装让存单 四、简答题（10分*2=20分，每道题字数不超过500字） 1、简述信贷传导机制理论 新凯恩斯主义认为，原凯恩斯主义的传导机制理论在解释货币政策变动对于经济影响的强度、时间和构成方面存在着不足，他们提出了信贷传导机制理论。信贷传导机制理论的建立有三个必要条件： 第一，至少在一些公司资产负债表的负债方，公司向银行的贷款与其他形式的公司债务并不是完全替代关系，在公司的贷款供给减少时，它不能完全通过向公众发行债券来弥补贷款的减少。 第二，当货币政策改变银行体系的准备金时，必然会影响到银行贷款的供给。 第三，假定经济体系存在某种形式的不完全价格调整，从而使得货币政策的影响是非中性，即可以引起实际变量的变化，对实质经济产生有效的影响。 在这三个条件的基础上，信贷传导机制可以理解为是一个有关货币、债券和贷款三种资产组合的模型，并且在债券和贷款之间不存在完全替代关系。信贷传导机制说认为，由于不对称信息和其他摩擦因素的存在，干扰了金融市场的调节功能，出现了外部筹资的资金成本（如发行债券等）与内部筹资的机会成本之间裂痕加大的情况。这种裂痕被新凯恩斯主义称作“外在融资溢价”，它代表净损失成本。影响外在融资溢价的因素包括贷款人评估，监视和筹集资金的预期成本，以及由信息不对称引起的借款人对他的未来前景比贷款人拥有更多的信息等。

按照信贷传导机制说，货币政策不仅影响到一般利率水平，而且还影响到外在融资溢价的大小。外在融资溢价的变化比单独利率变化能够更好地解释货币政策效应的强度、时间和构成。新凯恩斯主义认为，有两个渠道可以解释货币政策行为与外在融资溢价之间的联系： 1．资产负债渠道 当借款人

所面临的外在融资溢价取决于借款人金融地位时，货币政策就可以通过资产负债渠道进行传导。由于借款人的金融地位影响到他的外在融资溢价，因此也影响到他面临的借贷条件，进而影响到他的投资和生产。当中央银行货币政策操作不仅影响到市场利率，而且还直接或间接影响到借款人金融地位时，就出现了货币政策传导的资产负债渠道。 2．银行借贷渠道

新凯恩斯主义经济学派认为，货币政策除了对借款人资产负债的影响外，还会通过商业银行贷款的供给来影响外在融资溢价。由于在大多数国家，银行贷款是借款人的主要资金来源，如果出于某种原因导致银行贷款的供给减少，就会使许多依赖于银行贷款的借款人，特别是中小企业不得不花费大量的时间和成本去寻找新的资金来源，因此，银行贷款的减少将增加外在融资溢价和减少实质经济活动。当中央银行实施紧缩性的货币政策后，例如，采用公开市场业务减少商业

银行的头寸，使商业银行可供贷款的资金数量下降，就会限制银行贷款的供给，通过银行借贷渠道使企业减少投资，收缩生产，减少雇员，产生经济紧缩的效应。 他们通过对货币政策的信贷传导机制进行实证分析，表明在80年代后货币需求越来越不稳定和银行贷款占主要外部资金来源的情况下，银行贷款在货币政策传导中的作用非常明显。

2、今年6月19日，中国人民银行对外宣布，进一步推进人民币汇率形成机制改革，增强人民币弹性，请你简述此次人民币汇改重启的影响。 首先，加快人民币国际化步伐。

其次，进一步推进会改有利于增加就业，特别是服务业就业。

第三，从短期来说，人民币若升值，将对部分行业出口带来不利影响，但考虑到不是一次性大幅升值，企业可以通过产业升级，进行结构调整来规避汇率风险。从长远来说，汇率浮动为推动产业升级和提高对外开放水平提供了动力和压力，有利于促进经济发展方式转变和全面协调可持续发展。

