汽车保险论文 - 图文

编号

淮安信息职业技术学院

毕业论文

汽车保险查勘与定损案例分题 目 析

学生姓名 学 号 院 系 专 业 班 级 指导教师 顾问教师

庄斌 83011133 汽车工程系 汽车技术服务与营销

830111 厉超

摘 要

摘 要

随着人们生活水平的不断提高，汽车这一便利的交通工具，也逐渐成为现代生活中不可缺少的交通工具，虽为人们带来了极高的便利性，但其造成的交通事故也是不容忽视的，就此，为使车主在交通事故中得到保障，国家出台了一系列措施，保护消费者的合法权益，也导致出现了汽车保险，当发生交通事故，车主向承保公司报案，在查勘员确定事故的真实性及本次事故属保险责任之内，就可以领取到相应的赔款，以保障交通事故中车主的利益。本文叙述了汽车保险的发展过程及汽车保险查勘定损的内容，主要针对保险责任，对查勘内容要求以及技巧进行说明，重点在车辆损失评估上。最后拿具体案例进行说明。突显出查勘员在处理事故中需要注意的具体细节。

关键词：发展过程；保险责任；车损评估；车损案例分析；查勘技巧；碰

撞痕迹分析

I

Abstract

Abstract

As people living standard rise ceaselessly, the car a convenient traffic tools, also has become a modern essential to life, although be people traffic tool to bring a high convenience, but its cause traffic accident, be ignored, in this, to make the owner in the traffic accident to obtain the safeguard, the country has issued a series of measures to protect the legitimate rights and interests of consumers, also leads to the car insurance, when the traffic accident, the owner to accept insurance company, in the survey report to determine the authenticity of the accident and member of the accident insurance liability, can get within the corresponding reparations, to safeguard the interests of the owner in the traffic accident. This paper describes the process of development of car insurance and car insurance, the contents of the main charge war against insurance responsibility to survey show content request and skills, key in the vehicle loss evaluation. Finally take specific case specification. Highlight the survey member in the treatment of the accident in the details of the need to pay attention to.

Keywords: Development procecss;Insurance liability；CheSun assessment;CheSun caseanalysis;Survey skills;Collision trace analysis

II

目 录

目 录

摘 要 ............................................................................................................................. I ABSTRACT .................................................................................................................. II 第一章 绪论 ................................................................................................................... 1 1.1汽车保险概述 ....................................................................................................... 1

1.1.1汽车保险的种类 ............................................................................................. 1 1.2汽车定损在汽车保险中的意义 ........................................................................... 2 1.2.1汽车定损的定义.........................................................................................................................................2 1.2.2汽车定损在汽车保险中的意义.................................................................................................................2 1.3汽车现场查勘在汽车保险中的意义.................................................................................................................2 1.3.1汽车定损的定义.........................................................................................................................................2 1.3.1汽车现场查勘在汽车保险中的意义.........................................................................................................2

第二章 事故车的定损.................................................................................................................................................3 2.1事故车定损的原则与方法.................................................................................................................................3 2.1.1事故车定损的原则.....................................................................................................................................3 2.1.2事故车定损的方法.....................................................................................................................................3 2.2汽车定损中的区域检查法.................................................................................................................................3 2.3水灾的定损.........................................................................................................................................................4 2.3.1水淹时间的判定.........................................................................................................................................4

2.3.2水灾车辆查勘定损方法............................................................................................................................4 2.3.3水淹车的定损.............................................................................................................................................5 2.4火灾的定损.........................................................................................................................................................7 2.4.1汽车起火的分类...........................................................................................................................................7 2.4.2汽车起火的原因...........................................................................................................................................7 2.4.3火灾汽车的定损...........................................................................................................................................8 2.5致损车辆维修费用的确定.................................................................................................................................9 2.5.1事故车辆查勘定损中的典型工时...............................................................................................................9 2.5.2维修费用的确定...........................................................................................................................................9

第三章 机动车现场查勘...........................................................................................................................................11 3.1现场查勘的概述...............................................................................................................................................11 3.2事故车的现场分类及查勘...............................................................................................................................11 3.2.1交通事故现场的分类................................................................................................................................11 3.2.2事故车辆痕迹的种类与形态....................................................................................................................11 3.2.3现场查勘的准备........................................................................................................................................12 3.2.4现场查勘的要求........................................................................................................................................12 3.2.5现场查勘的方法........................................................................................................................................13

3.3现场查勘的工作要点......................................................................................................................................13 3.4现场查勘的判定与分析..................................................................................................................................14

3.4.1判断肇事车辆的车速..............................................................................................................................14 3.4.2判断碰撞接触点......................................................................................................................................14 3.4.3车辆变形的破损痕迹的鉴别与分析......................................................................................................15 第四章 汽车保险理赔..............................................................................................................................................16 4.1理赔的工作原则及流程..................................................................................................................................16 4.1.1理赔工作的原则......................................................................................................................................16

III

目 录

4.2.2理赔工作的流程......................................................................................................................................16

4.2车险理算..........................................................................................................................................................17 4.2.1交强险赔款的理算..................................................................................................................................17 4.2.2商业车损险赔款理算..............................................................................................................................17 4.2.3商业三者险赔款理算..............................................................................................................................18

4.3核赔..................................................................................................................................................................18

4.3.1核赔的意义..............................................................................................................................................18 4.3.2核赔的操作流程......................................................................................................................................18 4.3.3核赔的主要内容......................................................................................................................................19 4.3.4结案赔付..................................................................................................................................................20 第五章 典型案例的分析..........................................................................................................................................21 5.1车辆损失险案例...............................................................................................................................................21

5.2 5.3

第三者责任险案例............................................................................................................................................22 机动车交通事故责任强制保险案例................................................................................................................24

5.4附加险案例.......................................................................................................................................................25 5.5机动车辆保险欺诈案例...................................................................................................................................26 第六章 总结与展望..................................................................................................................................................29 致谢............................................................................................................................................................................30 参考文献....................................................................................................................................................................31

IV

第一章 绪论

第一章 绪论

1.1汽车保险的概述

汽车保险是伴随着汽车工业而发展起来的。1886年德国人戴姆勒与奔驰分别制造出四轮与三轮汽油汽车并获得专利，因此，人们把1886年称为“汽车诞生年”。1908年，美国人生产的福特T型车开始在市场上出售，由此拉开了汽车大生产的序幕。如今，汽车已经称为世界上最重要的交通工具。然而，汽车给人们生命和财产的损失也越来越严重。以美国为例，20世纪的一百年间，因交通事故死亡的人数在300万人左右，至今每年约有5万人死于交通事故，受伤者超过300万人。近年来，我国的交通事故也在陆续上升。2001年全国公安交通管理部门共受理道路交通事故案件75.5万起，事故造成10.64万人死亡，直接经济损失30.9亿元，分别比上年增长了23%，13%和16%。道路交通事故死亡人数占全国各类事故总死亡人数的81.5%。显然，交通事故的问题已经变成了一个综合性的社会问题，而汽车保险在解决这一社会问题方面正发挥着积极的作用。 1.1.1汽车保险的种类

1.强制汽车责任保险：交强险。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡，财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。特征一般强调“以人为本，保护弱者”；具有强制性；对第三者的利益有基本保障；无过错性和坚持公益原则。 2.第三者责任险是以被保险人依法应对第三者承担的赔偿责任作为保险标的，属于责任保险的范畴。具体而言，就是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用汽车的过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或者财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人基于赔偿的一种保险。在交强险出台之前，一直担当交强险的角色。

3.车辆损失险(主险) ：车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。 4.盗抢险(附加险)：如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险。 5.其他类型险种可根据自身实际状况酌情进行购买，车上作为责任险，玻璃单独破碎险，自燃险，划痕险，不计免赔率等等。

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第一章 绪论

1.2汽车定损在汽车保险中的意义

1.2.1汽车定损的定义

现场查勘后，已明确属于保险责任范围的，对受损物进行勘验，并确定其维修费用。

1.2.2汽车定损在汽车保险中的意义

事故车定损与估价是一项技术性很强的工作，要求估损人员掌握必要的物价管理知识、汽车结构及性能方面的专业知识和修理方面的专业知识，并且要具有丰富的实际操作经验，能准确认定车辆、总成和零件的损伤程度，适当掌握“修理和更换”的界限。是汽车保险理赔的基础。