第四，利好中国股市，推高资产价格。拥有大量人民币资产的行业将明显受益，占出口比重较大的行业将面临较大压力。

最后，促进对亚洲贸易以及区内经济增长，同时也会对亚洲货币汇率形成支持

五、论述题（20分*1=20分）

简述最优货币区理论及欧元形成对欧洲和世界其他国家的意义，并评述此次欧洲债务危机与欧元制度的关系。

融资融券几个关键公式

一、保证金比例公式说明

公司特别指出中小企业融资保证金比例指投资者中小企业融资买入时交付的保证金与中小企业融资交易金额的比例。

融券保证金比例是指投资者融券卖出时交付的保证金与融券交易金额的比例。

计算公式为：

中小企业融资保证金比例＝保证金/（中小企业融资买入证券数量×买入价格）×100%

融券保证金比例＝保证金/（融券卖出证券数量×卖出价格）×100%

根据规定，客户中小企业融资买入或融券卖出时，中小企业融资（券）保证金比例不得低于50％。中小企业融资融券保证金比例主要用于控制投资者初始资金的放大倍数，投资者进行的每一笔中小企业融资融券交易交付的保证金都要满足保证金比例要求，在保证金金额一定的情况下，保证金比例越高，证券公司向投资者中小企业融资、融券的规模越小，财务杠杆效应越低。下面我们举例来说明一下：

例：一个客户信用账户中有100万现金和100万市值证券（设折算率为70%）作为可用保证金，根据“中小企业融资或融券保证金不得低于50%的规定，客户在信用账户中中小企业融资买入或融券卖出金额的最大值为多少？ 如保证金比例是６０％，则保证金可用值为２８３万元，如保证金比例是４０％则为４２５万元，因此，中小企业融资融券的保证金比例是多少，中联实创投资担保有限公司建议将关系到投资者今后可以通过中小企业融资融券将投资收益放大多少倍。

二、保证金可用余额

为客户在中小企业融资买入或融券卖出时所使用的保证金不得超过其保证金可用余额。保证金可用余额是指投资者用于充抵保证金的现金，证券市值及中小企业融资融券交易产生的浮盈经折算后形成的保证金总额，减去投资者未了结中小企业融资融券交易已用保证金及相关利息、费用的余额。 计算公式：

保证金可用余额

＝现金+∑（充抵保证金的证券市值×折算率）+∑［（中小企业融资买入证券市值－中小企业融资买入金额）×折算率］+∑［（融券卖出金额－融券卖出证券市值）×折算率］－∑融券卖出金额－∑中小企业融资买入证券金额×中小企业融资保证金比例－∑融券卖出证券市值×融券保证金比例－利息及费用 通过公式我们看到公式较为复杂，为了方便大家理解这个公式，我们采用表格的形式来和大家一一讲解。请看：

例：假设该客户以1元的价格中小企业融资买入ETF80万股，ETF目前市场价为1。20元/股，折算率为90%；然后客户又融入宝钢股份5万股 ，随即以5元/股的单价卖出，目前宝钢股份市价为5。5元，折算率为70%。在此期间产生的利息及费用为2万元。此时该账户的保证金可用余额是多少？

我们将保证金可用余额的公式按照计算顺序编制成下列表格，通过表格我们可以清楚的看到保证金可用余额公式的整个计算过程，下面我们接上例进行运算．现金部份，从例子中我们知道，此时该客户的现金等于125万。

这里要特别说明的是第四行的数字，按规定应是70%，为什么要乘以100%呢？根据中小企业融资融券交易试点实施细则第36条规定，∑〔中小企业融资买入证券市值－中小企业融资买入金额）×折算率〕、∑〔融券卖出金额－融券卖出证券市值）×折算率〕中的折算率是指中小企业融资买入、融券卖出证券对应的折算率，当中小企业融资买入证券市值低于中小企业融资买入金额或融券卖出证券市值高于融券卖出金额时，折算率按100%计算。

通过对三个公式的学习，我们了解了中小企业融资融券中的三个非常重要的参数公式，大家请牢牢记住，其实，这三个重要公式有关比例，中联实创投资担保有限公司告诉大家证券公司在中小企业融资融券系统中会自动设置完成，中联实创投资担保有限公司建议大家只需要掌握他们的运算方法就可以了。（本文转载于网络，仅供学习参考）

问：中国的银行有哪些？ 1、央行：中国人民银行

2、四大国有商业银行：工商银行，农业银行，中国银行，建设银行

3、全国性的股份制商业银行：交通银行，华夏银行，光大银行，招商银行，中信银行，兴业银行，民生银行、深圳发展银行、广东发展银行、上海浦东发展银行、渤海银行，恒丰银行、浙商银行

4、政策性银行：中国农业发展银行，国家进出口信贷银行，国家开发银行 5、城市的商业银行：比如已经上市的北京银行、宁波银行，其他如徽商银行 济南商业银行 石家庄商业银行等 大中城市一般都有，是由原来的城市信用社转制成的