1.3汽车现场查勘在汽车保险中的意义

1.3.1汽车现场查勘的定义

现场查勘是指用科学的方法和现代技术手段，对交通事故现场进行实地验证和查询后定性定责，并将所得的结果完整而准确地记录下来的工作过程。 1.3.1汽车现场查勘在汽车保险中的意义

1.现场查勘是重大交通事故案件刑事及民事诉讼程序的重要环节 2.现场查勘是保险赔付的基础工作 3.现场查勘是事故处理的起点和基础工作 4.现场查勘是搜集证据的基本措施

5.现场查勘是侦破交通肇事逃逸案件的重要环节

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第一章 绪论

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第二章 事故车的定损

第二章 事故车的定损

2.1事故车定损的原则与方法

2.1.1事故车定损的原则

在定损中，除了要确保车辆根据修理方案修复后，能够基本上恢复到原有的技术性能状态，坚持“以修为主”的基本原则外，还应坚持一下原则。 1.修理范围的界定。修理范围仅限于本次事故中所造成的车辆损失。 2.能修不换的原则。能修理的零件尽量修复，不要随意更换新的零部件。 3.修理部位的确定。能局部修复的不能扩大到整体修理。 4.配件更换的限定。能更换零部件的坚决不能更换总成件。

5.工时费用的核定。根据修复工艺难易及参照当地工时费用水平，准确核定工时费用。

6.配件价格的审核。实行报价中心报价、核价管理。

7.配件残值的处理。配件残值应折价给被保险人，并在赔款中扣除。 2.1.2 事故车定损的方法 1.修理范围的鉴别 2.估损定价的技术依据

3.基本方法步骤：弄清受损部位并判断和确定因肇事部位的撞击、震动可能引起其他部位的损伤。根据确定的修复部位和方案确定工时费用;根据需要更换或修复的汽车配件的价格确定材料费用。

2.2汽车主要受损件的定损及定损中的区域检查法 一、汽车主要受损件的定损：

1.脆性材料的定损 2.非结构钣金件的定损 3.结构钣金件的定损 4.电气设备的定损 5.发动机的定损 6.底盘的定损 7.纺织品及橡胶的定损 8.梁、柱、轴类件的定损 9.易耗材料的定损 10.车身涂装修复 二、定损中的区域检查法

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第二章 事故车的定损

图2-1车身结构件和非结构件 按碰撞损坏规律把汽车分为五个区位：

一区：直接碰撞部位，也就是直接损伤部位。 二区：间接损伤的其它车身部位。

三区：机械零部件，包括动力系和附件等机械件。 四区：乘员舱，包括受损的内饰、灯、附件等。 五区：车身外部件和装饰件。

应当从一个区位到另一个区位逐个仔细检查，按顺序记录车辆的损伤情况。 从前到后或从后到前；从外到内；从主到次

2.3水灾的定损

2.3.1水淹时间的判定

的长短对汽车所造成的损伤差异很大。在现场查勘是，确定水淹时间是一项重要工作。水淹时间（t）的计量单位通常以小时为单位，通常分为6级：

第一级：t小于等于1h 第二级：t大于1h小于等于4h 第三级：t大于4h小于等于12h 第四级：t大于12h小于等于24h 第五级：t大于24h小于等于48h 第六级：t大于48h

每一级对应的损失程度差异较大，在后面的损失评估时将进行定性和定量分析

汽车被水淹时间的长短也是其水淹损失程度的一个重要参数。水淹时间

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第二章 事故车的定损

2.3.2水灾车辆查勘定损方法 现场需做的工作：

除需要现场查勘的工作要素外，还特别强调：

一、 为防止车辆尤其是电器部分浸泡造成损坏，应及时通知车主联系相关维修厂尽快施救，同时查勘员尽快赶赴现场。 二、拍摄的现场相片要求尽量能反映水淹高度。 三、向车主询问发动机熄火原因，初步了解损失情况。

四、向车主引导水灾时车辆的正确施救方法（可在电话中进行），强调不要轻易启动发动机，强调（暗示）由于措施不当造成发动机机械损失部分为保险免除责任。

水浸车辆进厂后：

一、通知厂方做好拆检清洗准备工作，并尽快赶赴修理厂。 二、确认水浸位置，做好相关的拍照工作（无现场时）。

三、对于已进驾驶室并浸泡到了相关控制电脑的车辆，马上要求厂方拆检烘干并贴上核损封。条件允许的话可进行着车试验。

四、确认有无扩大损失部分（主要指发动机），并做好相关解释工作。 2.3.3水淹车的定损

水淹车受损等级的划分见下图：

图2-2水淹车受损等级的划分图 一、等级划分：

一等级：微损, 水位线在保险杠、下裙边以下，只淹到车轮、刹车片等，可消案；

二等级：轻度受损，指淹到保险杆而发动机未进水的情况，包含电路、机械部分检修，座椅内饰拆装清洗；

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第二章 事故车的定损

三等级：中度受损，指已淹到发动机及变速箱，仪表台,车内已进水，另含三格、机油、变速箱油、电子扇,控制单元,仪表及启动马达和空调压缩机保养、电路检修；

四等级：重度受损，指已淹没车顶，且浸泡时间较长，发动机及波箱需拆检 清洗，电器线路需全面检修，此类损失根据实际维修情况核定。

二、水淹车的判断

1. 确认水淹车的受损状态 （1）停放被淹 （2）涉水行驶受损

图2-3停放被淹图

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第二章 事故车的定损

图2-4涉水行驶受损图

2.确认水淹的高度 （1）判断车身的水淹高度 （2）判断室内水淹的高度 （3）判断仪表盘水淹的高度 （4）判断发动机舱水淹的高度

3.常见的水淹车汽车部件损坏

（1）空气格、空调格、机油格等损坏 （2）空气流量传感器受损、线束,开关锈蚀 （3）节气门传感器损坏，电压过低 （4）机油、波箱渗水

（5）张紧轮发卡、灯具受损、蓄电池受损、喇叭受损(鼓膜受潮,音色改变)、仪表、电器受损

（6）冷气泵受损（一般为离合器锈蚀发卡，有异响）、安全带受损(引药结块或有异味)、控制单元受损等

2.4 火灾的定损

2.4.1汽车起火的分类

按照起火原因，汽车火灾大致可以分为5种类型

（1）自燃。自燃是指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统等车辆自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。