6、中国邮政储蓄银行

7，农村信用社 也有的叫农村信用社银行，农村合作银行这个广大农村都有 比

如浙江乐清农村合作银行等等 8，一些特殊的商业银行，比如厦门商业银行，特殊情况下特殊股权结构的银行。 9.外资银行在中国的分支就太多了 花旗 渣打 汇丰 大华 美联 加拿大丰业 蒙特利尔 恒生 法国东方汇理 等等

“洗钱”是指通过金融或其他机构将非法所得转变为“合法财产”的过程，一方面，通过洗钱，有组织犯罪掩盖了其犯罪活动踪迹，得以“正当地享受”犯罪所得；另一方面，洗钱为犯罪集团介入合法企业提供了资金，使其能够“以合法掩护非法”，不断扩大犯罪势力。 洗钱的常见方式：

（1）借用金融机构。匿名存储、利用银行贷款掩饰犯罪收益、控制银行和其他金融机构。

（2）藏身于保密天堂。一是有严格的银行保密法。二是有宽松的金融规则。三是有自由的公司法和严格的公司保密法。

（3）使用空壳公司。也称为被提名人公司，一般是指为匿名的公司所有权人提供的一种公司结构，这种公司是被提名董事和持票人所享有的所有权结合的产物。

（4）利用现金密集行业 （5）伪造商业票据 （6）走私

（7）利用犯罪所得直接购置不动产和动产 （8）通过证券和保险业洗钱

三、判断

1、人民银行向信用社定向发行、用于置换其不良贷款和历年挂帐亏损的专项票据的置换顺序为：呆帐贷款、历年挂帐亏损、其它不良贷款。（ √ ）

2、党员受到警告或者严重警告处分，一年内不得在党内提升职务和向党外组织推荐担任高于其原任职务的党外职务。（ √ ）

3、储蓄机构应当按照规定时间营业，可以自行停业或者缩短营业时间。（ × ） 4、对当事人的同一个违法行为，可以给予两次以上罚款的行政处罚。（ √ ） 5、国务院银行业监督管理机构负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。（ × ）

6、以林木抵押的，办理抵押物登记的部门为工商行政管理部门。（ × ） 四、简答题

1、中国银监会对违法的金融机构的直接责任人可以采取哪些措施？

答：(1)对银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人给予纪律处分；

（2）银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其它直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款；

（3）取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。 2、商业银行对贷款的审查应包括哪几个方面？

答：商业银行对贷款的审查包括：对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。确定贷款是否符合管理方针和法令规定；批准贷款的主管人员是否按银行贷款政策办事；信贷档案是否齐全；贷款申请书是否说明抵押物品的种类和金额；全部必要的债券利息是否完整无缺；还款来源是否象清单所列明的那样足以清偿贷款。 3、贷款五级分类的核心定义？

答：农村信用社按照风险程度将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五个档次，其中后三类合称为不良贷款。

（1）正常贷款：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 （2）关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

（3）次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

（4）可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

（5）损失贷款：在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只收回极少部分。

4、《农村信用合作社县级联合社管理规定》县联社哪些变更事项，应事先报监管部门批准？

答：县联社的下列变更事项，应事前报经中国人民银行省级分行批准：（1）变更注册资本；（2）调整业务范围；（3）更换理事长、副理事长和主任、副主任；（4）更换机构名称和营业场所。

5、《农村信用合作社章程》规定入股社员的权力是什么？

答：社员的权利是：（1）选举权和被选举权；（2）获得本社金融服务的优先权和优惠权；（3）对本社工作及工作人员提出建议、批评，进行监督或质询；（4）享有股金红利和利润返还权；（5）本社终止后依法取得本社剩余财产；（6）享有本社为社员举办的文化等公益事业的权利。

6、简要列出资本充足率、不良贷款比例、存贷款比例、固定资产比例、资产利润率的计算公式。

答：资本充足率=资产总额÷加权风险资产总额×100%

不良贷款比例=不良贷款÷各项贷款×100% 存贷款比例=各项贷款余额÷各项存款余额×100%

定资产比例=（固定资产净值+在建工程）÷资本总额×100% 资产利润率=利润总额÷全部资产期末余额×100% 7、为什么要加强贷款风险管理

答：提高信贷资产质量，防止贷款风险是农村信用社资产负债比例管理的重点。贷款风险是指获得贷款支持的借款人不能按照合同规定偿还本息的可能性。只要有信贷业务，必定存在贷款风险。农村信用合作社的贷款支持对象最广，既有单个农民个人、家庭，也有农村经济组织和农村工商企业，还有其他非农的个人或企业。从根本上讲，这些服务对象是农村信用合作社贷款风险的来源。借款人在其经营过程中，因种种因素造成其经营的不确定性，从而形成了借款人的经营风险，这些风险通过贷款转移给信用社。表现为贷款本息不能按时收回或贷款无法收回或不能全部收回，从而造成信贷资产损失。