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第二章 事故车的定损

（2）引燃。引燃是指车辆被其本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧。

（3）碰撞起火。碰撞起火是指车辆与外界物体直接接触并发生以外撞击所引起的起火。

（4）爆炸。爆炸是指由车内所载物品或车体上安装的爆炸物本身发生爆炸所引发的汽车爆炸。

（5）雷击。雷击是指在雷雨天气，露天停放的汽车遭遇雷击而引发的击穿或燃烧。

2.4.2汽车起火的原因

汽车自燃的原因涉及油路、电路、装载、停车以及违章作业的方方面面。 汽车自燃的原因有： （1）漏油

（2）漏电（高压漏电、低压漏电） （3) 接触电阻过大 （4）明火烘烤柴油邮箱 （5）车载易燃物引发火灾

（6）超载（汽车部件高温自燃、轮胎摩擦过热） （7）停车位置不当 （8）维修保养不当 （9）车主的故意行为

据消防部门和车险理赔专家统计，自燃中存在“五多”现象： （1）小轿车多，占40％以上； （2）私家车多，约占55％；

（3）行驶状态发生火灾者多，约占70％；

（4）使用5年（或10万公里）以上者多，约70%； （5）火灾原因以漏油和导线短路居多，占60％以上。 2.4.3火灾汽车的定损

一、火灾对车辆损坏情况的分析

火灾对车辆损坏一般分为整体燃烧和局部燃烧。 1.整体燃烧

整体燃烧时，车内线路、电器、发动机附件、仪表台、内装饰件、座椅烧损，机械件壳体烧熔变形，车体金属（钣金件）件脱碳，表面漆层大面积烧损。

2.局部烧毁

局部烧毁分为以下三种情况。

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第二章 事故车的定损

（1）车内着火造成的发动机前部线路、发动机附件、部分电器、塑料件烧损。

（2）壳体或驾驶室着火，造成仪表台、部分电器、装饰件烧损。 （3）货运车辆货厢内着火。 二、火灾车辆的定损处理方法 （1）对明显烧损的进行分类登记。

（2）对机械件应进行测试、分解检查。特别是转向、制动、传动部分的密封橡胶件。

（3）对金属件考虑是否因燃烧而退火，变形。

（4）对于因火灾使保险车辆遭到受损害的，分解检查工作量很大，且检查、维修工期较长，一般很难在短期内拿出准确估价单，只能是边检查边定损，反复进行。

三、火灾汽车的定损

汽车起火燃烧后，其损失评估的难度相对大些。

（1）如果汽车的起火燃烧被及时扑灭了，可能只会导致一些局部的损失，损失范围也只是局限在过火部分的车体油漆、相关的导线及非金属管路、过火部分的汽车内饰。只要参照相关部件的市场价格，并考虑相应的工时费，即可确定损失的金额。

（2）如果汽车的起火持续一段时间之后才被扑灭，虽然没有对整车造成毁灭性的破坏，但也可能造成比较严重的损失。凡被火“光顾”过的车身的外壳、汽车轮胎、导线线束、相关管路、汽车内饰。仪器仪表、塑料制品、外露件的美化装饰等可能都会报废，定损时按需要换件的市场价格、工时费用等确定损失金额。

（3）如果起火燃烧程度严重，外壳、汽车轮胎、导线线束、相关管路、汽车内饰、仪表仪器、塑料制品、外露件的美化装饰等肯定会被完全烧毁。部分零部件，如控制电脑、传感器、铝合金铸造件等，可能会被烧化，失去使用价值。车上坚固的基础件也会因为长时间的高温烘烤而失去应有的精度，无法继续使用，此时，汽车离完全报废的距离已经很近了。 2.5致损车辆维修费用的确定 2.5.1事故车查勘定损中的典型工时

（1）拆卸和更换工时：把损坏的零件或总成从车上拆下来，拆下该零件上的螺栓安装件或卡装件，把它们并转移到新件上，然后再把这个新零件或总成安装到车辆上，并调整和对齐好。

（2）拆卸和安装工时：有时为了修理一个受损零件，需要把一个相邻的零件拆下来然后再安装上去。这种工时可以称作“拆卸和安装工时” 。

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第五章 典型案例分析

据介绍，事故发生后，两车司机填写了《机动车交通事故快速处理协议书》，并通知了保险公司。被告保险公司接到通知后对车辆进行了定损，但仅赔付了前一辆车的损失，对后车的损失拒绝赔偿。所以，该公司将保险公司告上法庭，要求对方对后车按照第三者责任险赔偿9945元，并承担本案诉讼费用。张先生说，该公司的所有车辆都于2008年6月5日向被告中华联合财产保险公司投了保。“我们每辆车投的都是全保，一共投了4年，每辆车每年的保费就有1万元，可没想到真正出了事故，却不能理赔。”这让公司十分不解，他们认为保险公司的做法并不合理。

案例分析：

事故无“第三者” 成保险拒赔挡箭牌。“我们对这起事故发生的事实没有异议。”法庭上，被告中华联合财产保险公司的工作人员承认，原告公司发生事故的两辆车都在该保险公司投保，但事故中的后车不能作为“第三者”赔偿。

该工作人员称：“保险条例中规定，‘第三者’是指除了本车人员和被保险人之外的第三人，而后车与前车同属一个被保险人的财产，所以不能按此赔偿。”另外，该工作人员还称，此案中，对后车也不能按车辆损失险赔偿，“因为根据双方填写的‘快处协议’，前车在事故中负全责，后车属无责，所以也不能按该保险来赔。”