作为信贷资产业务的经营管理者，务必重视贷款风险的存在，最重要是加强对贷款风险的管理。一方面要正确认识贷款风险，每放一笔贷款，它都有可能因自然灾害和意外事故造成损失，也有可能由于贷款方调查或决策失误带来风险，还有可能是借款人的经营管理不善，或经济环境的改变和市场行情波动等因素引起的风险。另一方面要正确区分贷款风险与风险贷款。风险贷款是一种贷款种类，而贷款风险是贷款损失的可能性。理解了贷款风险后才能更好地管理好风险贷款，避免资金的损失。 8、农村信用社的风险有那些特征。

答：农村信用社风险的特征主要体现在信用风险和治理风险上。

从信用风险来看，农村信用社的贷款风险要高于银行。首先，农村信用社在贷款时通常不使用常规的抵押方式，因为其借款客户一般是低收入者，无力提供常规抵押品。所以农村信用社不得不采用替代性方式来刺激借款者的还款动机，如借款者一旦违约就对其以后的贷款要求全部予以拒绝，或者采取农户联保的方式。我国农村信用社目前对超过小额信贷的贷款就采用农户联保的方式。这一方式有效的前提是农村信用社必须建立强有力的惩罚机制，以保证借款者对联保的无力或不愿还款的成员承担还款责任。如果惩罚机制过弱，一旦一个借款者不能还款，那么联保的其他借款者出于逆向选择都会停止还款，因为每一成员都担心还款责任会落在他一个人头上。其次，由于农村信用社业务的地域限制和特殊的目标客户群限制，其贷款一般都发放给相对同质的客户，而同质借款者的违约风险具有高度相关性。 治理风险就是风险的管理。产权不明晰、风险资本约束力不强、资金价格形成机制没有市场化。表现在不能树立起正确的风险观，最普遍和最常见的观念是把风险管理同业务发展对立起来，缺乏全面风险的管理理念，在风险管理的方法上应注重风险的定性分析，建立自上而下的风险管理体系，明确的风险管理组织和风险管理政策、目标、实施规则和步骤。风险管理信息系统的建设严重滞后，要积极创造条件，建立风险管理信息系统，以加强风险的量化分析和管理。 五、论述题

（一）论述实行县级联社统一法人的利弊。

答：1、县级联社统一法人的优势

（1）各信用社联为一体，有利于提高经营管理水平。取消基层社法人地位而实行统一法人制，基层社与县联社因此成为一个统一的整体，这在一定程度上加强了县级联社对基层社的管理。

（2）资金统一调剂，有利于提高资金的使用效益。实施统一法人制后，联社可以在全县范围内统一灵活地调剂资金。

（3）规模扩大，有利于建立有效的风险防范机制。实行统一法人制前，基层社作为独立核算单位，资金规模小，资本金不足，抗风险能力弱。实行统一法人制后，整体资金实力增强，调剂资金余缺空间加大。

（4）实行县级联社统一法人制后国家给予了一定的优惠政策。比如税收政策。 2、统一法人制后需要注意的其它几个问题

（1）民主管理制度受联社领导控制。统一后信用社的规模扩大了，其参与民主管理的积极性就差。

（2）防止平均主义重新抬头。如职工工资和社员股金分红。 （二）试述 如何处理好信用社发展与支持“三农”的关系。

答：农村信用社不同于其他金融机构，无论其所有权结构和管理模式如何改革，其经营的方向都必须坚持为“三农”服务，都要有利于农村经济结构的调整和农民增收，偏离了这一方向，就背离了改革和发展的宗旨和目标。

农业和农村经济的发展以及农民增加收入，需要在资金、技术、人力等方面增加投入。其中资金的投入在现阶段农业和农村经济发展中有着至关重要的作用。从目前情况看，农村信用社的信贷资金投入占有很大的比重，

长期以来，农村信用社以服务“三农”为己任，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。特别是1999年以来，为适应我国农业和农村经济发展新阶段的需要，农村信用社积极开办农户小额信用贷款和联保贷款，大力推广信用农户、信用村镇等评定活动，大大简化了农民贷款的手续，方便了农民贷款，也使农民的贷款面有了很大提高，困扰多年的农民贷款难问题有了一定程度的缓解。近年来，随着我国金融体制改革的深入，商业银行大量撤出在农村的金融机构，农村信用社为“三农”服务的任务更加艰巨，作用更加凸显。 农村信用社作为主要服务“三农”的社区性地方金融机构，多年来尽管在改革体制、改善管理、改进服务等方面取得了一定成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，但是，与当前及今后一个时期我国农业和农村经济发展新阶段的要求相比，在管理方式、经营模式、服务方式等方面还存在诸多不适应，在管理体制、产权制度、风险防范等方面还存在一些制约因素，影响农村信用社服务“三农”作用的发挥，需要通过不断地深化改革，在发展中逐步予以解决。

可以说农村信用社与“三农”的关系是血与肉的关系永远不分离

货币银行学

一,名词解释(每小题 3 分,共 15 分)

1,金融国际化——金融国际化是经济全球化的高级阶段,是贸易一体化和生产一体化的必然结果,20 世纪 90 年代以后,金融国际化已成为经济全球化最主要的表现形式.国际金融 化是指世界各国和地区放松金融管制,开放金融业务,放开资本项目管制,使资本在全球各地区,各国家的金融市场自由流动,最终形成全球统一的金融市场,统一货币体系的趋势. 2,货币存量——是指一国在某一时点上各经济主体所持有的现金,存款货币的总量. 3,信用风险——是指债务人无法按照承诺偿还债权人本息的风险.

4, 国际收支——是指一定时期一个国家(地区)和其他国家(地区)进行的全部经济交易的系统记录.

5,货币均衡——是指货币供给与货币需求基本相适应的货币流通状态.是社会总供给均衡的一种反映.是相对的动态的均衡.

二,判断正确与错误(正确的打√,错误的打 X.每小题 1 分,共 10 分.答对给分,答错扣分,不答不给分)

1,布雷顿森林体系是以黄金为基础;但却是以美元为主要国际储备货币的国际货币体系, 自此体系建立起来,金本位制度就宣告崩溃了.(√ )

2,消费信用是银行或其他金融机构提供给消费者的信用,它属于间接信用.(X )

3,内生变量是指经济体系中由纯粹经济因素所决定的变量,这些变量通常不为政策左右, 例如市场经济中的价格,利率,汇率,税率等等.(X )

4,货币需求是指社会各部门在既定的收入或财富范围内能够而且愿意以货币形式持有的流 量数量.(X )

5,当金融资产的收益率明显高于存款利率时,人们往往更倾向于购买有价证券,因而会增 加投资性货币需求.(√ )

6,一国国际储备应该是规模越大越好.(X )

7,银行同业拆借市场又叫通知放款市场,特点是利率波动大.( X ) 8,从本质上说,回购协议是一种质押贷款协议.(√ ) 9,金融创新对经济发展具有双刃剑效应.(√ )

l0,私募发行对发行人的要求较高,其社会责任和影响很大.( X )

三,单项选择题(每小题 1 分,共 10 分,每小题有一项答案正确,请将正确答案的序号填写在括号内)

1,马克思的货币本质观的建立基础是( A ).

A.劳动价值说 B.货币金属说 C.货币名目说 D.创造发明说

2,现代经济中,信用活动与货币运动紧密相联,信用的扩张意味着货币供给的(A ) .

A. 增加 B.减少 C.不变 D.不确定

3,下列关于初级市场与二级市场关系的论述正确的是( B ). A.二级市场是初级市场的前提 B.初级市场是二级市场的基础 C.没有二级市场初级市场仍可在 D.没有初级市场二级市场仍可存 4,下列不属于我国商业银行业务范围的是(B ) .

A. 发行金融债券 B.监管其他金融机构 C.买卖政府债券 D.买卖外汇

5,我国习惯上将年息,月息,拆息都以 \厘\做单位,但实际含义却不同,若年息 6 厘, 月息 4 厘,拆息 2 厘,则分别是指( D ).

A. 年利率为 6%,月利率为 0.04%,日利率为 0.2% B. 年利率为 0.6%,月利率为 0.4%,日利率为 0.02% C. 年利率为 0.6%,月利率为 0.04%,日利率为 2% D. 年利率为 6%,月利率为 0.4%,日利率为 0.02% 6,下列不属于货币市场的是( C ).