庭审结束后，本案的审判员在接受记者采访时说，从此前发生的类似案例来看，被保险人获得法院支持的可能性比较小，但有些案例都在法院调解下获得了折中解决。“保险法中，为避免有人为获得保险金而故意发生事故的道德风险，所以才对一些概念有着严格的规定。换个角度来说，如果有人故意骗保，保险公司在调查过程中也会很难甄别，从而存在着承保的风险。”他建议一些大的保险公司进行风险评估后，在险种上进行完善。

案例2：乘客摔下车被轧伤致残保险公司一审被判赔付 案情介绍：

乌鲁木齐市沙依巴克区人民法院一审判决了一起道路交通事故人身损害赔偿纠纷案，判令被告中国大地财产保险股份有限公司新疆分公司（以下简称大地保险新疆分公司)赔付原告任某住院伙食补助费、交通费等43156.73元。

2007年8月18日，任某乘坐刘某驾驶的中巴车时，由于刘某未关车门，任某从车上摔下，随后被该车碾轧致右小腿受伤。该起事故经交警大队认定，司机刘某负事故的全部责任。后经鉴定，任某为10级伤残。

肇事车辆系刘某所有，刘某作为被保险人，为该车向大地保险新疆分公司投保了交强险，保险期为2007年6月21日到2008年6月20日。任某遂将刘某、大地保险新疆分公司诉至法院。

被告刘某辩称，任某受伤时所处的位置在车外，致伤的原因是被继续前行的中巴车所碾轧，其身份已由车上乘客转变为车外的第三者，故应由大地保险新疆

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第五章 典型案例分析

分公司承担赔偿责任。被告大地保险新疆分公司辩称，受害人属于车上人员，该公司不承担赔偿责任。

案情分析：

法院审理后认为，交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。可以认定，这里的车上人员仅指发生意外事故时身处保险车辆之上的人员。基于第三者和车上人员均为特定时空条件下的临时身份，两者可以因特定时空条件的变化而变化。判断因保险车辆发生意外交通事故而受害的人属于第三者还是属于车上人员，必须以该人在交通事故发生当时这一特定的时间是否身处保险车辆之上为依据。本案中，交通事故发生前，任某确系乘坐于被保险车辆之上的车上人员，但由于该车行驶中司机刘某未关车门，将乘坐在车内的任某从车上摔下，随后又被该车碾轧致右小腿受伤。因此涉案交通事故发生时，任某不是在涉案车辆之上，而是在该车辆之下。故大地保险新疆分公司关于任某属于车上人员，不在交强险赔偿责任范围的抗辩理由不成立。大地保险新疆分公司应在交强险责任限额6万元内依法承担无过错责任的赔偿责任。不足的部分，由刘某承担相应的过错赔偿责任。据此，法院依法作出上述一审判决。

5.3机动车交通事故责任强制保险案例

案例1：驾驶员下车问路被自己车撞死 保险公司被判免赔偿 案情介绍：

驾驶员下车问路，却被自己的车“溜坡”撞死，家属在向保险公司索赔遭拒后，向法院提起诉讼。12月16日，宿迁市宿城区法院作出一审判决，驳回死者吴某的家属要求保险公司赔款11万元的诉讼请求。

2008年3月23日，吴某驾驶自己的机动车辆在运输货物途中，因道路不熟，停车问路时，未拉手制动，车辆沿坡道向前溜行，当场将吴某撞死。事故发生后，经交警部门认定，吴某驾驶制动不符合技术标准车辆，停车时又未拉手制动，因而导致事故发生，吴某应负该起事故的全部责任。吴某家属向保险公司申请理赔，保险公司以死者吴某是车主和被保险人不属于交强险合同中所指的受害人为由，拒绝理赔。之后，吴某家属遂向法院提起诉讼，请求判决保险公司支付保险金11万元。

案情分析：

法院经审理后认为，吴某与保险公司签订的保单中详细约定了第三者及保险责任范围，并有明确提示，文字清晰明了，不存在歧义，作为投保人理应能够理解并注意到。保险条款明确吴某作为车辆所有人，不属于保险合同的承保险种第三者责任险的赔偿范围，保险公司承担的第三者保险责任是指对被保险人依法应当对第三者遭受的损失支付的赔偿金额承担的保险责任。保险合同已明确了保险

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第五章 典型案例分析

人与被保险人不属于第三者范畴，故作为被保险人的吴某不属于第三者范畴。据此，法院驳回原告诉讼请求。

案例2：无证驾驶致人死亡保险公司是否赔偿？ 案情介绍：

2008年4月18日，李某驾驶机动车与骑电动自行车的王某相撞，致使王某当场死亡。经公安机关交通管理部门认定，李某未取得驾驶资格，系无证驾驶，负事故全部责任。该车在某保险公司投保交通事故第三者责任强制险，事故发生在保险期间内。

王某父母作为共同原告，将保险公司诉至法院，要求保险公司在保险合同约定的第三者责任险赔偿范围内承担赔偿责任。保险公司在庭审中认为，本事故的肇事者未取得驾驶证，根据国务院《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条规定，驾驶人未取得驾驶资格，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。

案情分析：

法院经审理认为，虽然《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条规定驾驶人未取得驾驶资格造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。但是，人身伤亡和财产损失是完全不同的两个概念，该规定并没有免除保险公司人身伤亡赔偿的义务。于是，法院一审判决：保险公司向原告支付王某的死亡赔偿金计11万元。

5.4附加险案例

案例1：天上掉下花盆砸伤爱车 保险理赔吗？ 案情介绍：

爱车被楼上掉下的花盆砸伤了，你该找谁买单呢？前不久，家住玉林小区的刘先生就遇上了这样一桩烦心事。4月初的一天，刘先生像往常一样将爱车帕萨特停在了自家楼下的地面停车位上，可第二天清晨准备上班时，他发现爱车车顶被一个种有仙人掌的花盆砸出了一个明显的凹痕，并震坏了汽车的风窗玻璃。刘先生仰头一看，小区楼房高达16层，几乎每家阳台上都摆放着各式的花盆，该找哪家呢？爱车被砸成这样，保险公司会赔偿吗？

案情分析：

根据车损险条款，在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落，保险公司会给予赔偿。刘先生遇到这种情况，高空坠物在砸坏风窗玻璃的同时，又给车顶等零部件造成损伤，如果他购买了车损险，可以立即向保险公司报案，经过现场勘察情况属实后，在车损范围内给予赔偿。

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第五章 典型案例分析

另外，如果这些高空坠物只是单独砸破汽车风窗玻璃，而其他零部件安然无恙，就要看刘先生是否购买了玻璃单独破碎险，因为风窗玻璃单独损坏不包括在车损范围内，如果未购买此险种，这种情况保险公司是不予赔偿的。

在此，大众保险专家提醒各位车主，在小区露天停车时请注意：一是尽量将车停放在便道旁，这样既不影响他人出入，同时也可避免剐蹭；二是尽量不要将车辆停放在阳台或楼檐下，尤其是夏季，有风的时候很容易将阳台上放置的物品刮落；三是尽量将车停放在安全区域，以防盗窃。

案例2：收费停车场内丢失代管车辆被判赔偿11万 案情介绍：

张先生驾驶帕杰罗越野车去某饭店就餐，饭店对面的收费停车场在向张先生收取停车费后却弄丢了代管的车辆。为此，张先生将该停车场的管理公司告上法院，请求法院判令管理公司赔偿损失。日前，北京市第一中级人民法院判决停车管理公司向张先生赔偿损失人民币11万元。

2005年2月，张先生驾驶一辆2003年购买的帕杰罗越野车前往朝阳区一家饭店用餐。在交纳了4元钱停车管理费后，张先生将车停在了饭店对面的停车场里。过了一个多小时，用餐完毕的张先生从饭店出来准备驾车离开，却发现自己的帕杰罗已经不翼而飞了，张先生立即拨打了110并联系保险公司。

由于此前购买了保险，张先生从保险公司得到了34万元的赔偿，但是当时买这辆车的时候花了50多万元，剩下的钱谁来陪？为此，张先生将该停车场的管理公司告上法院，要求停车管理公司赔偿剩余的损失。

可是停车场的管理公司不同意赔偿。他们的理由是，停车场虽然收取了停车费4元，但是张先生并未把车辆钥匙、行车证交给停车场管理人员，车辆始终在张先生的控制之下，所以双方之间没有形成保管合同关系，因此公司不应承担赔偿责任。