A. 同业拆借市场 B.票据市场 C.债券市场 D.回购协议市场 7,从宏观角度分析货币需求的有( A ).

A. 费雪方程式 B.剑桥方程式 C.凯恩斯的货币需求函数 D.弗里德曼的货币需求函数 8,市场经济条件下一国利率体系中的基准利率一般是指( B ). A. 再贷款率 B.再贴现率 C.LIBOR 利率 D.存贷利率 9,能够作为商业银行\二线准备\的金融工具是( C ). A. 股票 B.公司债券 C.国库券 D.存单 10,商品价值形式最终演变的结果是( D ).

A. 简单价值形式 B.扩大价值形式 C.一般价值形式 D.货币价值形式

四,多项选择题(每小题 2 分,共 20 分.每小题有数目不等的答案正确,请将所有正确答案的序号填写在括号内)

1,一般而言,要求作为货币的商品具有如下特征(ACDE ).

A. 价值比较高 B.金属的一种 C.易于分割 D.易于保存 E.便于携带 2,信用行为的基本特点包括(AB ).

A. 以收回为条件的付出 B.贷者有权获得利息 C.无偿的赠与或援助

D.平等的价值交换 E.极高的利率水平

3,中国工商银行某储蓄所挂牌的一年期储蓄存款利率属于( BC ) . A. 市场利率 B.官定利率 C.名义利率 D.实际利率 E.优惠利率 4,下列属于影响货币需求的机会成本变量的是(AD ). A. 利率 B.收入 C.财富 D.物价变动率 E.制度因素 5,凯恩斯认为,人们持有货币的动机主要有(CDE ).

A.投资动机 B.消费动机 C.交易动机 D.预防动机 E.投机动机

6,中央银行对金融机构的信用进行直接控制时通常采用下列手段(ABCD A. 信用配额 B.规定商业银行的流动性比率 C.直接干预 D.规定存贷款利率高限 E.窗口指导 7,选择货币政策中介指标的依据有(ABCE ).

A. 可控性 B.可测性 C.相关性 D.灵活性 E.抗干扰性 8,货币供求与社会总供求的关系可表述为(BCD ).

A. 货币供给决定货币需求 B.货币供给是社会总需求的载体

C.货币均衡的实质是社会总供求均衡的一种反映 D.社会总供给决定货币需求 E.社会总供给决定社会总需求

9,通货膨胀按照产生的原因可分为(ADE ).

A. 需求拉上型通货膨胀 B.隐蔽型通货膨胀 C.恶性通货膨胀 D.结构型通货膨胀 E.体制型通货膨胀

10,货币政策最终目标之间存在矛盾关系的有(ABDE ).

A.稳定物价与经济增长 B.稳定物价与充分就业 C.经济增长与充分就业 D.经济增长与国际收支平衡 E.充分就业与国际收支平衡 五,简答题(每小题 6 分,共 24 分)

1,什么是商业银行的原始存款,派生存款和存款货币?

(1)原始存款一般是指商业银行(或专业银行)接受的客户现金和中央银行对商业银行的 再贷款.原始存款是商业银行从事资产业务的基础. 分) (2

(2)派生存款是指由商业银行发放贷款,办理贴现或投资等业务活动引申出来的存款.(2 分)

(3)存款货币是指能够发挥货币作用,能够通过签发支票办理转帐结算的活期存款.(2 分) 2,如何理解中央银行的职能?

(1)中央银行是\发行的银行\对调节货币供应量,稳定币值有重要作用;(2 分)

(2)中央银行是\银行的银行\它集中保管商业银行的准备金,并对他们发放贷款,充当 \最后贷款者\分)

(3)中央银行是\国家的银行\它是国家货币政策的执行者和干预经济的工具;(2 分) 3,银行在经营过程中面临哪些风险?

(1)银行作为经营货币信用的特殊企业,与客户间并非等价交换的商品买卖关系,而是一种 以借贷为核心的信用关系.(2 分)

(2)银行经营活动的特殊性决定了银行面临着—些与别的行业不同的特殊风险:信用风险, 来自资产与负债失衡的风险,来自公众信任的风险,竞争的风险.(4 分) 4,发展中国家货币金融发展的特征是什么? (1)货币化程度低下.(1.5 分) (2)金融发展呈现二元结构.(1.5 分) (3)金融市场落后.(1.5 分)

(4)政府对金融业实行严格管制.(1.5 分)

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