案情分析：

一中院经审理认为，根据《合同法》第367条规定“保管合同自保管物交付时成立”，停车场管理公司在向张先生收取了停车费并出具了盖有其财务公章的北京市停车收费定额专用发票后，保管合同已经成立。张先生是否把车辆钥匙、行车证交给停车场管理公司不影响该保管合同的成立。因公司保管不善，造成张先生车辆丢失，公司应对此承担损害赔偿责任。保险公司根据保险合同做出的赔付不足以弥补张先生的损失，剩下的部分应由停车场管理公司赔偿。据此，一中院做出了上述判决。

5.5机动车辆保险欺诈案例

案例1：天安保险连云港中心支公司成功识破一起保险诈骗案

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第五章 典型案例分析

天安保险公司加大“打假、防骗、反保险欺诈”工作力度，取得了明显的成效。继天安保险厦门分公司理赔人员成功识破一起醉酒驾驶冒名顶替案件，近日，天安保险连云港中心支公司与连云港市公安局经济犯罪侦察支队通力合作，也成功破获一起因机动车交通事故引发的保险诈骗案。

史某系东台村村民，无业，2007年10月15日，被张某驾驶的、在天安保险公司连云港中心支公司投保的苏GK号客车撞倒，史某受伤住院。为了达到获取超额保险赔偿金的目的，史某找到东台市永固门窗厂，与该厂负责人串通，制作了虚假的劳动合同书及2006年1月至2007年10月期间的工资表，并提起诉讼。东台市法院未经查实判决我司按相关标准给付其赔偿金14万余元。

今年11月初，天安保险公司连云港中心支公司在审核该案时发现诸多疑点，随即向连云港市公安局经济犯罪侦察支队报案，并派人与该支队组成调查组前往东台地区调查取证。调查组先后走访了东台工商局、劳动局、当地派出所及东台市永固门窗厂等单位，调查相关人员近20余人。经过不懈努力，调查组察明了事实真相，指出了当事人的不良动机，至此一起保险诈骗案被成功识破，为公司避免经济损失近8万元。

案例2：天安保险河南郑州理赔服务部成功识破骗赔案

天安保险河南郑州理赔服务部成功识破一起骗赔案件，为公司避免直接经济损失十余万元。

11月12日，天安保险接到客户沈某报案，称其在天安投保的豫A奥德赛轿车于10月20日在驻马店发生追尾事故，事故已由交警处理完毕，标的车现已拖回郑州要求定损。接到客户报案后，天安保险立即安排郑州理赔服务部吴某、孙某两位同志前往处理该案件。到达定损地点后，两位同志认真核对了车辆信息，并向客户详细询问、了解事故经过，此外还对标的车各个受损部位进行了拍照。通过询问和现场查勘，发现该案件存在以下疑点：1、客户没有第一时间报案，而是近一个月后直接通知我司定损，明显有悖于常理；2、该车起保日期为2008年9月1日，出险时间为10月20日，报案时间为11月12日，从车辆灰尘痕迹及碰撞部位的锈蚀程度来看，明显超过一个月；3、从事故损失情况来看，标的车前排明显变形、气囊爆出，造成车辆如此重大损失的案件一般会伴有人受伤，但客户否认有人受伤情况。4、爆出气囊上灰尘较多，车辆放置时间明显超过一个月；且气囊内囊上有少许血迹，与客户没有人受伤说法相悖。根据以上情况，两位查勘人员判定该案件存在重大骗赔嫌疑，极有可能是一起先出险后投保的案件。为稳住客户，同时便于收集整理更多证据资料，查勘人员将客户提供的报警手续及其他索赔材料全部收回。回到公司后，吴庆钊、孙培傲两位同志向天安保险河南省理赔总部及郑州理赔服务部领导汇报了案件情况。为查明案件事实，天安河南省分公司立即安排郑州理赔服务部负责人吴凌明和查勘员孙培傲两位同志赶赴驻马店复勘现场，并从三者车入手进行了调查。通过走访现场附近群众、

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